Roth IRA är ett kraftfullt sparverktyg. Till skillnad från traditionella IRA är Roth IRAs sammansatta av bidrag efter skatt, vilket innebär att investerare kan göra skattefria uttag vid pensionering. Som sådan är Roth IRAs ett populärt investeringsinstrument för individer som kan ha en högre skatteklass vid pensionering.

När du går i pension måste du hålla utkik efter nr 1:dina skatter. Roth-dollar erbjuder enorm flexibilitet och frihet till din totala inkomstplan.

Traditionellt väntar investerare med att utnyttja sin Roth IRA tills de har uttömt de flesta andra investeringsinstrument. Varför? Eftersom Roth IRA är fantastiska långsiktiga, skattefria blandningsfordon. Som sagt, det finns olika unika strategier som kunniga investerare kan använda för att maximera användbarheten av sina Roth-konton både före och under pensioneringen.

Nyckelalternativ

• Roth IRA erbjuder unika fördelar för investerare eftersom de är en källa till skattefria pensionsutdelningar.
• De flesta råd uppmuntrar investerare att undvika att röra sin Roth IRA så länge som möjligt, men det finns flera strategier för att maximera dess användbarhet.
• Tre strategier inkluderar att använda en Roth IRA som ett "sparkonto", att minska skattepliktiga konton och ge lättnader för förtidspensionärer.

Innan du fortsätter läsa, ta tag i detta kostnadsfria arbetsflöde:Skulle jag bidra till My Roth 401(k)?

Roth IRA som sparande för unga investerare

De flesta experter rekommenderar att individer har en nödfond som innehåller tre till sex månaders utgifter gömda på ett sparkonto innan de börjar investera. Unga människor kan också använda Roth IRA som de facto sparkonton samtidigt som de kickstartar deras pensionssparande.

Eftersom Roth IRAs består av besparingar efter skatt, kan unga investerare ta ut bidrag från kontot utan påföljd, vilket gör det till ett bra sparmedel även för investerare som ännu inte har en robust nödfond. Tänk på att även om du kan ta ut avgifter skattefritt, kan du inte ta ut inkomster före 59½ utan en straffavgift på 10 %.

För 2021 kan du bidra med upp till $6 000 till en Roth IRA, och om du är 50 år eller äldre är den gränsen $7 000. Det finns dock inkomstgränser för att kvalificera sig. Du måste tjäna mindre än 125 000 USD om du är singel eller 198 000 USD om du är gift tillsammans för att bidra med det maximala beloppet.

En viktig varning för de som gör en Roth IRA i Backdoor, vilket är ett sätt att bidra med pengar till en Roth IRA när du tjänar för mycket för att kvalificera dig:Dessa bidrag kommer fortfarande att ha en femårsregel, eftersom de var omvandlingar, inte direkta bidrag. "Femårsregeln" vi hänvisar till här (det finns tekniskt sett tre olika femårsregler med Roth IRAs att vara medveten om), noterar att varje konvertering har sin egen femårsperiod. Om du till exempel konverterade din traditionella IRA till en Roth IRA 2021, började femårsperioden för de konverterade tillgångarna den 1 januari 2021, och den konverteringen skulle inte vara tillgänglig utan en straffavgift före den 1 januari 2026 (fem år senare).

Småföretagsstrategier

Roth IRA kan också vara ett attraktivt investeringsalternativ för småföretagare. Enligt lagen om skattesänkningar och jobb kan företagare ta ett kvalificerat företagsinkomstavdrag (QBI) på sin personliga inkomstdeklaration. Detta avdrag ger unika möjligheter till pensionssparande eftersom bidrag före skatt kan beskattas med en högre skattesats när de tas ut i pension.

På grund av detta avdrag är det vettigt att investera i pensionskonton efter skatt, såsom en Roth IRA, istället för att enbart investera i pensionskonton före skatt, såsom 401(k)s eller traditionella IRA. Företagsägare kan också utföra Roth-konverteringar för att öka sin beskattningsbara inkomst och fullt ut utnyttja detta avdrag.

När man konverterar tillgångar före skatt (till exempel traditionell IRA eller 401(k)) till en Roth, skulle detta öka deras beskattningsbara inkomst. Men med de ökande inkomsterna skulle de nu få tillgång till ett större QBI-skatteavdrag. Se bara till att hålla koll på dina inkomstnivåer så att du inte tar bort QBI-avdraget helt och hållet!

Trimma skattepliktiga konton

En annan investeringsstrategi som är värd att överväga är att överföra medel från skattepliktiga mäklarkonton till Roth-konton. Detta skulle användas om du inte hade pengar till hands för att finansiera en Roth IRA direkt under ett givet år. Det är viktigt att vara medveten om dina skattepliktiga konton när du överväger långsiktig skatteplanering. Att flytta fler medel till en Roth IRA, särskilt tidigt, minskar risken för ogynnsamma skattelagsändringar och ökar tillgångsskyddet för pensionsfonder.

Du kan också använda dina skattepliktiga konton för att hjälpa till att betala skatteräkningen på en större traditionell IRA till Roth IRA-konvertering, vilket är en fullt skattepliktig händelse.

Lättnad för förtidspensionärer

Om du går i pension tidigt, är chansen stor att du kommer att möta några unika utmaningar när det gäller pensionsinkomst, sjukvårdskostnader och mer. Till exempel måste många förtidspensionärer köpa individuell sjukförsäkring på marknaden om de ännu inte är tillräckligt gamla för att kvalificera sig för Medicare.

Eftersom Roth-utdelningar inte räknas som inkomst för skatteavdrag för sjukförsäkringspremier, kan förtidspensionärer använda Roth-utdelningar för att tillhandahålla kassaflöde samtidigt som de drar fördel av lukrativa skattelättnader på sina sjukförsäkringspremier. Detta tillvägagångssätt kan spara tusentals dollar för pensionärer på sjukvårdskostnader – ett område där kostnaderna konsekvent ökar.

Förutse IRMAA:s inverkan

Medicare Income-Related Monthly Adjustment Amount, även känt som IRMAA, är det belopp du måste betala utöver din del B-premie om din inkomst överskrider vissa trösklar.

IRMMA kan resultera i inkomst "klippor" där försäkringskostnaderna ökar dramatiskt efter bara en liten ökning av din inkomst - så lite som $1 kan höja din policy med så mycket som $90 per månad. Att använda Roth-distributioner för att komplettera dina andra inkomstströmmar kan hjälpa till att hålla din totala inkomstnivå lägre ur ett hälsovårdspremieperspektiv.

Beyond Retirement:The Power of Roth IRAs

Roth IRA är ett bra investeringsinstrument, oavsett din ålder. Eftersom de är sammansatta av bidrag efter skatt, erbjuder de unika skattefördelar, särskilt för personer med hög inkomst som förväntar sig att deras skattesats kommer att vara ännu högre i pension än idag. De är också ett utmärkt komplement till pensionskonton före skatt, såsom traditionella IRA och 401(k)s, såväl som andra skattemäklarkonton.

Även om du kan använda din Roth IRA som ett enkelt pensionskonto, finns det några unika strategier för att maximera din Roth IRA:s potential under vissa omständigheter. Beroende på din ålder och ekonomiska situation kan detta inkludera att du dubblar ditt sparkonto, sänker dina sjukförsäkringspremier före och under pensionen eller minskar din skattebörda.