Många av oss är bekanta med den traditionella vägen till pension. Du får ett jobb, öppnar pensionssparkonton och går så småningom in i dina guldår och går i pension. Sedan kan du luta dig tillbaka och njuta av frukterna av ditt arbete. Men alla vägar är inte så enkla och okomplicerade. Det finns alternativ som vissa av oss inte kan undvika, som medicinsk pension. Att förstå skillnaderna mellan medicinsk pension och vanlig pension kan vara till stor fördel för dig. Du kanske också vill överväga att arbeta med en finansiell rådgivare när du planerar din pension.
Premissen för medicinsk pensionering ändras något beroende på dess sammanhang. Den vanligaste användningen av det gäller dock militär personal. Där är det en form av ersättning för alla med en militär karriär som avslutats på grund av ett funktionshinder. Det medicinska tillståndet måste hindra dig från att utföra dina militära uppgifter. En Physical Evaluation Board (PEB), som består av aktiva läkare, granskar ditt fall och avgör om du är lämplig att tjänstgöra.
Läkarnämnden får endast tillfälligt pensionera dig om funktionsnedsättningen kan ändras, vilket sätter dig på den tillfälliga invaliditetspensionslistan (TDRL). Efter det är du föremål för regelbundna medicinska omvärderingar. Så småningom är du antingen permanent medicinskt pensionerad eller återvänd till tjänsten.
Men det finns också utanför militären. Arbetare inom andra områden kan också gå i medicinsk pension om en funktionsnedsättning försvårar deras arbetsförmåga. För att kvalificera dig måste din funktionsnedsättning vara långvarig och källan till varför du inte kan arbeta. Vanligtvis måste en läkare dokumentera och bekräfta ditt funktionshinder och visa hur det hindrar dig från att arbeta inom ditt eller andra områden.
När det är gjort kan du ansöka om sjukpension. Godkännandeprocessen varierar dock mellan arbetsgivare. För många innebär det att ansöka om social trygghet. Federala anställda kan ansöka via Civil Service Retirement System (CSRS) eller Federal Employees Retirement Service (FERS). Eller, om du är anställd i staten, kan du ansöka via din stat. Om du till exempel är en allmän skollärare i Texas ansöker du via Teacher Retirement System (TRS) i Texas.
I likhet med traditionell pension finns det potentiella fördelar vid medicinsk pension. Här är alternativen du bör leta efter:
Det finns program där ute som ger pengar till personer med en kortvarig eller partiell funktionsnedsättning. Social trygghet är dock inte en. Ditt medicinska tillstånd måste vara långvarigt för att kvalificera sig för socialförsäkringsförmåner. Dessutom måste du ha arbetat i ett jobb som omfattas av social trygghet – de flesta amerikaner mellan 21 och 64 år gör det. I grund och botten betyder det bara att du har betalat in till socialförsäkringssystemet, antingen genom löneskatt eller skatt på egenföretagare.
I allmänhet ger denna förmån en månatlig betalning till kvalificerade individer. Du kan börja samla in dem tills du kan arbeta igen, som "arbetsincitament". Eller, om du får dessa förmåner vid full pensionsålder, omvandlas de till pensionsförmåner (till samma belopp). Enligt Social Security Administration (SSA) står funktionshindrade arbetstagare och deras anhöriga för 13,8 % av de totala förmånerna. Och, baserat på 2020 data, är månatliga förmåner i genomsnitt cirka 1 277 USD.
Förmånerna delas upp i två former:Supplemental Security Income (SSI) och Social Security Disability Insurance (SSDI). Vilken typ du får beror på antalet arbetspoäng du har tjänat in, din inkomst och funktionsnedsättning.
Vissa begränsningar och regler gäller dock. Kontrollera med SSA:s webbplats för att säkerställa att du kvalificerar dig.
En medicinsk pensionering kommer sannolikt inte att påverka din pension. Men att få pension kan ändra beloppet du får i månatliga invaliditetsersättningar. Det beror på vilken typ av pension du har och vilken sjukersättning du får. Kompletterande trygghetsinkomst har en större chans att påverka din pension än socialförsäkringen.
Långsiktiga invaliditetsförmåner (LTD) kan ha en liknande roll som en pensionsplan, eftersom de fungerar som en löpande inkomst. Men din försäkringsleverantör kan kräva att du ansöker om socialförsäkringsinvaliditet om du vill samla in LTD.
Veterans Benefits Administration säkerställer att kvalificerade tjänstemedlemmar får förmåner. Du kan öppna ett krav på VA-ersättning när du deltar i Integrated Disability Evaluation System (IDES). Detta hjälper till att bestämma dina invaliditetsförmåner. Vissa kan vara berättigade till yrkesinriktad rehabilitering och sysselsättningstjänster (VR&E), som hjälper dig att få självständighet och arbeta i ditt dagliga liv. VA ger också hälsovårdsförmåner till veteraner med villkor relaterade till deras militärtjänst. Det varar en livstid för personer med funktionsnedsättning.
Att bli placerad på Permanent Disability Retired List (PDRL) ger dig också rätt till alla förmåner av en militärpensionär och en månatlig pensionskontroll. Avgångsvederlag finns också som ett engångsbelopp.
Vanlig pension är precis som det låter. Det är vad som väntar på många amerikaner när de blir äldre. Människor arbetar hela livet och sparar pengar; sedan lämnar de arbetskraften när de når en viss ålder.
Baserat på TD Ameritrades Road to Retirement-undersökning vill de flesta vuxna gå i pension vid 67 års ålder. Men medellivslängden i USA (80,5 för kvinnor och 75,1 för män) innebär att du måste förbereda tillräckligt med sparande för att bära dig genom ditt sjuttiotal, kl. det allra minsta. Förmåner kan hjälpa dig att täcka vissa dagliga utgifter, vilket gör att dina besparingar räcker längre.
Att arbeta kommer med dess belöningar. Här är några av de förmåner du kan vara kvalificerad för vid vanlig pension:
Nästan varje amerikan inkluderar social trygghet som en del av sin pensionsplan, och nästan nio av 10 personer över 65 år får socialförsäkringsförmåner. Dessutom är många pensionärer beroende av dessa förmåner som en huvudsaklig inkomstkälla.
Socialförsäkringen återbetalar en del av din inkomst före pensionering baserat på dina 35 högsta inkomstår. Det varierar beroende på hur mycket du tjänar och när du börjar få förmåner. I genomsnitt får förmånstagare cirka 40 % av sin förtidspension genom detta. Du måste dock vänta till din fulla pensionsålder innan du kan få hela pensionsbeloppet.
Det finns flera förmåner tillgängliga för dig som militärpensionär. Om du fått en skada eller upplevt en sjukdom relaterad till din tjänst kan du ha rätt till VA-invaliditetsersättning. Detta är en skattefri, månatlig betalning till kvalificerade veteraner. Det finns en VA-pension för veteraner med låg inkomst och deras efterlevande också, vilket också är månatliga utbetalningar. Men de är baserade på ekonomiskt behov.
Utöver det kan tjänstemedlemmar välja en pensionsplan, såsom Final Pay, High-36, REDUX och Blended Retirement System (BRS). Du kan läsa uppdelningen av var och en på Military Compensation-webbplatsen för det amerikanska försvarsdepartementet.
Generellt sett påverkar inte dina militära pensionsförmåner dina socialförsäkringsförmåner. Du får dem baserat på din ålder och inkomster som alla andra.
Pensioner är en form av pensionsplan. I huvudsak lovar arbetsgivare att betala sina anställda en regelbunden och definierad förmån efter att de går i pension. Vanligtvis beräknar de beloppet som en procentandel av lönen du tjänade i tjänsten. Den exakta andelen beror på de villkor som arbetsgivaren erbjuder och hur länge den anställde arbetat. Så du kan inte bidra till det som du skulle göra med en 401(k) eller andra pensionsplaner.
Det finns två typer av pensioner:offentliga och privata. Statliga organ på federal, statlig eller lokal nivå delar ut offentliga pensioner till sina anställda, det vill säga brandmän, lärare och poliser. Privata pensioner kommer sannolikt från företag, och de har generellt sett mer juridiskt skydd.
De flesta bygger upp ett pensionssparande. På så sätt kan de försörja sig själva när de är utan arbete. Funktionshindrade individer är inte annorlunda och vänder sig ofta till sina pensionsplaner som ett sätt att ersätta sin arbetsinkomst.
Men att ta från dina pengar för tidigt kan vara knepigt. Vid vanlig pension, om du tar en utdelning före 59,5 års ålder, ådrar du dig en utdelningsstraff på 10 %. Du kan också få normal inkomstskatt på uttaget. Det beror på att de tillämpliga pensionskontona är skatteuppskjutna, så du betalar inte skatt när du bidrar med pengar.
IRS ger dock kvalificerade funktionshindrade individer en paus om de rör sina pensionssparande. De får en befrielse från 10 % påföljd. Detta undantag gäller för tidig distributionsskatt för 401(k)s och IRAs samt SARSEP, SEP och Simple IRA-planer.
Du måste också uppfylla IRS-definitionen för "total och permanent funktionshinder." Det betyder att ditt tillstånd hindrar dig från något betydande arbete och kommer antingen att vara på obestämd tid eller dödlig. På grund av skillnaden mellan social trygghet och IRS:s kriterier, garanterar inte kvalificeringen för det förstnämnda undantaget 10 % straff.
I slutändan beror vilken typ av pension du får på din personliga situation. En medicinsk pensionering kan vara oundviklig för vissa som inte längre kan arbeta på grund av funktionshinder eller sjukdom. I så fall finns det förmånsmöjligheter där ute, som för veteraner.
Förhoppningen är dock att ett hälsosamt och säkert liv ska leda till mer traditionella former av pensionering. Det betyder att du måste arbeta längre, men du har också fler möjligheter att bygga upp din förmögenhet. Så om du har turen att förbli frisk under hela ditt yrkesliv, se till att du drar nytta av alla möjligheter till pensionssparande du stöter på.
Fotokredit:©iStock.com/olm26250, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/skynesher
Hur får man social trygghet och en ålderspension
Hur man klarar ett SSI-handikappprov
Min 5-minuters pensionsplan
4 måsten innan pensionering
Pensionering är så enkelt som 1-2-3
Ekonomiska misslyckanden i pensionsplaneringen
Hur man förbereder sig för medicinska utgifter i pension
6 myter om pension