Enligt en pensionsstudie släppt av Stanford University har endast cirka 50% av amerikanska arbetare tillgång till en 401(k) eller motsvarande arbetsgivarsponsrad pensionsplan. Och många som har ett pensionskonto ger inte tillräckligt med bidrag för att nå sina uppsatta pensionsmål.

Pensionssparande är en livssatsning där ju starkare du börjar – och ju tidigare det händer – desto bättre kommer du att avsluta. Om du arbetar för en arbetsgivare och har tillgång till en 401(k) plan, gör allt du kan för att maximera dina bidrag, särskilt när du är ung.

401(k)-planerna är en av de mest generösa pensionsplanerna som finns. Du kan bidra med upp till 19 500 USD per år, eller upp till 26 000 USD om du är 50 år eller äldre. Du får också skatteavdrag för ditt bidrag och fullt skatteuppskov på din investeringsinkomst fram till pensioneringen. Tidigt i livet, finansiera din plan med hänsynslöst övergivande, särskilt om din arbetsgivare erbjuder ett matchande bidrag.

Hur mycket bör du ha i din 401(k)

Det finns ingen tung vetenskap här, eftersom mycket av de framsteg du kommer att göra med din 401(k)-plan beror på dina personliga omständigheter. Det finns dock allmänna guider för pensionssparande att känna till, baserat på din ålder.

Ett sätt att mäta detta är genom Fidelity Retirement Widget. När du använder det här gratisverktyget anger du din ålder, din förväntade pensionsålder och vad du tror att din livsstil kommer att vara när du går i pension. Resultaten kommer att visa dig hur mycket besparingar du bör ha i din 401(k)-plan vid olika åldrar.

I exemplet nedan anger vi ålder 25, en pensionsålder på 67 och en genomsnittlig förväntad livsstil.

De rekommenderade 401(k)-balanserna är bara approximationer och kan justeras högre eller lägre. Till exempel, om du förväntar dig att din livsstil i pension ska vara under genomsnittet, kommer widgeten att rekommendera att du har 8X din årsinkomst i din 401(k) plan vid 67. Om du förväntar dig att din livsstil ska vara över genomsnittet kommer den att rekommendera 12X din årliga inkomst i pension.

Hur man hanterar mina 401(k)-planinvesteringar

Om du inte vet hur du ska hantera dina pensionsplaninvesteringar är det inget problem. Det finns tjänster tillgängliga för att hjälpa dig att få jobbet gjort.

Ett exempel är personligt kapital. Den kostnadsfria versionen kommer med en 401(k) analysator som avslöjar fondavgifter i din plan så att du kan byta till fonder med lägre avgifter. Om du använder premiumversionen får du också 401(k) Fund Allocation, för att hjälpa dig lära dig var dina pengar ska investeras.

Ett mer direkt tillvägagångssätt är tillgängligt genom blooom. För 10 USD per månad ger det direkt hantering av din arbetsgivarsponsrade pensionsplan, oavsett om det är en 401(k), 403(b), 457 eller Thrift Savings Plan (TSP). Efter ett kort frågeformulär skickar blooom dig en rekommenderad investeringsstrategi för din plan. Och eftersom tjänsten faktiskt inte tar hand om ditt pensionskonto, behöver du inte din arbetsgivares godkännande för att komma igång med blooom.

Med investeringsförvaltningstjänsterna som nu är tillgängliga för 401(k)-planer är bristande investeringskunskap inte längre en anledning att undvika att investera genom din pensionsplan.

401(k) och pensionstips

Även om fokus på pensionsplanering nästan helt ligger på siffrorna, är disciplin och kunskap lika viktiga. När du bygger din pensionsplan, implementera några strategier.

1. Sätt upp mål

Du kan säkert använda sparförslagen från Fidelity Retirement Widget, men du måste arbeta inom ramen för dina egna ekonomiska omständigheter. Det viktiga är, vilken metod du än använder, ha mål på plats. Dessa mål avgör inte bara hur mycket du kommer att bidra med till din plan, utan också hur aggressivt du kommer att investera pengarna.

Till exempel, om du inte kan göra hela 19 500 $ per år tillåtet bidrag, kan du behöva investera din planportfölj mer aggressivt. Ett alternativ är att placera en högre allokering i aktier.

Denna strategi rekommenderas under de första åren av ditt plandeltagande eftersom du har mer tid att studsa tillbaka från aggressiva investeringar. En populär regel för din aktieportföljallokering är att beräkna 120 minus din ålder. Här är ett exempel:

Det betyder att 95 % av din pensionsportfölj bör investeras i aktier och de återstående 5 % i ränteinvesteringar. När du blir äldre minskar formeln din aktieallokering när din investeringstidshorisont förkortas. Fördelen med en tyngre investering i aktier är att de har haft en avkastning på i genomsnitt 10 % sedan 1920-talet.

Den större aktieallokeringen kommer att resultera i en snabbare ackumulering av investeringsintäkter.

2. Börja så tidigt som möjligt

Detta visas bäst med två exempel.

Investerare A börjar investera 10 000 USD per år i en 401(k)-plan vid 25 års ålder, med en genomsnittlig årlig avkastning på 7%. Vid 40 års ålder samlade deras plan 260 722 USD – men de stoppar ytterligare bidrag.

Men eftersom investerare A fortsätter att tjäna 7 % per år på sitt investeringssaldo mellan 40 och 67 år, når de pensionsåldern med 1,62 miljoner USD i sin 401(k)-plan.

Investerare B börjar investera 10 000 $ per år i sin 401(k)-plan vid 35 års ålder, också med en genomsnittlig årlig avkastning på 7%. Eftersom investerare B startade senare än investerare A, planerar investerare B att ge årliga bidrag rakt fram till 67 års ålder.

Men vid pensionsåldern har deras 401(k)-plan vuxit till bara 1 143 545 USD.

Även om investerare B gav 10 000 $ bidrag under hela 32 år - medan investerare A bidrog i bara 15 år och sedan slutade - så slutade investerare A fortfarande med en större 401(k)-plan vid pensioneringen och med nästan 500 000 $.

Det här exemplet illustrerar varför det är så viktigt att börja spara till pension så tidigt i livet som möjligt.

3. Förstå din 401(k)

Att inte veta så mycket om 401(k)-planer är fullt förståeligt - trots allt är pensionssparande inte en del av vanliga gymnasie- eller högskoleläroplaner. Med tanke på att din 401(k)-plan är din enskilt största tillgång i livet, och själva grunden för din pensionering, är det värt att lära sig om det här kontot.

För det första bör information om din plan vara tillgänglig från din planadministratör. Du fick förmodligen en kopia av den när du först anställdes. Studera planen från pärm till pärm och se till att du förstår alla viktiga bestämmelser.

4. Rör aldrig ditt pensionssparande

För vissa arbetare är arbetsgivarsponsrade pensionsplaner inte bara deras primära pensionssparande, utan deras enda besparingar. Att låna mot din pensionsfond genom ett 401(k)-lån, till exempel, kan vara frestande men du kommer att skada din långsiktiga pensionsplan.

Lånen kommer vanligtvis med en återbetalningstid på fem år om du uppfyller vissa krav, och har mycket låga räntor. Men 401(k)-lån har tre mycket viktiga "gotcha-bestämmelser":

• Du tappar investeringstillväxt på lånade medel. När låneintäkterna har tagits bort från kontot investeras de inte längre. Du betalar ränta på kanske 3 % eller 4 %, som går in på ditt konto, men det är mycket mindre än de 7 % eller 8 % du kan tjäna i en balanserad portfölj.
• Du har ytterligare en skuld att betala tillbaka. Du måste i slutändan betala tillbaka lånet. Ytterligare återbetalningar av lån på din månadsbudget kan minska mängden nya medel som du lägger in i din pensionsplan.
• Om du blir uppsagd förfaller lånet tidigare. Du måste betala tillbaka hela beloppet av det utestående lånebeloppet inom 60 dagar, om du blir uppsagd från din arbetsgivare. Om du inte gör det, betraktas det återstående saldot automatiskt som en skattepliktig förtidsutdelning, som omfattas av både vanlig inkomstskatt och en straffavgift på 10 % för förtidsuttag om du är under 59 1/2.

Oavsett hur attraktiva villkoren för ett 401(k)-lån kan vara, är din bästa strategi att låtsas som att det inte existerar.

5. Lita inte på social trygghet

En av de viktigaste anledningarna till att människor inte bidrar tillräckligt till sina 401(k)-planer är en alltför optimistisk uppskattning av deras förväntade socialförsäkringsförmåner. Tyvärr är social trygghet inte en pensionsplan. Det beskrivs bättre som ett pensionstillägg.

Som mest står socialförsäkringen för cirka 40 % av din inkomst före pensionering, och det är främst för låginkomsttagare. Om du befinner dig i den högre delen av inkomstskalan (t.ex. 100 000 USD per år) är andelen mycket lägre.

Använd Social Security Quick Calculator för att få en grov uppskattning av vad din socialförsäkringsförmån kan bli när du når pensionen. Med denna information till hands kan du bättre uppskatta hur mycket pengar du behöver spara i din pensionsfond.

Vanliga frågor

Eftersom huvudsyftet med en 401(k)-plan är att ersätta din förvärvsinkomst i pension, måste du också öka dina bidrag. Naturligtvis kommer du inte att kunna bidra med mer än det högsta belopp som IRS tillåter, plus eventuellt matchande bidrag från din arbetsgivare.

Om det är otillräckligt, överväg att lägga till en traditionell IRA eller Roth IRA till din investeringsmix. Under båda planerna kan du bidra med upp till $6 000 per år, eller $7 000 om du är 50 år eller äldre. Roth IRA-bidrag är inte avdragsgilla, men du kan ta inkomster från planen skattefritt vid pensionering.

En annan stor fördel med IRA-konton, oavsett om de är traditionella eller Roth, är att du kan öppna dem genom självstyrda investeringskonton. Där har du obegränsade investeringsalternativ och du kan investera så aggressivt som du vill. Du kanske får en högre årlig avkastning på dina IRA-investeringar än du gör i din 401(k)-plan.

En annan faktor att vara medveten om när din inkomst ökar är att ditt 401(k) bidrag kan vara begränsat om du definieras som en högt kompenserad anställd (HCE). Särskilda regler kommer att gälla, och du måste vara medveten om dem samt skapa lösningar.

Om din inkomst sjunker kommer du att tvingas sänka din levnadsstandard. Det betyder att du behöver mindre inkomst i pension och att du inte behöver lika mycket i din 401(k)-plan heller.

Men detta är ytterligare en övertygande anledning att börja bidra till din 401(k)-plan så tidigt som möjligt. Om du börjar bidra till en pensionsplan direkt efter college kanske du har tillräckligt med pengar i din plan när du når 40-årsåldern för att klara en inkomstnedgång och de lägre 401(k)-avgifterna.

Det finns inget enkelt eller övergripande svar. Se ditt företags aktie på samma sätt som andra värdepapper du funderar på att investera i. Ställ dig själv den här frågan:

Skulle jag investera i mitt företags aktier om jag inte arbetade för dem?

Om svaret är nej bör du undvika det. Och även om svaret är ja, var försiktig.

Att hålla en stor mängd aktier i samma företag som du arbetar för kan låta ädelt, men det har också potential för ekonomiska problem. När allt kommer omkring kan samma påtryckningar som kan få din arbetsgivare att säga upp din anställning också sätta press nedåt på företagets aktier.

Du skulle stå inför en situation där både din anställning och din pensionsplan riskerar att förloras.

De flesta finansiella rådgivare rekommenderar att du inte lägger mer än 10% av din plan i din arbetsgivares aktie. Återigen – om du inte skulle investera i företaget om du inte var anställd, kanske du inte vill gå så högt heller.

Maximera dina 401(k) besparingar

Hur du närmar dig din 401(k) sparstrategi är unikt för din personliga ekonomiska situation. Men nyckelpunkterna för en sund pensionsplan är:

• Att delta i din arbetsgivares 401(k)-plan, om en sådan erbjuds
• Bidra till planen så tidigt som möjligt
• Bli nyfiken på din plan och hur 401(k)s fungerar
• Använda en 401(k)-hanteringstjänst om du behöver extra vägledning
• Sätta upp mål och göra justeringar längs vägen för att hålla sig på rätt spår
• Undvik att låna mot din 401(k)

Om du följer dessa tips kommer du att vara på en säkrare plats när du går i pension.