Ett hälsosparkonto (HSA) och en hälsovårdsorganisation (HMO) är båda avsedda att hjälpa människor att täcka kostnader för sjukvård. De har dock väldigt olika tillvägagångssätt. HSA är skattefördelaktiga sparkonton som låter människor betala för sjukvård med hjälp av dollar före skatt. HMO är sjukförsäkringsplaner som begränsar försäkringstagare till att använda vårdgivare som ingår i ett nätverk. HSA och HMO kan arbeta tillsammans. HSA är inslag i många sjukförsäkringsplaner, inklusive vissa HMOs.
Överväg att arbeta med en finansiell rådgivare när du sorterar igenom dina alternativ för att ha råd med den vård du behöver.
I huvudsak är en HSA en form av självförsäkring. Det betyder att det är mer attraktivt för människor som inte använder sjukförsäkring särskilt ofta. Det används också i stor utsträckning av egenföretagare som inte har möjlighet att få sjukförsäkring genom en arbetsgivarsponsrad plan.
Du kan bara ha en HSA om du har en sjukförsäkring. Och endast högavdragsgilla hälsoplaner (HDHP) kan erbjuda sina försäkringstagare HSAs som alternativ. Storleken på den självrisk som krävs för att kvalificera sig som en HDHP - är satt till minst $1 400 för en individ och $2 800 för en familj för 2021. I praktiken är HDHP-avdragsgilla ofta mycket högre. Det finns ett tak på hur höga självrisker kan vara. Den gränsen är densamma som den maximala egenkostnaden, som för 2021 är 7 000 USD för individer och 14 000 USD för familjer.
En stor fördel med en HDHP är att premierna är lägre än för planer med lägre självrisk. Men möjligheten att ha en HSA är en annan viktig egenskap hos HDHP. Det beror på att HSA har unika skattefördelar. Individer kan lägga pengar i HSAs före skatt, vilket innebär att bidrag dras av från nuvarande skattepliktiga inkomst. Dessutom beskattas inte inkomstbidrag från räntor eller investeringar. Slutligen kan medlen i en HSA tas ut skattefritt så länge pengarna används på kvalificerande sjukvårdskostnader. Stödberättigande kostnader inkluderar självrisker, copayments och samförsäkring, även om HSA-medel inte kan betala sjukförsäkringspremier. Den tredubbla skattefria funktionen hos HSA gör dem attraktiva för människor som sparar pengar.
IRS begränsar det belopp som kan sättas in i en HSA. För 2021 är det belopp som en individ kan lägga i en HSA begränsat till $3 600. Familjer kan bidra med $3 650. Priserna går upp 2022 till 3 650 USD för individer och 7 300 USD för familjer.
HDHPs ordnar med banker för att låta sina deltagare öppna HSA. Deltagande är vanligtvis frivilligt för HDHP-deltagare. Vissa deltagare lägger dock in det maximala beloppet varje år, eftersom de tredubbla skattefria funktionerna hos HSA:erna gör det till ett så kraftfullt sparmedel.
HMO:s uppmuntrar patienter att få sin vård från vårdpersonal och organisationer som är medlemmar i HMO-nätverket. Patienter som går ut ur nätverket kanske inte får så mycket av sin sjukvårdsräkning täckt av försäkringen. Till skillnad från prioriterade leverantörsplaner kräver HMO också i allmänhet att medlemmar får remisser från primärvårdsläkare innan de träffar specialistvårdsleverantörer, såsom neurologer eller onkologer. Återigen måste dessa specialister vara en del av HMO-nätverket, annars kan patienten behöva täcka en större del av räkningen.
HMOs är populära val för sjukvårdstäckning eftersom deras premier tenderar att vara lägre än andra typer av planer. Dessutom kan kostnaderna för medlemmarna vara lägre så länge patienterna håller sig till leverantörer som finns i HMO-nätverket. HMO kan ha låga eller inga självrisker för vård inom nätverket.
En nackdel med HMO är att inte alla läkare eller organisationer kommer att tillhöra ett givet HMO-nätverk. För patienter som behöver träffa specialister utanför nätverket kan egenkostnaden för att få vård vara hög. Dessutom debiteras HMO-deltagare ofta en avgift eller samförsäkring när de träffar en läkare eller får ett labbtest.
En HMO-plan kan erbjuda en HSA till sina medlemmar så länge som HMO uppfyller definitionen av en HDHP. Eftersom HMOs tenderar att ha låga premier, och att ha en hög självrisk också generellt sett innebär lägre premier, kan HMOs som är HDHPs vara kostnadseffektiva alternativ för många människor som söker hälsoskydd.
Att lägga till en HSA kan bidra ytterligare till att minska de egna hälsokostnaderna. Och eftersom medel som sätts in i en HSA och inte spenderas på kvalificerande vård kan stanna i HSA tills de dras tillbaka, vilket ger upphov till intäkter hela tiden, kan kombinationen av HMO och HSA ge ett användbart verktyg för långsiktig pensionsplanering.
HSA och HMO har väldigt olika tillvägagångssätt för att finansiera sjukvårdskostnader. HSAs är skattefördelaktiga sparkonton tillgängliga för personer som har en hög avdragsgill hälsoplan. HMOs är hälsotäckningsplaner som erbjuder låga premier i utbyte mot att medlemmarna begränsas till att få vård från medlemmar i HMO-nätverket. En HMO kan erbjuda sina medlemmar en HSA, så länge som HMO uppfyller kravet på hög självrisk.
Fotokredit:©iStock.com/Geber86, ©iStock.com/erdikocak, ©iStock.com/Dobrila Vignjevic