Så mycket som alla ser fram emot att gå i pension, är människor inte alltid så noggranna som de borde vara med att planera för dessa år efter karriären. Resultatet:De och deras portföljer snubblar över faror som kunde ha undvikits.
Till exempel:
Det behöver inte vara så. Låt oss ta en titt på bara tre saker du kan göra för att minska riskerna som lurar där ute och förbättra oddsen för en glädjefylld, snarare än ångestfylld, pension.
Många människor gör ett stort misstag med hur de placerar sina besparingar. De anpassar inte sin tillgångsmix för att minska riskerna när de närmar sig pension. Sedan jiggar marknaden när de behöver det för att jaga och en potentiell katastrof hägrar.
Här är en analogi som jag gillar att använda:Att spara till pension är som att segla på ett kryssningsfartyg från Port Canaveral till Bahamas. Din tillgångsmix bestäms av var du befinner dig på din resa. Har du precis börjat? Halvvägs? Eller på väg att lägga till? Människor är ofta alldeles för aggressiva med sina investeringar i slutet av resan, och de seglar i full fart in i hamn och kraschar in i hamnmuren.
Något som kallas sekvensen av avkastningsrisk spelar också in här. Denna risk uppstår när du når pensionen och börjar ta ut pengar från dina pensionskonton för levnadskostnader. Om marknaden går dåligt under dina första år av pensionering kan det vara extremt svårt att återhämta sig. Ditt saldo sjunker både på grund av den dåliga marknaden och på grund av att du tar ut pengar. Men om marknaden är stark under de första åren av din pensionering, kan din portfölj bygga upp styrka, vilket gör att du kan klara björnmarknaden bättre år senare.
På grund av denna sekvens av avkastningsrisk kan två investerare få drastiskt olika resultat från sina investeringar beroende på när de gick i pension. Naturligtvis kan du inte förutsäga hur marknaden kommer att gå nästa vecka, än mindre vilket år du planerar att gå i pension.
Huruvida din pensionering börjar på en bra marknad eller dålig beror på tur, och det sista du vill göra är att överlåta din pensionsstabilitet till turen. Så du måste utveckla strategier för att minska sekvensen av avkastningsrisker.
En strategi som jag rekommenderar att folk överväger är att dela upp din tillgångsmix och investera varje del av pengarna baserat på hur snart du behöver dem.
Detta tillvägagångssätt hjälper till att minska den förödelse en marknadsnedgång kan orsaka för din portfölj. Allas situation är unik,
Människor betalar ofta avgifter på sina investeringar även utan att inse det. Finansvärlden är full av sådana avgifter och är uppriktigt sagt inte alltid transparent om kostnaderna för dig som investerare. Självklart måste personer som ger dig råd eller hanterar dina konton få betalt, men det är viktigt för dig att veta hur mycket du betalar, vad du får för pengarna och om det finns andra alternativ för dig.
På mitt företag använder vi Orion-programvara för att analysera avgifter för kunder, så att de vet vilken typ av avgifter de betalar och hur mycket de alla summerar till. Vi har märkt att även om alla som kommer till oss har en portfölj så har de allra flesta inte en ekonomisk plan. En sak som dina pengar bör betala för är en detaljerad plan, eftersom en plan inte bara hjälper dig att fatta klokare investeringsbeslut, den kan också hjälpa dig att minska kostnaderna.
När jag talar om förmögenhetsöverföring i detta sammanhang syftar jag inte på ett avsiktligt beslut att lämna pengar eller andra tillgångar till dina barn. Många människor överför rikedom omedvetet – och den rikedomen går inte dit de vill att den ska gå. I Bibeln finns det en hänvisning till en man som förvarar sin lön i en påse med hål, vilket låter mynten falla ut, förlorad för alltid.
Kanske glider dina mynt iväg också, eftersom du har dina egna hål. Kanske beror det på att du betalar onödiga skatter och överför en del av din förmögenhet till Uncle Sam. Du kanske inte får ut det mesta av din arbetsgivares 401(k)-plan.
Ett bra exempel är att betala kontant för en bil. Även om många människor gillar att göra detta och anser att det är klokt att undvika finansiering, har detta tillvägagångssätt en baksida. Du förlorar på all sammansatt ränta du kan samla på dig under åren genom att investera de pengarna istället. Folk sparar sina pengar och tappar sedan kontot för att köpa en bil. De måste sedan återuppbygga dessa besparingar och när det väl kommer tillbaka till en betydande summa är det dags att köpa en bil igen och de tömmer sitt konto igen. Upprepa det scenariot flera gånger under åren och du förlorar på en hel del sammansättning.
Om du kan ta reda på var du överför rikedom från ditt liv och hitta sätt att stoppa det från att hända, kommer du att kunna återta rikedomar som skulle ha gått förlorade för dig för alltid.
Oavsett om det är dålig pensionstid, en dold avgift eller ett försvinnande mynt, bör du göra allt du kan för att få ut det mesta av ditt pensionssparande. Om du inte känner dig säker på att göra det ensam, sök hjälp av en finansiell expert, helst en CERTIFIERAD FINANSIELL PLANNER™-proffs. Du bör också överväga en investeringsrådgivare.
Du behöver inte bara se dina besparingar minska när du stöter på någon eller alla av dessa pensionsrisker. Rätt plan kan hjälpa dig att känna dig säkrare och hålla din pension på rätt spår.
Ronnie Blair bidrog till den här artikeln.
Skattediversifiering:en outnyttjad resurs för rikedom under din livstid
6 dolda fördelar med rådgivning vid pensionering
4 nycklar till en lycklig och välmående pensionering
3 Taktik för pensionering förmögenhetsskydd
3 maximisatorer som hjälper dig att få ut det mesta av din förmögenhet vid pensionering
Har jag råd att gå i pension?
Vad är en förmögenhetsrådgivare och är de värda det?
Kokain - och andra motbjudande ämnen - lurar på dina pengar