Den här artikeln publicerades ursprungligen av James Royal och Karen Roberts på Bankrate.com.
En 401(k)-plan kan vara ett bra sätt att investera, vilket ger anställda möjligheten att öka sina bidrag före skatt och inkomstskatt uppskjutna till pensionering. Cirka 50 procent av arbetsgivarna erbjuder en kontantmatchning på bidrag, enligt Bureau of Labor Statistics – vilket ger ett ytterligare incitament att spara.
Tyvärr, baserat på 2019 uppskattningar från American Retirement Association, erbjöd inte mer än 5 miljoner arbetsgivare i USA någon pensionssparförmån på arbetsplatsen (401(k), 403(b), 457 plan) vilket lämnade 28 miljoner på heltid och mer än 23 miljoner deltidsarbetande utan denna möjlighet att spara. För att öka tillgången antog kongressen SECURE Act 2019 för att göra det lättare för företag att erbjuda 401(k)-planer. Som ett resultat förväntas många företag implementera pensionssparplaner för sina anställda 2021.
Om din nuvarande arbetsgivarplan inte har en matchning, erbjuder endast begränsade investeringsalternativ, eller om de tillhandahållna alternativen kommer med högre avgifter än genomsnittet, kan det vara mer meningsfullt att ta ansvar och spara till pensionen på egen hand.
Lyckligtvis har du några alternativ om ditt företag inte erbjuder en 401(k) plan - eller en bra. Till exempel kan alla med förvärvsinkomst få tillgång till en IRA och de med eget företag – även en sidospelning – har också alternativ.
Om din arbetsgivares pensionsplan inte håller måttet, här är åtta investeringsalternativ att överväga:
En traditionell IRA är ett av de mest populära sätten en person kan spara till pension, oavsett vilka andra pensionsplaner de har. Den traditionella IRA tillåter en löntagare att lägga undan pengar på ett konto som låter pengarna växa skattefritt. Du betalar bara skatt när du tar ut pengarna vid pensioneringen. Dessutom kan bidrag till kontot dras från din skattepliktiga inkomst, så att du slipper skatt på den inkomsten idag.
Viktiga fördelar: Skatteuppskjuten tillväxt, en skattelättnad idag på bidrag och fullständig flexibilitet i investeringsval.
Nackdelar: Bidrag har ett årligt maximum:6 000 USD för personer under 50 år 2021 (7 000 USD för de 50 år och äldre). Det finns åldersrelaterade obligatoriska minimiutdelningar (RMDs) som måste tas. Hela bidraget kanske inte är avdragsgillt baserat på din inkomst. (Här är allt du behöver veta om en IRA.)
En Roth IRA är ett annat sätt som arbetare kan spara pengar för att gå i pension, och det har två viktiga skillnader från den traditionella IRA:
Roth IRA låter dig odla dina pengar skattefritt, och du kommer att kunna ta ut vilka som helst av pengarna vid pensioneringen helt skattefritt. I utbyte mot denna förmån görs dina bidrag på basis av efter skatt. Med andra ord, du får inga skattebesparingar idag från Roth IRA.
En Roth IRA kanske passar dig bättre än en traditionell IRA, men det beror på hur din inkomst och skattesats idag jämförs med den du förväntar dig att ha i pension, så se till att kolla med en finansiell rådgivare.
Viktiga fördelar: Skattefri tillväxt och uttag vid pensionering, flexibilitet att använda bidragen för vissa kvalificerade utgifter (såsom högskolekostnader och förstagångsköp av bostad) utan straffavgift, fullständig flexibilitet i investeringsval, inga kapitalvinster vid försäljning av tillgångar och kontosaldo kan överlåtas till arvingar.
Nackdelar: Du ger upp en skatteförmån idag för löftet om skattefria uttag efter att du går i pension. Bidrag har ett årligt maximum, 6 000 USD 2021 (7 000 USD för personer som är 50 år och äldre). RMD gäller även här. (Så här öppnar du en Roth IRA.)
A Simplified Employee Pension IRA, eller SEP, är en IRA för dig som är egenföretagare, äger ett företag eller har inkomst från frilansande eller bisyssla. SEP-IRA har samma investerings-, distributions- och rollover-regler som en traditionell IRA. En betydande skillnad är att i stället för den traditionella IRA:s gräns på 6 000 USD (för personer under 50 år) för bidrag, kan deltagarna bidra med upp till 58 000 USD 2021 eller 25 procent av berättigad ersättning, beroende på vilket som är lägre.
Viktiga fördelar: Högre bidragsgräns än traditionella IRA, fullständig flexibilitet i investeringsval, beloppet som bidrags varje år kan variera, skatteuppskjuten ökning av bidrag och större maximala bidrag.
Nackdelar: Bidragen är begränsade till 25 procent av företagets inkomster. Alla anställda som arbetar för företaget måste få samma bidrag (även om de är förhindrade från att göra uppskov med valfria löner eller återbetalningsbidrag), och RMD gäller.
Du behöver ditt eget företag för att dra nytta av solo 401(k) och har inga anställda förutom en make, men det är ett kraftfullt sparmedel om du har en sidospelning. Du får bidra med så mycket som 58 000 USD för 2021, även om det beloppet är uppdelat i komponenter för dig själv som anställd (19 500 USD för 2021) och dig själv som arbetsgivare (38 500 USD). Om du är 50 år eller äldre är din personalgräns 26 000 USD för 2021, vilket gör ditt potentiella totala bidrag så högt som 64 500 USD.
En av de bästa förmånerna med denna typ av plan, speciellt om du tjänar tillräckligt med pengar på ditt huvudsakliga jobb, är möjligheten att spara 100 procent av din affärsgenererade inkomst upp till den årliga maximala bidragsgränsen på $64 500. Det kan vara en viktig fördel jämfört med en SEP-IRA, där ditt bidrag är begränsat till 25 procent av dina företagsinkomster. Dina bidrag kan vara fonder före eller efter skatt.
Viktiga fördelar: Kan bidra med betydande belopp till planen enligt ovan, fullständig flexibilitet i investeringsval (inklusive möjligheten att investera i fastigheter och/eller kryptovaluta), bidrag kan vara före eller efter skatt.
Nackdelar: Det finns extra IRS-regler och rapporteringskrav med detta program. Du måste äga ett företag för att delta. Gränser för valbara uppskov är personbaserade, inte planbaserade - detta är en viktig skillnad för företagare som också är anställda av ett andra företag och som deltar i deras 401(k). Det kan bli komplicerat om du anställer några anställda.
Hälsosparkonton (HSA) är inte bara för hälsovård, även om de skapades för att hjälpa amerikaner med högavdragsgilla hälsoplaner att betala för sin vård.
HSAs erbjuder en enorm fördel för dem som kan samla ett boägg på sitt konto tills de går i pension och/eller blir täckta av Medicare. Du är berättigad till en om din sjukförsäkringsplan som tillhandahålls av arbetsgivaren anses vara en sjukplan med hög självrisk och har en lägsta självrisk på $1 400 (individuell täckning, $2 800 familjetäckning) och maximala egenkostnad på $7 000 individuellt; 14 000 $ familj). För 2021 tillåter planen individer att bidra med upp till 3 600 USD till en HSA och familjer med upp till 7 200 USD. Anställda som är 55 år och äldre (vid utgången av skatteåret) kan bidra med ytterligare 1 000 USD som en återhämtning.
I utbyte mot att bidra till din HSA får du ett skatteavdrag idag, och räntan eller andra intäkter på kontot är skattefria. Utdelningar från kontot är skattefria om du använder kontot för att betala kvalificerade sjukvårdskostnader. Men den verkliga fördelen uppstår när du fyller 65. Det är då du kan undvika 20-procentsstraffet för icke-medicinsk användning av planen även om sådana uttag/utgifter anses vara skattepliktiga inkomster. Även om din arbetsgivare inte erbjuder en HSA-plan kan du skapa en på egen hand.
Viktiga fördelar: HSA:er möjliggör flexibel användning av bidrag, arbetsgivare kan bidra till planen, IRA:er kan rullas över till en HSA om ett stort medicinskt behov skulle uppstå, du kan använda medlen för att betala för kvalificerade sjukvårdskostnader för makar och beroende även om de inte täcks under din hälsoplan och hela HSA-bidraget är antingen uppskjutet med skatt eller kan dras av från bruttoinkomsten på din skattedeklaration.
HSA har ingen minimikrav på distribution. I de flesta planer finns investeringsalternativ tillgängliga för HSA-bidrag när ett visst kontosaldo har uppnåtts. Om du fortfarande arbetar efter 65 års ålder, kan medel användas för att betala för arbetsgivarsponsrad sjukförsäkring. Efter pensioneringen kan medel användas för att betala för Medicare eller Medicare Advantage planpremier.
Nackdelar: Investeringsalternativen kan vara begränsade eftersom du sannolikt vill behålla en bekväm mängd av dina vitala sjukvårdsmedel i säkra, likvida tillgångar. Du kan också förbruka alla medel om du stöter på ett stort medicinskt behov medan du fortfarande är anställd. När du är på Medicare kan du inte längre bidra till en HSA även om du fortfarande är anställd, även om du kan fortsätta att använda ackumulerade medel.
Om du har uttömt de andra alternativen för pensionssparande eller om de inte gäller, kan du alltid spara pengar på ett skattepliktigt mäklarkonto. Du får ingen hjälp av din arbetsgivare här – ingen matchning till exempel – men du kan investera i vad du vill och du kan välja den mäklare som passar dig bäst. Så om du letar efter lågprismäklare eller om du behöver handla specifika fonder gratis kan du göra det.
Viktiga fördelar: Ingen gräns för bidrag, fullständig flexibilitet i investeringsval, potential att få tillgång till lågkostnadsalternativ jämfört med en 401(k), lätt att sätta upp, ingen gräns för antalet konton, kan ta ut pengar när som helst utan påföljd.
Nackdelar: Realiserade kapitalvinster är skattepliktiga, bristande diversifiering eller en björnmarknad kan begränsa vinster, bidrag är efter skatt. (Här är Bankrates recension av bästa mäklare för nybörjare.)
Med fastigheter är investerare ansvariga för att fatta sunda köpbeslut och öka sin avkastning. Investeringar kan göras för kortsiktiga kassaflöden och/eller långsiktiga värdestegringsändamål.
Viktiga fördelar: Avskrivningar och andra skatteförmåner; om en hyresfastighet bygger hyresgäster ditt eget kapital, täcker utgifter och tillhandahåller kassaflöde.
Nackdelar: Bristande uppskattning om fastigheter inte ligger i rätt område eller marknaden surnar, kan ta tid att sälja fastigheten om pengar behövs snabbt, fastighetsmäklararvoden och oväntade utgifter för reparationer eller renovering, kostsam rättsprocess för att vräka hyresgäster vid behov .
Spänningen med att finansiera nästa stora sak gör att investera i en startup spännande, men det inkluderar också en hög grad av risk. Crowdfunding eller fokuserade investeringsplattformar är några sätt som startups når ut till både potentiella investerare och framtida kunder.
Viktiga fördelar: Låg investeringströskel, snabb tillväxt kan leda till ett företagsköp och en stor ekonomisk vinst.
Nackdelar :Hög misslyckandefrekvens, kan ta lång tid för investeringen att betala sig och/eller för att avveckla investeringen.
En traditionell 401(k) är ett skattefördelaktigt fordon utformat för att tillåta anställda att spara till pension. Skattefördelen är att avgifterna skjuts upp före skatt, vilket sänker en anställds beskattningsbara inkomst, och medel växer skattefria tills de tas ut, vanligtvis vid pensionering när anställda är i en lägre skatteklass.
Anställda föredrar naturligtvis att arbeta för arbetsgivare som erbjuder en 401(k)-match (med intjänandekrav) som en del av sin plan - vanligtvis 50 cent för varje dollar som den anställde skjuter upp upp till 3 till 4 procent av anställdas årliga kontantersättning. De bästa arbetsgivarna kan sätta sina gränser någonstans mellan 6 och 12 procent av den årliga kontantersättningen för att bättre attrahera och behålla talang.
Intjänandekraven varierar beroende på vilken plan en arbetsgivare sponsrar – intjänande kan vara omedelbart eller ta ett antal år att uppnå. Intjänande avser ägande, så när du väl är 100 procent intjänad av dina arbetsgivaravgifter är de dina. Innan dess, om du lämnar anställningen, förlorar du alla icke-intjänade arbetsgivaravgifter.
För 2021 kan anställda skjuta upp upp till $19 500 till en 401(k); anställda 50 år och äldre kan bidra med ytterligare $6 500. Anställda kan hantera sina investeringsalternativ eller så kommer planen att investera de anställdas medel i balanserade portföljer utformade för att motsvara de anställdas förväntade datum för pensionering.
De flesta planer tar ut den anställde för förvaltningsavgifter som kommer från de anställdas kontosaldon, så anställda bör bekanta sig med sina planers investeringsval och investeringsavgifter. Beroende på deras plan kan anställda ha möjlighet att skjuta upp bidrag som antingen före skatt eller efter skatt (Roth).
Planerna som nämns ovan var utformade för att uppmuntra arbetare att spela en aktiv roll i planering för pensionering.
Även om det är bra att ha en företagssponsrad 401(k)-plan, har arbetare andra alternativ om deras arbetsgivare inte erbjuder denna typ av pensionsplan, om de har ytterligare pengar att investera från annan anställning eller om de vill använda andra investeringsinstrument som bättre passar deras pensionsmål.
En plan som passar alla kommer inte att ge dig din idealiska pension
Din pensionsväckarklocka tickar:Har du en plan?
Bara OK är inte tillräckligt bra för en ekonomisk plan
Planering för pensionstillgångar i din fastighetsplan
5 viktiga överväganden när du skapar din pensionsplan
Vill du lära dig mer om IRAs (ibland skumma) värld? Vi har täckt dig med det här speciella avsnittet och svarar på alla dina IRA-FAQ.
Vill du lära dig mer om IRAs (ibland skumma) värld? Vi har täckt dig med det här speciella avsnittet och svarar på alla dina IRA-FAQ.
Kom igång med din pensionsplan på bara 30 minuter