När jag först satte mig ner med Jack och Peggy för att prata om pensionering märkte jag en känsla av desperation direkt.

Bara två år från hans hoppfulla pensionsdatum var Jack orolig för att han kanske skulle behöva arbeta för alltid. Peggy hasade runt på sin plats med en försiktig blick i ögat.

Det var nästan som om hon hoppades att jag redan skulle byta ämne – som om hon inte ville ha den hjälp hon så desperat behövde.

Saken är den att vi alla visste varför de var där. De behövde hjälp av en finansiell rådgivare, lite råd från tredje part och kanske till och med en dos hård kärlek.

Mest av allt behövde de en verklighetskontroll.

När jag väl började ställa frågor tog det inte lång tid att ta reda på grundorsaken till de otaliga problem de stod inför. För det första hade paret inte sparat tillräckligt för pensionering under åren, mestadels på grund av bristande planering. Ännu värre, de hade redan refinansierat sitt hem fyra gånger och hade fortfarande ett saldo på bolån även in i 60-årsåldern.

Mellan de två fick de en anständig inkomst men inte mycket mer. Jack arbetade fortfarande och tog in en vanlig lön, sa de.

Under tiden tog Peggy in mycket mindre, i princip "bara tillräckligt för matvaror." Nu när de stod inför pensionering oroade de sig för att bli sjuka, om de hade råd att stanna i sitt hem, betala för sjukvård och bli en börda för sina barn.

På frågan om hur pensioneringen kan se ut, var paret överens om att deras framtid såg "skrämmande ut". De ville gå i pension, sa de, men de var inte säkra på om de kunde. Och trots sina bästa avsikter hade de inte mycket av en plan för att vända saker och ting.

Detta så ser det ut när man faktiskt når pensionsåldern utan en plan.

Saken är den att Jack och Peggy hade ytterligare en detalj att dela med sig av – en detalj som förändrade nästan allt i mina ögon.

Under det senaste decenniet hade paret försörjt sina vuxna barn – nu i åldrarna 28, 26 och 21. Utöver att ha hjälpt till med att betala sina collegeavgifter hade paret täckt en del av sina levnadskostnader – inklusive gas i minst ett barns barn bil.

Inte konstigt att de inte tog sig fram!!!!!

Hur stöd till vuxna barn kan förstöra din pension

Jack och Peggy är långt ifrån de enda föräldrarna som har offrat sina pensionsmål för att hjälpa vuxna barn. Under en undersökning från Pew Research Center 2015 erkände 39 procent av föräldrarna att de hjälpte vuxna barn med ärenden, hushållsarbete och hemreparationer, medan hela 48 procent medgav att de hjälpte vuxna barn ekonomiskt.

För vissa föräldrar kan "hjälpa" betyda att man erbjuder ett lån då och då. För andra kan det innebära fullvärdigt ekonomiskt stöd. Omständigheterna som spelar in dessa situationer är alla olika, men resultaten är kusligt lika. När föräldrar lägger sitt eget pensionssparande och planering sist, lider alla.

Uppenbarligen är det inte hjälpen i sig som är problemet. Att erbjuda vuxna barn sunda råd eller känslomässigt stöd är något varje förälder bör sträva efter oavsett ålder eller ekonomiska situation.

"Det största problemet med att stödja vuxna barn som uppstår är det faktum att stödet från dina barn i många fall drar resurser från dig och du kan behöva dem senare", säger Bellevue, WA:s finansrådgivare Josh Brein.

Det är rätt; pengarna är problemet – särskilt om det inte finns tillräckligt att gå runt.

4 anledningar till att du bör sätta pensionssparande först

Jack och Peggys berättelse borde fungera som en varnande berättelse för alla som stödjer vuxna barn på bekostnad av deras egna sparmål. Eftersom de hjälpte sina barn så mycket och så ofta, gick det här paret miste om enorma pensionsbesparingar och tillväxt – pengar som de kunde ha använt för att gå i pension i fred. Men vad mer kan du lära dig av Jack och Peggys berättelse? Och vilka andra konsekvenser uppstår när man hjälper vuxna barn innan den egna ekonomin är tryggad?

Jag kontaktade flera andra finansiella rådgivare för deras råd och erfarenhet av denna fråga. Varför ska föräldrar finansiera sin pensionföre överväger de att hjälpa sina vuxna barn med pengar? Så här sa de:

Anledning #1:Att ge till vuxna barn kan skapa pågående beroendeproblem.

"Ett problem vi har sett är att när föräldern väl börjar ge pengar till det vuxna barnet, förväntar barnet att det ska fortsätta", säger San Diegos finansplanerare Taylor Schulte.

När du flyttar ett vuxet barns levnadskostnader i början av 20-årsåldern, kan de förvänta sig mer av detsamma i mitten av 20-talet. Så småningom kanske de till och med förväntar sig att den där kassan av kontanter kommer att fortsätta och litar på den som en del av deras vanliga inkomst.

Detta kanske inte heller är tecken på själviskhet, konstaterar Schulte.

"Det är sällsynt att barnet känner till en förälders fullständiga ekonomiska bild, så de börjar bara anta att det måste finnas mer där det kom ifrån", säger han. Heck, de kan till och med anta att din ekonomi är i perfekt skick, och sedan använda det resonemanget för att bygga en livsstil som är beroende av finansiell utfyllnad från din kassa.

Och det kanske inte är deras fel heller. Du skapade trots allt detta monster, eller hur?

Oavsett var beroendets fel ligger, kan effekterna av långsiktigt givande vara förödande för par som inte sätter sitt pensionssparande först. I stort sett är det bästa du kan göra att undvika att ge för mycket i första hand – särskilt om du inte har råd.

#2:Du kan belasta dina barn senare i livet.

Jack och Peggys berättelse illustrerar detta resultat perfekt. Eftersom de hjälpt sina vuxna barn med pengar hela tiden har de inte sin egen ekonomi tillsammans. Vad händer nu om man blir sjuk? Om Jack inte längre kan arbeta och ge en inkomst? Under dessa omständigheter kan paret själva behöva ekonomisk hjälp.

"Den bästa gåvan du kan ge dina barn är ditt eget ekonomiska oberoende", säger Portlands finansplanerare Grant Bledsoe. "Som förälder kan det vara lätt att skjuta upp ditt eget tillfredsställelse- och pensionssparande eftersom du vill hjälpa till att finansiera dina barns utbildning. Men till vilken kostnad? För många innebär det att hjälpa till med undervisningen att korta bort sin egen pension och att behöva förlita sig på sina barn ekonomiskt 20 eller 30 år framåt.”

Slutet: Att hjälpa dina barn för mycket nu kan innebära att du blir en börda senare. För att undvika denna situation måste du sätta dig själv först.

#3:Du kan inte låna till pension.

Många människor hjälper sina vuxna barn med collegekostnader för att hjälpa dem att undvika skulder. Problemet är att de kan offra sina egna pensionssparande i processen. Detta skapar ett omöjligt scenario för föräldrar som så småningom kommer att nå pensionsåldern.

Visst, deras barn kan ta examen skuldfria, men var ska pensionspengarna komma ifrån?

Minnesota finansrådgivare Jamie Pomeroy gillar att påminna sina kunder om detta enkla faktum:

"Elever kan ta ett lån till högskolan, men föräldrar kan inte ta lån för pensionering."

"Att skapa tydliga prioriteringar är viktigt", säger Pomeroy. "Familjer hamnar i problem när föräldrar och elever inte har kommunicerat den övergripande planen, eleverna antar att föräldrarna kommer att betala, det gör föräldrar motvilligt, och undermedveten förbittring uppstår."

Att offra sin pension samtidigt som man hatar sitt barns utbildning är ingen klok plan, säger Pomeroy. Det är inget fel med att hjälpa till med college, men du måste sätta din egen ekonomiska säkerhet först.

#4:Du kanske ställer in dina barn för misslyckande senare.

Som ordspråket säger:"Ge en man en fisk och mata honom för en dag; lär en man att fiska och du matar honom för en livstid.”

"Detta gäller perfekt för att stödja vuxna barn", säger Haynes. "Absolut, du borde hjälpa dem, men ännu viktigare, du bör lära dem så att de kan blomstra och så småningom försörja sig själva."

Kom ihåg att du inte kommer att finnas kvar för alltid. Om du aldrig låter dina barn göra sina egna misstag – ekonomiskt och på annat sätt – kan du göra dem redo för en värld av skada senare.

"Sörja för dina vuxna barn, men aktivera dem inte", säger Haynes. "Om det betyder att stänga av "lånepipen", så är det så."

Om du gillar det eller inte, de bästa lärdomarna lärs ofta den hårda vägen.

Genom att rädda dina barn när de drabbas av en svår ekonomisk situation kan du förhindra att de lär sig att lösa problem på egen hand.

Du kommer inte alltid att finnas i närheten för att hjälpa till. Vad då?

Slutliga tankar

Som föräldrar är vi tvungna att älska och stödja våra barn. Det är naturligt för oss att skynda oss att hjälpa dem, särskilt eftersom vi gör det från det ögonblick de föds. Problemet kommer när vi bär det stödet långt in i vuxen ålder – när vi offrar våra egna ekonomiska mål och välmående för att stödja barn som borde lära sig att försörja sig själva.

Poängen som vi alla måste komma ihåg är att vi inte riktigt stöttar våra barn när vi ställer oss inför misslyckande. Det är därför vi måste sätta oss själva först – inte för att vara själviska, utan för att säkerställa det ekonomiska välbefinnandet för alla i familjen – inte bara för barnen.

En finansiell rådgivare jag pratade med, Joshua Brein, uttryckte det så här:

"Har du någonsin sett hur de på ett flygplan säger åt dig att sätta på din syrgasmask och SEDAN hjälpa dina barn att fästa sin?" han frågar. "De säger åt dig att göra det för om du inte kan andas, kommer du förmodligen att ha svårt att hjälpa någon annan att ta på sig masken."

Se det här som en metafor för att hjälpa dina vuxna barn ekonomiskt, säger Brein. Säkra ditt andningsrum först och leta sedan efter sätt att hjälpa andra.

Det här inlägget dök ursprungligen upp i Forbes