Utgifter för vårdhem kan komma in i din pensionsplan. Du kan till exempel behöva hjälpa till att betala omvårdnadskostnader för en åldrande förälder. Eller långtidsvård kan vara nödvändig för din make eller dig själv när du blir äldre. Att förstå kostnader för vårdhem och hur de kan variera kan hjälpa dig att förbereda dig för utgiften.
Mediankostnaden representerar medelvägen mellan den höga och låga delen av omvårdnadskostnader. Så här jämförs den nationella mediankostnaden för omvårdnad, enligt Genworths 2018 Cost of Care Study:
Den genomsnittliga vistelsen på vårdhem varar 835 dagar, enligt Nationella vårdplaneringsrådet. Baserat på dessa siffror kan kostnaderna för vårdhem lätt uppgå till mellan 204 000 USD och 230 000 USD.
Dessa siffror är baserade på nuvarande kostnader och de är vad någon som kommer in på ett vårdhem idag kan förvänta sig att betala. Genworth räknar med att år 2048 kommer mediankostnaderna för vårdhem för ett halvprivat rum att överstiga 216 000 USD, medan ett privat rum kommer att kosta mer än 243 000 USD per år.
Vårdhem är till för personer som behöver en hög vård dygnet runt. Kostnader för vårdhem kan täcka:
Det är viktigt att komma ihåg att vård på vårdhem inte alltid är en permanent situation. Medan vissa äldre boende är permanenta, kan andra stanna tillfälligt på ett vårdhem medan de återhämtar sig från en operation eller allvarlig sjukdom.
Kostnaderna för vårdhem kan variera mycket, beroende på var du bor. Den billigaste staten för vård är Oklahoma. Invånarna där betalar i median 55 663 USD per år för ett halvprivat rum och 66 510 USD per år för ett privat rum.
Den dyraste staten, i jämförelse, är Alaska. Ett halvprivat rum på ett äldreboende kostar i median 351 495 USD per år, medan ett privat rum har en medianprislapp på 330 873 USD.
Storleken på en stats befolkning kan påverka kostnaderna för vårdhem. På samma sätt, där äldre befolkningar är grupperade, spelar även tillgången på vårdavdelningar, anläggningens ägande och levnadskostnader in. Den allmänna hälsan hos den äldre befolkningen i ett visst område kan också påverka kostnaderna för vårdhem.
Till exempel, om en grupp seniorer i ett visst område anser att det är hög risk för vissa hälsotillstånd baserat på deras genetiska historia, kan deras kostnader för vårdhem vara högre.
Kostnaderna för vårdhem fortsätter att öka år från år. Från och med 2018 har mediankostnaden för halvprivata rum på en vårdavdelning en tillväxttakt på 3 % under fem år, medan mediankostnaden för privata rum ökade med 4 % under fem år. Kostnaderna för hemvårdsassistenter, vuxendaghem och stödboende växte i samma takt. Sedan 2004 har den genomsnittliga årliga kostnaden för vård av ett privat rum stigit nästan 35 000 USD.
Så här jämför de årliga mediankostnaderna för andra äldreomsorgsalternativ:
Vuxendagis är det billigaste alternativet, men det innebär också den lägsta vårdnivån. Den största skillnaden mellan hemvårdstjänster, hemvårdsassistenter och hemtjänstinrättningar är platsen. Nivån på vårdtjänster som tillhandahålls för alla tre är jämförbar. Men med hemtjänst eller en hemsjukvårdsassistent får seniorer vård i hemmet.
Dessa kostnader varierar också beroende på stat. De dyraste staterna för stödboende är District of Columbia, Alaska och New Jersey. De billigaste är Missouri, Arkansas och Georgia. Seniorer betalar mest för hemvårdsassistenter i Hawaii, Minnesota och Washington, medan timkostnaden för dessa tjänster är lägst i Louisiana, Alabama och Mississippi.
Kort sagt, ja och nej. Seniorer kan ansöka om Medicaid för att betala för kostnaderna för långtidsvård. Men de måste vara ekonomiskt berättigade för att få stöd. Det kan innebära att spara pengar eller sälja fastigheter och andra tillgångar för att falla inom de ekonomiska riktlinjerna.
Medicare, å andra sidan, betalar ingenting för långtidsvård. Du kan utnyttja Medicare-förmåner för att betala för en korttidsvistelse på en vårdcentral på upp till 100 dagar om du behöver rehab eller sjukgymnastik efter en skada eller sjukdom. Du kan också använda Medicare-förmåner för att betala för upp till 35 timmar per vecka för hemsjukvård, men de överförs inte till en permanent vistelse på vårdhem.
Assistans för veteraner är tillgänglig utanför Medicaid eller Medicare. Om du får vård genom Veterans Administration, kan du vara berättigad till ekonomisk hjälp för hemtjänst, boende eller hemsjukvård. Det inkluderar sjukgymnastik och kvalificerad vård dygnet runt i ditt hem, på en vuxendaghem eller på ett äldreboende.
Om du tror att du, din make eller förälder kommer att behöva omvårdnad någon gång, finns det några saker du kan göra för att planera ekonomiskt. Det första är att överväga om det är vettigt att köpa en långtidsvårdsförsäkring.
Långtidsvårdsförsäkring är utformad för att betala förmåner för att hjälpa till med att hantera kostnader för vårdhem. Att investera i en policy kan vara ett bra alternativ om du föredrar att inte spendera ned tillgångar för att bli Medicaid-berättigad. Men långtidsvårdsförsäkringar kan bli kostsamma. Om du till exempel inte behöver vård, har du betalat pengar för en förmån som du inte kan använda.
Ett alternativ är att överväga en hybridförsäkring som innehåller både livförsäkring och långtidsvårdsförsäkring. Fördelen där är att om du behöver förmåner för långtidsvård har du tillgång till dem. Och om du inte gör det kan du lämna efter dig en dödsfallsersättning till dina förmånstagare när du går bort.
Ett tredje alternativ är att lägga till sparande för kostnader för vårdhem i din ekonomiska plan. Du kan göra detta inom eller utanför ett skattefördelaktigt sparkonto, till exempel ett Hälsosparkonto. Dessa konton är kopplade till hälsoplaner med hög avdragsgill och låter dig spara pengar för framtida sjukvårdskostnader på skatteuppskjuten basis. Uttag är skattefria när de används för kvalificerade sjukvårdskostnader, inklusive försäkringspremier för långtidsvård eller kostnader för långtidsvård.
När du budgeterar för hur mycket du ska spara, titta på de beräknade uppskattningarna för vårdkostnaden när du tror att du kommer att behöva den. Om du är 30 just nu, kan det hända att du inte står inför kostnader för vårdhem på 50 år till. Därför bör du ta med inflationen i dina beräkningar för att spara för att ta hänsyn till stigande sjukvårdspriser.
Utgifter för vårdhem kan vara dyrare och mer i vissa stater än andra. Att undersöka mediankostnaderna på nationell basis och sedan titta på kostnaderna för vård i ditt land kan ge dig perspektiv på vad du kan betala för omvårdnad när du åldras.
Ta steg nu för att planera. Det kan innebära att man köper en långtidsvårdsförsäkring eller skapar en separat sparkudde. Båda kan hjälpa till att hålla kostnaderna från att belasta din ekonomiska framtid.
Fotokredit:©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Daisy-Daisy, ©iStock.com/Dean Mitchell