Att spara för dina gyllene år kanske inte tycks vara en prioritet jämfört med dagliga utgifter, återbetalning av skulder och kortsiktiga sparmål. Men ju tidigare du börjar, desto bättre kan du utnyttja sammansatt ränta och desto mer kommer dina pengar att växa. Att få en tidig start på pensionsplaneringen ger också viss flexibilitet om du bestämmer dig för att justera din strategi.

Om det verkar överväldigande, kom ihåg att du inte behöver planera din pension helt på egen hand. En pensionsrådgivare kan hjälpa dig att navigera i kursen. Ta reda på om du behöver en pensionsrådgivare och hur du väljer rätt för dig nedan.

Vad är en pensionsrådgivare?

Generellt sett är en pensionsrådgivare en finansiell expert vars tjänster fokuserar på att hjälpa kunder att spara och förbereda sig för framtiden. En pensionsrådgivare kan bära valfritt antal finansiella beteckningar, inklusive:

• Certifierad finansiell planerare
• Retirement Income Certified Professional
• Charterad finansanalytiker
• Registerad investeringsrådgivare
• Personlig finansspecialist

Dessa olika titlar beskriver den utbildning och expertis en rådgivare har, samt vilka typer av tjänster de erbjuder. Vanligtvis måste du registrera dig för specialiserad utbildning och genomföra ett prov för att uppnå var och en av dessa utmärkelser.

Pensionsrådgivare kan arbeta självständigt eller arbeta för ett rådgivningsföretag eller bank. Det ena är inte nödvändigtvis bättre än det andra. Vilken typ av pensionsrådgivare du väljer beror till stor del på vilken hjälp du behöver och vilken typ av relation du letar efter.

Vad gör pensionsrådgivare?

Även detta kommer till stor del att bero på rådgivarens professionella certifieringar. Men generellt sett bör en pensionsrådgivare:

• Hjälper dig att identifiera dina mål för pensionssparande och de åtgärder du måste vidta för att uppnå dem.
• Ta reda på potentiella luckor i din pensionssparplan.
• Ge råd om hur man maximerar skattefördelaktiga konton, till exempel ett 401(k)- eller individuellt pensionskonto.
• Hjälper dig att utforma en strategi för att eliminera skulder om du har studielån, kreditkortsräkningar, ett bolån eller andra lån.
• Diskutera hur man bäst planerar för sjukvårdskostnader och långsiktiga vårdbehov.
• Guidar dig i att välja en tillgångsallokering som balanserar risk och avkastning.
• Informera dig om produkter som är utformade för att bevara kompletterande pensionsinkomster, såsom livräntor och långtidsvårdsförsäkringar.
• Hjälper dig att avgöra var socialförsäkringsförmåner passar in i din övergripande pensionsplan.
• Hjälp till med att hantera skattekonsekvenserna av uttag.
• Föreslå lösningar för att hantera tillgångar utöver pensionskonton, till exempel fastigheter.

I ett nötskal, en pensionsrådgivare hjälper dig att sätta upp ekonomiska pensionsmål och utveckla en plan för att nå dem. De kan också hjälpa till att kvalificera, prioritera och kvantifiera dina pensionsmål. Dessutom kan din rådgivare fungera som en mästare för att hålla dig fokuserad när du närmar dig pensionsåldern.

För- och nackdelar med att arbeta med en pensionsrådgivare

Det kanske mest uppenbara är att en pensionsrådgivare har specialiserad pensionskunskap som du förmodligen inte har. De kan titta på din plan objektivt och hjälpa dig att ta reda på vad som fungerar och vad som kan behöva förbättras. Din rådgivare kan också hjälpa dig att hålla reda på när marknaden upplever volatilitet, vilket hindrar dig från att köpa eller sälja vid fel tidpunkt av rädsla eller ångest.

En rådgivare håller sig också uppdaterad om skattelagar och policyändringar som kan påverka dina pensionsplaner. Det är viktigt för att undvika potentiellt kostsamma misstag. Till exempel, om du planerar att göra ett tidigt IRA-uttag för att betala för ditt barns högskoleutbildningskostnader eller köpa ett första hem, skulle du vilja veta i förväg om du behöver betala en straffavgift eller inkomstskatt på uttaget . Och naturligtvis vill du beräkna hur ett tidigt uttag av pengar kan påverka din långsiktiga sparplan. Det är frågor som en pensionsrådgivare kan svara på.

En nackdel är att pensionsrådgivare inte erbjuder sina tjänster gratis. I nästan alla fall kommer du att betala för att arbeta med en rådgivare. Den goda nyheten är att det är möjligt att hitta rådgivare med rimliga avgifter. Den större nackdelen att tänka på är konsekvenserna av att välja en rådgivare som inte passar dina behov.

Låt oss säga att du vill gå igenom din tillgångsallokering och finjustera din investeringsstrategi utöver bara aktier och obligationer. Om din rådgivare inte är väl insatt i alternativa typer av investeringar kan de oavsiktligt erbjuda råd som inte passar dina syften. I vissa fall kan rådgivare till och med pusha produkter som inte nödvändigtvis är rätt för dig eftersom det gynnar dem att sälja den produkten. Det är därför det är viktigt att undersöka och kontrollera en rådgivare innan du arbetar med dem.

Hur man väljer en pensionsrådgivare

Känner du dig redo att anlita en pensionsrådgivare? Det finns flera saker att tänka på när du letar efter potentiella kandidater. Specifikt bör du överväga:

• Rådgivarens professionella bakgrund och certifiering
• Utbudet av tjänster de erbjuder
• Deras avgiftsstruktur
• Oavsett om de är en förtroendeman, vilket innebär att de är etiskt bundna att agera i ditt bästa intresse
• Hur ofta de kommunicerar med sina kunder och deras föredragna kommunikationsmetod
• Deras övergripande investeringsstrategi och stil

Tänk slutligen på vilken typ av kunder en rådgivare vanligtvis arbetar med. Människor i 20-årsåldern som ännu inte har bildat familj har sannolikt mycket olika behov av pensionsplanering än någon som är i 50-årsåldern. Helst ska din rådgivare ha erfarenhet av att arbeta med kunder med liknande ekonomisk bakgrund och ambitioner som dina egna.

The Takeaway

Mellan skatter, regleringar, en ombytlig investeringsmiljö och varierande sparstrategier, finns det många element inblandade i pensionsplaneringen. Och även om du inte behöver anlita en finansiell rådgivare, kan anlitande av en pensionsrådgivare hjälpa dig att bygga en säkrare ekonomisk framtid. De kan också hjälpa dig att fatta mer objektiva beslut. Kom bara ihåg att ta dig tid när du väljer en rådgivare. Gör din forskning och due diligence för att se till att du väljer den rådgivare som verkligen är en bra match.

Tips för att arbeta med din pensionsrådgivare

• Det behöver inte vara svårt att hitta en pensionsrådgivare som passar dina behov. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med finansiella rådgivare i ditt område på 5 minuter. Om du är redo att matchas med lokala rådgivare som hjälper dig att uppnå dina ekonomiska mål, kom igång nu.
• När du har valt en rådgivare, se till att hålla kommunikationsvägarna öppna. Att granska din plan minst två gånger per år kan hjälpa dig att bedöma dina framsteg och hålla dig på rätt spår. Om dina mål utvecklas eller om du upplever en stor inkomst- eller livsstilsförändring, kanske du vill boka ett extra möte för att anpassa din plan.

Fotokredit:©iStock.com/bernardbodo, ©iStock.com/monkeybusinessimages, ©iStock.com/marchmeena29