Jag har ofta hört ett gammalt talesätt som säger, "Idag är vad det är för igår är vad det var, så morgondagen kommer att vara vad vi gör idag." Jag tror att detta uttalande sammanfattar pensionering i egentlig mening.
Oavsett om det är 30 år eller fem, kommer pensioneringen. Hur du förbereder dig idag gör stor skillnad i morgon.
Enligt CDC är medellivslängden för män 75. Kvinnor kan å andra sidan räkna med att nå 80 års ålder. Samtidigt tillåter Social Security Administration att pensionärer kan ansöka om förmåner vid 62 år men erkänner inte full pension till 67 års ålder för de födda 1960 och senare. Oavsett din pensionsålder är det viktigt att dina pengar räcker genom pensioneringen. Så vad kan du göra för att säkerställa att det händer?
Med inflationen på väg upp kan tanken på en förestående pension vara en skrämmande sak. Naturligtvis, om du fortfarande har 15 till 20 år kvar till pensionen kanske det inte påverkar dig lika mycket. Men för dig som planerar att gå i pension inom de kommande fem till tio åren undrar du förmodligen hur du kan skydda det du har sparat från inflation och marknadsvolatilitet. Lyckligtvis finns det en strategi som kan hjälpa ditt boägg att överleva dig när du går i pension.
Det kallas för hinkstrategin. Den delar upp allokeringen av pengar i tre olika innehavsområden, eller "hinkar" - omedelbar, medellång och lång sikt. Låt oss titta på hur man använder var och en av dessa hinkar.
Den Omedelbara hinken är där du ska placera pengarna du behöver tillgång till nu. Helst vill du ha tillräckligt med kontanter åt sidan på detta konto för att täcka dina utgifter i cirka två år. Låt oss till exempel säga att du behöver 50 000 USD per år för att tillgodose dina behov. Det betyder att du skulle ta $100 000 ur din portfölj för att täcka dina omedelbara behov.
Du kan hålla dessa pengar på ett par olika konton, som ett högavkastande sparkonto eller ett penningmarknadskonto. Vi är inte oroliga för att tjäna en hög ränta eller avkastning i denna hink, eftersom pengarna bara är till förvar. Du behöver dock snabb tillgång till pengarna, när du behöver dem, för att täcka dina levnadskostnader under de första åren.
Med den andra skopan tittar du lite längre in i framtiden. Mellanhinken är i första hand utformad för att täcka dina utgifter för år två till 10 av din pension. På grund av detta vill du att medlen i den här hinken ska växa tillräckligt för att bära dig genom dessa år. Du vill dock inte investera dessa pengar i något med hög risk eller volatilitet. Istället vill du behålla den i en låg till måttlig riskkategori som ger en rimlig avkastning på dina pengar. På så sätt, från år två till år 10, bör du ha den inkomst du behöver för att leva på.
Vanligtvis investerar människor dessa mellanliggande medel i något som obligationer eller CD-skivor. Vissa investerar till och med denna del av sina besparingar i preferensaktier eller fastigheter. Detta är dock absolut ett område jag skulle involvera en investeringsproffs. De kommer att kunna hjälpa dig att urskilja den bästa planen för din unika situation.
Äntligen har vi nått Långsiktig Bucket . Med denna hink vill du se så mycket tillväxt som möjligt. Om du följer planen kommer du inte att röra dessa medel på minst ett decennium (tack vare din Intermediate Bucket, som har du täckt under dessa år). Därför har de medel du har allokerat till denna hink ett mål - att överträffa inflationen.
Du kommer att vilja investera dessa pengar mer aggressivt eftersom du försöker få ditt boägg att överleva dig. Det är här aktier, fastighetsinvesteringsfonder, livräntor etc. kommer att spela in. De ger naturligtvis störst tillväxtpotential, och det är precis vad du vill när du inte rör dessa pengar.
Återigen bör du arbeta nära din finansiella rådgivare om denna strategi. De bör kunna ge dig vägledning för att få hinkstrategin att passa in i dina mål.
Denna strategi är inte en garanti på något sätt. Varje gång du investerar är risken involverad. Det skulle dock kunna mildra slaget om en krasch skulle inträffa. Att diversifiera dina portföljtillgångar hjälper dig att skydda dig från att behöva sälja en långsiktig investering på kort sikt och gå med förlust. Det är det sista du vill ska hända när du går i pension. Du vill ha pengar, inte förlora dem.
På samma sätt kan detta ge ett slags skyddsnät. Om marknaden faller har du pengarna du behöver för dina levnadskostnader säkert undangömt under de kommande 24 månaderna. På samma sätt är du täckt under de kommande 10 åren, medan dina övriga investeringar hinner återhämta sig. Som ett resultat kommer aktiepositioner som kan ta dig på en berg-och dalbana inte få dig att få panik och hoppa ut från marknaden, vilket låser dig till långsiktiga förluster. Att få ditt livs besparingar att räcka hela livet är möjligt när de tilldelas tillräckligt.
Om du närmar dig pension och du är orolig över hur dagens marknad kan påverka ditt pensionssparande, kontakta din finansiella rådgivare. Du kanske tycker att hinkstrategin är ett genomförbart alternativ, eller så kanske de till och med har en bättre plan för din situation. Hur som helst, att vara proaktiv i osäkra tider kan hjälpa till att säkerställa att du fortfarande är på bästa vägen för att nå dina pensionsmål.