När det kommer till pensionering kan förväntningar och verklighet kollidera, vilket kan leda till vad som kan tyckas otänkbart – plötslig pensionering. Oväntad pensionering kan kasta en skiftnyckel i de bästa planerna, eller ännu värre, tvinga fram ett behov av snabb planering om ingen existerar.
Medan amerikaner i genomsnitt räknar med att gå i pension vid 66 års ålder, är den genomsnittliga pensionsåldern faktiskt 65 för män och 63 för kvinnor. Hälften av pensionerade amerikaner som tillfrågades av finansföretaget Allianz rapporterade att de gick i pension tidigare än de planerat. Varför? Drygt en tredjedel av de tillfrågade rapporterade oförutsedda arbetsförluster, medan en fjärdedel rapporterade hälsoproblem.
Vad dessa skäl har gemensamt är detta:brist på valmöjligheter. Med andra ord, arbetande amerikaner stod inför faktorer utanför deras kontroll som tvingade dem att gå i pension.
Lyckligtvis, om du är på fel sida av en oväntad händelse som tvingar dig att gå i pension – eller om du måste gå i pension av dina egna skäl – finns det tillvägagångssätt du kan följa för att organisera dig ekonomiskt, inklusive dessa sex strategier.
Eftersom plötslig pensionering är, ja, plötslig, kan du bli frestad att göra en stor förändring, som att sälja ditt hus eller flytta från ditt långvariga hem. I situationer utanför din kontroll kan det kännas bättre att göra något än ingenting.
Det är dock mycket bättre att ta dig tid och bedöma situationen innan du vidtar åtgärder. Det kan sluta med att du ångrar ett snabbt beslut, särskilt om det är ett stort beslut.
Dina inkomstkällor inkluderar sannolikt social trygghet och inkomst från ditt pensionssparande. De kan också inkludera en förmånsbestämd pension eller inkomst av hyresfastigheter.
Du kan göra anspråk på social trygghet redan vid 62 års ålder. Även om du tar social trygghet tidigt minskar din totala förmån över att vänta tills du blir äldre med upp till 30 %, men du kanske inte har något val om du behöver inkomsten. Om du har en make eller partner är det viktigt att samordna ansökningsförfaranden.
För att få din fulla socialförsäkringsförmån måste du vänta tills din fulla pensionsålder ska göras gällande. För alla födda 1960 eller senare är full pensionsålder 67. För dem som är födda mellan 1943-1954 är full pensionsålder 66. Om du är född mellan 1954 och 1960, avvecklas pensionen i steg om två månader mellan 66 och 67 år .
Om du ansöker om social trygghet före din fulla pensionsålder och fortsätter arbeta, minskas din förmån om du överskrider en viss inkomstgräns. År 2021 drar socialförsäkringen 1 USD från din förmån för varje 2 USD som du tjänar över 18 960 USD.
Ditt pensionssparande är en betydande källa till pensionsinkomst. Ju mer inkomst du kan pressa ur dessa besparingar, desto mindre behöver du tappa den faktiska huvudmannen. Att spendera kapital nu betyder att du inte kommer att ha det senare för att generera inkomst.
Om du har en förmånsbestämd pension måste du bestämma dig för om du ska ta ut en lägre utbetalning för att försörja din make efter att du är borta och om du vill få ett engångsbelopp som du kan hantera själv eller välja livränta varje månad grund.
Vid plötslig pension finns det inte mycket lyx eller tid att optimera dina inkomstkällor. Det betyder att du måste se till att dina utgifter matchar din tillgängliga inkomst. Det är här det är praktiskt att skapa en budget.
Börja med dina icke-diskretionära utgifter – de utgifter du måste betala varje månad – inklusive din bolånebetalning, fastighetsskatt, el, bilbetalning, mat, internet, etc.
Gå sedan vidare till dina diskretionära utgifter, som att äta ute eller avhämta, underhållning, som streamingtjänster, semestrar, etc. Använd din onlinebankapp eller checkhäftesregister för att få grepp om dina månatliga utgifter.
När du väl har koll på dina månatliga utgifter får du ökad insikt i hur dina pengar spenderas. Budgetspårningsappar som Clarity Money, PocketGuard eller YNAB kan samla in utgiftsinformation framöver så att du kan förfina dina budgetsiffror över tiden.
När du har samlat in data om dina utgifter, matcha dem med de inkomstkällor som du redan har identifierat för att lokalisera eventuella luckor. Om du föredrar att arbeta för hand, skaffa ett papper och skapa två kolumner - en för utgifter och den andra för inkomst. Om du föredrar att arbeta på datorn, skapa ett Google Sheets eller Microsoft Excel-kalkylblad.
Om du identifierar en obalans mellan utgifter och inkomster måste du antingen minska dina utgifter eller öka din inkomst eller någon kombination av de två för att skapa rätt balans.
Det är viktigt att uppnå en balans mellan utgifter och inkomst eftersom pensioneringen kan vara lång. Social Security Administration uppskattar att en kvinna som fyller 65 år 2020 kommer att leva till 86,6 och en man kommer att leva till 84. Dessutom kommer en av fyra 65-åringar att leva efter 90 års ålder och en av 10 kommer att leva över 95.
Många plötsliga pensionärer är yngre än 65, vilket är den ålder då du kvalificerar dig för Medicare. Det betyder att du måste hitta ett försäkringsskydd. Om du får ett avgångspaket från din tidigare arbetsgivare kan du kanske förhandla om sjukförsäkring tills du fyller 65.
Vissa arbetsgivare erbjuder kortsiktiga kontantbetalningar för att hjälpa mot kostnaden för försäkringsskydd. Du kanske kan få tillgång till COBRA-täckning från din tidigare arbetsgivare, som är tillgänglig i upp till 18 månader efter separation från anställning. Men COBRA kan vara ganska dyrt.
Ett alternativ för alla som söker sjukförsäkring är U.S. Healthcare Exchange, aka Obamacare. Flera enskilda stater - inklusive New Jersey, Pennsylvania, Maryland, Kalifornien, Colorado, Connecticut, Idaho, Massachusetts, Nevada, Minnesota, New York, Rhode Island, Vermont och Washington - samt District of Columbia har sina egna utbyten. Om du bor i en stat som inte har en egen börs, använd den federala börsen.
Federala och statliga utbyten erbjuder inkomstbaserade subventioner för täckning. Det betyder att om du har en betydande mängd tillgångar, men inte mycket inkomst, kan du få en betydande subvention. Dessa webbplatser underlättar att utforska och jämföra planer, ta reda på kostnader och avgöra om du är berättigad till subvention på en statlig eller federal börs.
Om du har ont om inkomst eller har för mycket tid på dig kan ett deltidsjobb fungera för dig. Detaljhandel erbjuder många deltidsmöjligheter. Om du är händig, kommer ett deltidsjobb på Lowe's eller Home Depot att ge en viss inkomst, erbjuda dig några socialiseringsmöjligheter och kan ge dig en personalrabatt på verktyg och hemförbättringsartiklar.
Du kanske inte behöver arbeta deltid särskilt länge. Till och med 10 000 USD eller 15 000 USD per år i deltidslöner kan ge dig lite andrum i din budget och tillåta dig att skjuta upp utdelningar från ditt pensionskonto eller förmånsbestämda pension eller ansöka om social trygghet.
Att vänta på att tjäna pengar på dessa inkomstkällor innebär att de kommer att ha mer tid att växa, vilket kan ge dig en större inkomstkälla senare under din pension, även om det är tre eller fem år på vägen.
Om du redan har en pensionsplan måste den förmodligen justeras eftersom det är troligt att din plan inte inkluderade en plötslig förtidspension.
Om du inte har en plan är det nu ett utmärkt tillfälle att skapa en. Varför? Eftersom pensionering inte är en händelse, det är en resa. För att framgångsrikt navigera genom de decennier som är involverade i pensionering behöver du en färdplan. Den planen kanske inte alltid är exakt i mål, men den kan justeras efter omständigheterna.
Oväntad pensionering kan vara en chock. Med lite noggrann planering och långsiktighet är det inte bara möjligt att överleva en plötslig pension, utan att trivas och njuta av dina gyllene år.
Min 5-minuters pensionsplan
4 sätt att kartlägga din pensionsresa
Pensionsinkomststrategier för 1 %
5 sätt att öka pensionsinkomsten i en värld med låg avkastning
Hoppar tillbaka in i arbetsstyrkan efter att ha fostrat barn?
Hur SECURE Act passar in i din pensionsplan
Du har tvingats till förtidspension – vad nu?
Hur du förvandlar ditt pensionssparande till pensionsinkomst