Individuella pensionskonton kan erbjuda ett skattemässigt fördelaktigt sätt att spara och växa dina pengar för dina senare år. En traditionell IRA erbjuder fördelen med skatteavdragsgilla bidrag, medan en Roth IRA tillåter skattefria uttag vid pensionering.

När du bestämmer vilken typ av IRA du ska bidra till är en fråga du kan ha:hur många IRA ska jag öppna? Tekniskt sett är det möjligt att ha flera IRA, men det finns några regler att veta om hur man använder denna strategi för att spara till pension. Om du tror att du kan behöva mer praktisk vägledning när du navigerar i dina IRA-beslut, överväg att ta hjälp av en pålitlig finansiell rådgivare.

Hur många IRA tillåter IRS?

IRS begränsar inte antalet IRA som en individ kan ha öppna samtidigt. Det är då möjligt att ha flera IRA för pensionssparande.

Till exempel, om du är egenföretagare, kan du ha en SEP IRA, som låter dig göra bidrag som både arbetsgivare och anställd. Regeringen behandlar en SEP IRA som en traditionell IRA för skatteändamål. Men du kan också ha en Roth IRA öppen också om du uppfyller kraven för inkomstberättigande.

För 2019 kan ensamstående personer och de som gör anspråk på status som hushållsföreståndare göra det fulla årliga bidraget till en Roth IRA om deras modifierade justerade bruttoinkomst är mindre än $122 000. Den modifierade AGI-gränsen för att ge ett fullständigt bidrag till en Roth är $193 000 för gifta par som lämnar in en gemensam deklaration. Par som fyller i separata returer kan endast ge ett reducerat bidrag till en Roth IRA om deras individuella justerade bruttoinkomst är mindre än 10 000 USD.

Även om du inte är egenföretagare kan du fortfarande öppna både en traditionell och en Roth IRA, eller ha flera IRA av någon av dem. Till exempel kanske du redan har en IRA men bestämmer dig för att öppna en självstyrd IRA för att utöka dina investeringshorisonter. Självstyrda IRA erbjuds av mäklarfirmor och de låter dig investera bortom aktier, fonder eller obligationer. Du kan till exempel använda en självstyrd IRA för att investera i fastigheter eller privata marknadsvärdepapper.

Fördelar med att öppna flera IRA

En av de främsta anledningarna till att överväga att öppna flera IRA är att öka diversifieringen i din portfölj. Diversifiering hanterar riskerna i dina investeringar och undviker att övervikta din portfölj för hårt i någon riktning.

Att ha flera IRA är också vettigt om du vill använda olika investeringsstrategier, säger Michael W. Landsberg, rektor och investeringschef på Landsberg Bennett Private Wealth Management i Punta Gorda, Florida. Till exempel kan du ha en IRA där du följer en passiv investeringsstrategi genom indexering medan en annan IRA är designad för aktivt förvaltade fonder.

Landsberg säger att investeringar i flera IRA också är något att tänka på om du vill ha olika förmånstagare för dina pensionskonton. Du kanske vill öronmärka medel i en IRA för din make och sedan skapa ytterligare IRA som vart och ett av dina barn kan ärva.

Nödvändiga minimidistributioner, eller RMDs, kan också spela en roll i ditt beslut om du ska ha en eller flera IRA. RMDs är associerade med traditionella IRA; personer som är 70,5 år eller äldre måste börja ta utdelningar från sitt konto. Förväntad livslängd och värdet på ditt konto avgör dessa fördelningar. Underlåtenhet att ta RMDs enligt schemat kan resultera i en skatteavgift på upp till 50 % av det belopp som du var tvungen att ta ut.

Det är en strategi som Landsbergs byrå använder vid behov. "Vi kommer att använda en annan IRA för att hålla kontanter för framtida RMDs, så om vi balanserar om eller lägger undan vinster efter en bra körning på marknaden, parkerar vi den i en annan IRA som inte har någon marknadsrisk", säger han .

Att ha flera IRA kan också hjälpa till med att hantera andra aspekter av din skatteskuld vid pensionering. Med en traditionell IRA är det möjligt att få ett förskottsavdrag på dina bidrag, vilket kan vara värdefullt under dina toppår. Men du undviker inte skatt på dessa bidrag eller inkomster, utan fördröjer den bara till pensioneringen. Att ha en Roth IRA som du kan göra skattefria uttag från kan hjälpa till att kompensera för de skattepliktiga uttag som är förknippade med en traditionell IRA.

Och om du behöver ta ut pengar från din IRA före 59,5 års ålder, skulle du kunna ta ut dina Roth IRA-bidrag utan att utlösa en straffavgift eller inkomstskatt. Den enda haken är att din Roth IRA måste vara öppen i minst fem år för att dra tillbaka bidrag utan skattestraff. Du kan ta ut pengar från en traditionell IRA tidigt, men om inte ett undantag gäller, skulle du möta både 10 % straff för förtida uttag och vanlig inkomstskatt på distributionen.

Flera IRA betyder inte obegränsade bidrag

För 2019 är det högsta tillåtna bidraget till antingen en traditionell IRA eller en Roth IRA $6 000. Gränsen når 7 000 USD när du räknar in det extra återhämtningsbidraget på 1 000 USD som är tillåtet för sparare som är 50 år och äldre.

Det viktigaste att veta om att ha flera IRA är att detta är en sammanlagd gräns, inte en individuell. Med andra ord kan det totala beloppet du bidrar med för alla dina IRA:er inte överstiga den årliga bidragsgränsen.

Detta är nödvändigt för att förhindra att människor missbrukar IRA för att få skatteförmåner på orättvist sätt. Säg till exempel gränsen som gäller för enskilda IRA. Människor skulle lätt kunna öppna flera traditionella IRA och maxa var och en till den grad att de skulle kunna minska sin beskattningsbara inkomst till noll med sina avdragsgilla bidrag. Eller så kan de slussa tusentals dollar per år till flera IRA och inte behöva betala en krona i skatt på uttag i pension.

The Takeaway:Ska du ha flera IRA?

Svaret på denna fråga beror till stor del på dina investeringsmål. Om du letar efter skattediversifiering, du är intresserad av att namnge flera förmånstagare eller om du vill utforska investeringsalternativ i en självstyrd IRA som din nuvarande IRA inte erbjuder, kan det vara en bra strategi att använda.

Å andra sidan finns det några nackdelar att ta hänsyn till. För en sak, att ha flera IRA kan innebära att betala mer i investerings- och förvaltningsavgifter. Detta är särskilt relevant om dina konton hålls hos olika mäklarhus. Det kan vara möjligt att minimera belastningen av avgifter genom att hålla flera IRA på samma mäklarhus. Det kan också göra det enklare att hantera din tillgångsallokering på varje konto och balansera om dem därefter. Ombalansering är viktigt för att upprätthålla diversifiering och hantera risker.

Slutligen, fundera över vad du kan bidra med till en IRA varje år. Om du inte kan nå den årliga bidragsgränsen just nu, kan det vara bättre för dig att fokusera på hur du får ut maximalt av ditt nuvarande konto innan du lägger till fler IRA:er i mixen.

Tips för att hantera individuella pensionskonton

• Ett av de första stegen för att hantera flera IRA (eller en enda IRA) strategiskt är att ha tydliga pensionsmål och veta vad du behöver spara. Att regelbundet köra siffrorna genom en pensionskalkylator kan hjälpa dig att avgöra om du är på rätt spår med dina IRA-investeringar eller om du behöver justera din strategi.
• Överväg att arbeta med en finansiell rådgivare om du behöver hjälp med att finjustera din tillgångsallokering eller förstå skattereglerna för att investera genom en självstyrd IRA. En rådgivare kan ge vägledning om hur du maximerar dina investeringsdollar över en eller flera IRA. Om du ännu inte har en rådgivare, överväg att använda SmartAssets matchningsverktyg för finansiella advisor för att hitta en. Efter att ha svarat på några korta frågor kommer du att få rekommendationer för upp till tre rådgivare i ditt lokala område.

Fotokredit:©iStock.com/designer491, ©iStock.com/shapecharge