I stället för en 401(k)-plan kan din arbetsgivare erbjuda en förmånsbestämd pensionsplan för pensionssparande. Dessa planer följer olika riktlinjer för uttag, inklusive regeln om 85, som styr vilken typ av betalning du är berättigad till om du skulle besluta dig för att gå i förtidspension. Men inte alla arbetsgivare följer denna regel, så det är viktigt att förstå hur det kan påverka din pension om du har en pensionsplan på jobbet som regleras av regeln om 85.
Att ta reda på när du ska gå i pension och hur mycket du behöver när du gör det kan vara en utmaning. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att sortera igenom alla variabler så att du har en tydlig bild av dina framtidsutsikter.
Om du letar efter en regel med 85 definition, är det helt enkelt ett sätt att bestämma pensionsförmåner när någon går i pension i förtid. Denna regel kan tillämpas på pensionsplaner, där en arbetsgivare bidrar med pengar för anställdas räkning som sedan kan ta ut pengar från planen när de går i pension. Om du har en 401(k) eller liknande avgiftsbestämd plan där du bidrar med pengar till pensionen genom valbara löneuppskjutningar, gäller inte denna regel.
Regeln om 85 säger att arbetstagare kan gå i pension med full pension om deras ålder och tjänstgöringsår summerar till 85 eller mer. Så om du är 60 år och du har arbetat på samma företag i 25 år då tekniskt sett kan du vara berättigad till full pension om du väljer att gå i förtidspension.
Denna regel är utformad för att säkerställa att arbetstagare som får pensionsförmåner kan göra anspråk på så mycket av dessa förmåner som möjligt om de beslutar sig för att gå i pension innan de når full pensionsålder. Att gå i förtidspension med en pensionsplan innebär vanligtvis att dina förmåner kan minska i viss utsträckning. Detta liknar hur socialförsäkringsförmåner kan minskas om du väljer att börja ta emot dem före din normala pensionsålder.
Regeln i sig följer en ganska enkel beräkning. Du behöver bara två siffror för att räkna ut:
Antalet tjänsteår du har under bältet blir viktigt när du vill gå i förtidspension. Specifikt, ju tidigare du planerar att gå i pension, desto fler tjänsteår behöver du för att uppfylla regeln om 85. Så om du till exempel är 55 och du vill gå i pension måste du ha kl. minst 30 års tjänstgöring för att kvalificera sig för full pensionsförmåner enligt denna regel.
Detta är regeln om 85 i ett nötskal. Men det är viktigt att förstå hur din arbetsgivare tillämpar det om du har tillgång till en pensionsplan på jobbet.
Arbetsgivare som erbjuder förmånsbestämda pensionsplaner är inte skyldiga att följa regeln 85. Så om ditt företag gör det 't, regeln kommer inte att vara till nytta för dig om du bestämmer dig för att du vill gå i pension några år före schemat. Och även om ditt företag använder regeln om 85, kan det finnas en minimiålder du måste uppfylla innan den kan tillämpas. Till exempel kan du behöva vara minst 60 eller 62 innan pensionsförmåner kan beräknas med hjälp av regeln. Eller så kan din arbetsgivare använda ett helt annat nummer för att avgöra när du är berättigad till full pensionsförmåner. Till exempel kan din ålder och tjänstgöringsår behöva läggas till upp till 90 istället för 85.
Om din arbetsgivare inte följer regeln 85 för att avgöra när du är berättigad att gå i pension med full pensionsförmåner, kan det enbart bero på dina tjänsteår. Så du kan behöva fylla 30 års tjänst eller mer för att gå i förtidspension utan att sänka dina förmåner, oavsett din ålder.
Det enklaste sättet att ta reda på vilka krav eller begränsningar din arbetsgivare ställer på pensionsförmåner är att fråga. Din planadministratör bör kunna tala om för dig om regeln om 85 gäller för din pension och i så fall om det finns några ytterligare krav eller riktlinjer som du måste uppfylla.
Om din arbetsgivare följer denna regel för pensionsförmåner är det viktigt att överväga vad det betyder för din pensionsstrategi. Det är till exempel möjligt att du kan välja att gå i pension några år tidigare om du vet att du fortfarande kan få full förmån. Men det är också möjligt att arbeta fram till full pensionsålder kan resultera i ett större pensionsförmånsbelopp totalt sett.
Återigen kan arbetsgivare basera pensionsförmåner på tjänsteåren. Så det kan vara en skillnad i utbetalningen du skulle få om du har 23 års tjänst jämfört med 25 eller 27. Att leka med siffrorna med hjälp av en pensionsförmånskalkylator online kan hjälpa dig att uppskatta vad dina förmåner kan vara baserat på olika pensionsålder .
Det är också viktigt att tänka på var pensionsförmåner kan passa in i din totala pensionsinkomst. Om du planerar att ta ut socialförsäkringsförmåner, till exempel, kanske du undrar om det är vettigt att ta dem vid 62 års ålder om du planerar att gå i pension i förtid, vänta till full pensionsålder eller skjuta upp dem ännu längre. Mängden inkomst du får från pensionsförmåner kan avgöra när det är den bästa tiden att ta socialförsäkringsförmåner.
Om du är gift kan din make ha en egen pensionsplan att ta hänsyn till, till exempel ett 401(k) eller ett individuellt pensionskonto (IRA). Samordna när man ska ta uttag från dessa konton tillsammans med definierade pensionsplaner och socialförsäkringsfrågor ur ett skatteperspektiv. Beroende på typen av 401(k) eller IRA, det vill säga traditionella eller Roth, kan ta uttag och ta emot pensioner eller socialförsäkringsförmåner öka din skatteskuld.
Att prata med en finansiell rådgivare om den här typen av frågor kan hjälpa dig att bestämma om du ska implementera regeln om 85 om du har en definierad pensionsplan och i så fall när du ska göra det. En finansiell rådgivare kan utvärdera din övergripande pensionsplan och hjälpa dig att ta fram en plan för att hantera inkomster och skatter.
Det finns ett antal saker du bör tänka på när du planerar din pension. Att förstå vilken typ av pension du har – och särskilt hur mycket flexibilitet den ger dig när det gäller när du ska gå i pension – är en av de viktigaste. Regeln om 85 är något du kanske bara behöver inventera om du har en förmånsbestämd plan på jobbet. Om du har en pensionsplan är det viktigt att förstå om den här regeln gäller dig och i så fall hur du bäst använder den till din fördel för pensionsplanering.
Fotokredit:©iStock.com/SDI Productions, ©iStock.com/yongyuan, ©iStock.com/Bychykhin_Olexandr
Varför är 4 % uttagsregeln felaktig
Hur man överlever "Retirement Red Zone"
Hur vet du att du befinner dig i den röda zonen för pensionering
Hur man bekämpar pensionsgapet mellan könen
4%-regeln står inför nya problem i dag
Vad är regeln om 70?
Fördelarna med att hyra i pension
Hur man löser de 7 värsta pensionsmisstagen