En pensionssparstrategi kan vara ett effektivt sätt att bestämma din ideala tillgångsallokering. Dessutom kan en bucket-strategi ge dig självförtroende att hantera dina besparingar och investeringar för livslång ekonomisk säkerhet.

Men om du tycker att det är svårt att hantera pensionsinvesteringar när du arbetar, har vi några dåliga nyheter:det blir mycket svårare när du närmar dig pensionen och kanske värre när du faktiskt går i pension.

När du är yngre är ditt primära mål för pensionsinvesteringar vanligtvis tillväxt. Men när du väl börjar närma dig pensionen behöver du att dina investeringar inte bara växer utan också finansierar din livsstil, håller jämna steg med inflationen, skyddas från risker och håller så länge som du gör.

En metod för att balansera önskan om tillväxt med behovet av stabilitet är en pensionssparstrategi.

Med detta tillvägagångssätt upprättar du olika "hinkar" eller står för olika typer av utgifter.

• Du investerar några hinkar med viss risk (till exempel i aktier) i hopp om mer belöning.
• Andra hinkar placeras i mer konservativa tillgångar (till exempel kontanter eller obligationer), beroende på din tidshorisont.

Här är fyra sätt att sätta upp en pensionsstrategi:

1. Strategi för pensionering baserad på faser av pensionering

Ett sätt att sätta upp en strategi för pensionssparande är att tänka på olika faser av pensioneringen.

Du kan skapa tre olika konton för att möta dina behov när du åldras.

Snart sikt: Denna hink har medel som är tillräckliga för att möta dina utgiftsbehov och önskemål under de första 5 eller så åren av pensioneringen. Du vill ha dessa pengar i kontanter eller likvida medel eller tillgångstyper som är lätta att likvidera och har liten eller ingen risk.

År 6-15+: Den andra hinken innehåller pengar som ska användas under år 6-15 efter pensioneringen. Denna hink kan investeras i saker som räntebärande värdepapper eller investeringar med lägre risk än aktier, men med viss tillväxtpotential. Du har råd att ta en viss risk med dessa pengar, men inte för mycket.

Längre sikt: Din tredje hink kan vara investerad i mestadels aktier (fonder eller kanske aktier). Även om aktier anses vara en mer riskfylld investering, är de förmodligen ett bra sätt att växa pengar som du inte kommer att behöva under en längre tid. Du har tid att ta bort all volatilitet som dessa pengar upplever.

Du behöver bara se till att uppdatera allokeringarna allt eftersom.

2. Pensionering Bucket Strategi för att försäkra nära sikt utgifter

Eller så kan du bygga en bucket-strategi med mer kortsiktiga tidshorisonter.

• För att göra detta bestämmer du först hur mycket du behöver ta ut från investeringar för år ett. Dessa pengar skulle hållas i kontanter.
• Pengar som du kan behöva ta ut år 2 kan hållas i kortfristiga obligationer.
• Medlen som ska användas under år 3 skulle gå i obligationer med mellanliggande löptid.
• Och då kan medel du skulle behöva under år 4 eller 5 investeras med den risk som är lämplig för din komfortnivå.

Och sedan är tanken att efter år 1 omvandlas pengarna för år 2 i kontanter och går till år 1-hinken. Pengar i år 3-hinken går till år 2, och så vidare.

3. Pensionssparstrategi baserad på behov och önskemål

Du kan också skapa en strategi för pensionssparande baserad på att ta reda på hur mycket pengar du behöver spendera, hur mycket du vill spendera och hur mycket som skulle vara bra att spendera.

Behov: Pengar som du har identifierat som nödvändiga för pensionering skulle investeras konservativt. Denna hink bör innehålla tillräckligt med pengar för att täcka alla basutgifter under hela pensioneringen. Tänk verkligen på vad du behöver för mat, tak över huvudet, sjukvård och andra nödvändigheter.

Nice to Haves: Fonder som skulle kunna användas på bra att ha kunde investeras med blygsam risk. Dessa är dagliga utgifter som du potentiellt skulle kunna leva utan om du skulle behöva.

Önskar: Ett tredje konto skulle kunna investeras för tillväxt. Det här är pengar som du har identifierat som att du vill spendera – slöseri, lyx, stora resor, att hjälpa barnbarn med utbildning, etc...

OBS:Som en del av NewRetirement PlannerPlus kan du skapa en mycket detaljerad budget och ställa in olika utgiftsnivåer för behov och önskemål. Detta kan vara en otroligt användbar planeringsövning.

4. Pensioneringsstrategi baserad på typer av utgifter

Ett annat sätt att närma sig strategin för pensionsinvesteringar är att skapa hinkar baserade exakt på hur pengarna kommer att användas – detta är en mer detaljerad version av en hinkstrategi baserad på behov och önskemål.

Den knepiga delen med den här strategin är att du kan behöva hinkar i hinkar för att säkerställa att kontanter är tillgängliga för kortsiktiga utgifter samtidigt som du försöker växa tillgångar i varje hink på lång sikt.

Icke desto mindre kanske du vill skapa följande typer av hinkar:

Dag till dag förnödenheter: Detta är de mest kritiska pengarna – pengar du måste ha för att finansiera det dagliga livet.

Hälsovård: Utgifterna för sjukvård i pension är chockerande höga. Analyser från Fidelity Retiree Health Care-undersökningen tyder på att ett 65-årigt par idag kommer att spendera cirka 300 000 USD på sjukvård enbart i pension.

Nödsituationer: Bilen behöver repareras, taket läcker, du får en fortkörningsbot – saker händer och du behöver lättillgängliga pengar för att betala för dem.

Hobbyer och nöje: Kommer du att resa? Gå med i klubbar? Behöver du förnödenheter? Denna hink är för nöje och fritid.

Arv och donationer till välgörenhet: Du kan förmodligen behålla pengar som du vill testamentera i framtiden investerade mer aggressivt.

Lyx: Det är trevligt att ha en hink designad att spendera hur du vill – helt skuldfria avlat. Du kan ta fler risker med dessa medel.

Vilka är nackdelarna med en pensionsinvesteringsstrategi baserad på Buckets?

Som med alla investeringsstrategier har tanken på att behålla ditt pensionssparande i olika spann vissa nackdelar. Här är tre överväganden:

1. Kan vara svårt att ställa in:

Som diskuterats ovan finns det inget definitivt sätt att sätta upp en pensionssparstrategi. Och att få rätt tillgångsklasser för varje hink är ytterligare ett lager av komplexitet.

2. Det kan vara svårt att underhålla och hantera:

Den svåraste delen av en bucket-strategi är förmodligen att underhålla alla olika konton och hålla rätt mängder pengar i var och en av de respektive buckets.

Till exempel:

• Vad händer om du använder upp pengarna i en hink? Hur fyller du på?
• Hur mycket pengar behöver du i varje hink till att börja med och hur utvecklas dessa förhållanden över tiden?
• Om en hink går mycket bra, bör du återinvestera dina utdelningar i samma hink eller överföra dem någon annanstans?
• Ska du ta vinster i en hink och fördela dem till andra hinkar?

3. En bucket-strategi kan öka risken över tid:

Generellt sett, med vissa bucket-strategier, spenderar du dina säkraste tillgångar först. Så med tiden hålls en större andel av dina pengar i mer riskfyllda investeringar.

Detta strider mot vad många finansexperter – särskilt de som är involverade i måldatumfonder – rekommenderar.

Hur kan du beräkna din pensionering med hjälp av en hinkstrategi?

Tur för dig, du behöver faktiskt inte öppna konton och investera alla dina pengar för att utforska idén om en bucket-strategi för din pension. Det finns sätt att beräkna potentiella utfall.

Samarbete med en finansiell rådgivare: Du kan prata med en finansiell rådgivare om huruvida någon av dessa strategier skulle vara rätt för dig.

Beräkna bucket-strategier med New Retirement Planner: Du kan också köra "tänk om"-scenarier på egen hand. NewRetirement Planner gör att du kan utforska så många av dessa bucket-strategiscenarier som du vill – i detalj.

• Börja med att logga in eller skapa ett konto och upprätta en grundläggande pensionsplan.
• Bestämma vilken typ av bucket-strategi du vill bedöma.
• Använd verktyget för att avgöra hur mycket pengar du behöver i olika hinkar och under vilka tidsperioder. Här är några tips:
  • Ställ in olika utgiftsnivåer på fliken Utgifter för olika tidsperioder.
  • Använd PlannerPlus Budgeter för att skapa en riktigt detaljerad budget, inklusive ange belopp som är bra att spendera kontra måste spendera.
  • Titta på olika typer av utgifter:månatliga återkommande utgifter, medicinska kostnader, skuldbetalningar, bostäder osv.
• Kör sedan ett scenario där du modellerar dina olika hinkar. Gå till sparande och tillgångar och sätt upp dina hinkar, var och en med sin egen avkastning.
• Testa olika varianter och jämför.
• Se över din chans att lyckas och ta en titt på ditt nettoförmögenhet vid livslängd för att se om du kommer i förväg med olika bucket-strategier.

NewRetirement Planner är ett av de mest omfattande och kraftfulla verktyg som finns. Forbes Magazine kallar detta system för "ett nytt tillvägagångssätt för pensionsplanering" och det utsågs till en bästa pensionskalkylator av American Association of Individual Investors (AAII) och CanIRetireYet.