Om du är i pensionsåldern och vill komplettera din inkomst, kanske du vill överväga ett bostadslånekonverteringslån (HECM). En HECM är en omvänd inteckning genom Federal Housing Authority (FHA) som omvandlar ditt hems eget kapital till kontanter eller en kreditlinje utan månatliga betalningar. Många arbetar också med en finansiell rådgivare för att optimera sitt pensionssparande och sina investeringar för sina behov och mål. Låt oss bryta ner hur en HECM fungerar, för- och nackdelar och när det kan vara vettigt för din ekonomi.

Så fungerar en HECM

En HECM är en typ av omvänd inteckning, vilket innebär att det i huvudsak är ett lån som tagits mot värdet på ditt hem. En omvänd inteckning är en inteckning i omvänd. Detta innebär att det låter dig ta en del av det kapital du har byggt i ditt hem och omvandla det till kontanter eller en kredit utan att sälja ditt hem eller samla på dig ytterligare räkningar. Det liknar ett bostadslån eller hemlån (HELOC).

Omvända inteckningar är unika genom att du inte behöver betala lån. Snarare, när du säljer ditt hem eller går bort, förfaller hela saldot av lånet.

En HECM är den enda omvända inteckning som är försäkrad av den federala regeringen och är endast tillgänglig via en U.S. Department of Housing (HUD)-godkänd långivare. HECM-spridningar kan göras via en fast månadsbetalning eller kreditgräns, eller en kombination av de två.

En HECM är en av tre typer av omvända inteckningar. De andra två är omvända inteckningar för enstaka ändamål och egna omvända inteckningar. Ensidiga omvända inteckningar erbjuds av statliga eller lokala myndigheter för ett specifikt ändamål. Egna omvända bolån är privatlån. Tänk på att ditt hem är säkerheten för lånet om du väljer en HECM.

Hur du kvalificerar dig för en HECM

Det finns flera krav du först måste uppfylla för att kvalificera dig för en HECM. Fastigheten måste vara din huvudsakliga bostad och du måste:

• Var 62 år eller äldre
• Äga din fastighet (eller ha ett litet saldo på bolån)
• Bli inte brottslig mot någon federal skuld
• Delta i en informationssession som drivs av en licensierad och godkänd HECM-rådgivare

Din fastighet måste också uppfylla flera krav. Det måste vara något av följande:

• Ett enfamiljshus eller 2-4 bostäder
• En HUD-godkänd bostadsrätt
• Ett tillverkat hem som uppfyller FHA-kraven

Även om det inte är en hård och snabb deadline, behöver du i allmänhet äga minst 50 % av aktierna i ditt hem för att ansöka om ett omvänt inteckningslån. Dessutom är HECM-lånegränsen begränsad, vilket innebär att du inte nödvändigtvis har rätt till det kapital du har tjänat på ditt hem. Från och med 2021 är HECM-bolånegränsen 822 375 USD.

För- och nackdelar med HECM

Även om omvända inteckningar ofta kan vara riskabla eftersom lånesaldot måste betalas tillbaka, erbjuder de fördelen av att förvandla hemkapital – vanligtvis äldre amerikaners främsta tillgång – till likvida kontanter.

Dessutom kan en HECM hjälpa till att komplettera pensionsinkomsten för äldre amerikaner som sannolikt lever på en fast inkomst som social trygghet, eller vars enskilt största tillgång är deras hem. Det kan vara ett användbart verktyg för dem som är oroliga för att överleva sitt pensionssparande eller inte har något sparat alls.

Som nämnts är en HECM den enda typen av omvänd inteckning som är försäkrad av den federala regeringen, vilket innebär att det är ett säkrare alternativ när det gäller omvända inteckningar. HECMs kommer ofta med lägre räntor också. Och eftersom du inte behöver göra regelbundna betalningar på det här lånet är risken för fallissemang lägre.

Frestad att skriva på den streckade linjen för en HECM? Var uppmärksam – avgifterna för att skapa en HECM kan vara höga. Kanske en av de största nackdelarna är dock att lånebeloppet växer över tiden på grund av ränta. Även om du inte betalar tillbaka det i månatliga avbetalningar, förfaller lånebeloppet fortfarande när du säljer ditt hus eller går bort. Detta kan komplicera saker för din budget när du säljer, eller dina arvingar när du går bort. Dina arvingar kommer att få i uppdrag att betala återstoden av HECM vid din död.

Bottom Line

En HECM är bara en typ av omvänd inteckning. Även om det inte är utan nackdelar, kan det hjälpa pensionärer att komplettera sin inkomst när de åldras, vilket kan förbättra deras livskvalitet. Det är dock klokt att noggrant överväga om en omvänd inteckning som en HECM är rätt för dig. Avgifterna kan trots allt bli höga och resterande del måste så småningom betalas av när du väljer att sälja din bostad eller går bort. Ta dig tid att väga alla dina pensionsinkomstalternativ innan du väljer rätt för din situation.

Tips för finansiell planering

• Om du är i behov av ekonomisk planeringshjälp kan det vara klokt att arbeta med en finansiell rådgivare. Att hitta en finansiell rådgivare nära dig behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare i ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu.
• Använd en pensionskalkylator för att bättre förstå din ekonomiska situation. Det kan hjälpa dig att göra ändringar som kan göra stor skillnad i framtiden.

Fotokredit:©iStock.com/Kameleon007, ©iStock.com/10255185_880, ©iStock.com/tomertu