Vägen till pension blir bara svårare att navigera, med nya produkter, nya regler och ny teknik.

Det hjälper att ha en guide.

Och det finns gott om dem där ute - mäklare, planerare, agenter och penningförvaltare, alla erbjuder sig att styra potentiella kunder till den livsstil de längtar efter att ha under sina gyllene år.

Vilken ska du anlita? Det här kommer att låta ganska självklart, men jag skulle rekommendera den som har den bästa kartan.

Låt oss inse det:Det finns många finansexperter idag som kan få dig igång på rätt väg med investeringsrådgivning. De tar gärna dina pengar - oavsett om det är genom en provision eller en avgift - i utbyte mot att du får in den "lämpliga mixen" av aktier, obligationer och andra värdepapper. Och det är förmodligen bra om du är ung och bara ger dig ut.

Men den professionella som begränsar sitt ledarskap till investeringsrådgivning kommer inte att få dig bekvämt och säkert att nå dina pensionsmål. Och om du betalar för råd är det vad du kan förvänta dig – en plan som fokuserar på dessa fem nyckelområden i ditt ekonomiska liv:

Inkomstplanering

Du kan spendera årtionden i pension, och du måste vara säker på att du kommer att ha pålitliga inkomstströmmar för att betala dina utgifter från månad till månad för resten av ditt liv. Detta område bör vanligtvis täcka:

• Maximering av social trygghet
• Intäkts- och kostnadsanalys
• Inflation
• En plan för den efterlevande maken
• Långlivsskydd

Investeringsplanering

När din inkomstplan har upprättats är det dags att prata om dina återstående tillgångar (de som du inte behöver dra från varje månad). Konversationen bör omfatta:

• Bedöma din risktolerans
• Justera din portfölj för att minska avgifterna
• Volatilitetskontroll
• Sätt att minska risken samtidigt som du arbetar mot dina mål
• Omfattande institutionell penninghantering

Skatteplanering

Din omfattande pensionsplan bör innehålla sätt att minska skatteskulder, inklusive:

• Bedömning av skatteplikten för dina nuvarande innehav
• Möjlig IRA-planering
• Strategisera sätt att inkludera skatteuppskjutna eller skattefria pengar i din plan
• Strategiera vilken skattekategori du ska få inkomst från först för att eventuellt minska din skattebörda
• Diskutera sätt att utnyttja dina kvalificerade pengar för att lämna skattefria pengar till dina förmånstagare

Hälsovårdsplanering

Dagens pensionärer behöver en plan för att hantera stigande sjukvårdskostnader med minimala kostnader. Strategier bör inkludera:

• Vi tittar på alla aspekter av Medicare delar A, B och D
• Analysera alternativ för en långsiktig vårdplan

Äldre planering

Det är viktigt att dina surt förvärvade tillgångar går till dina förmånstagare på det mest skatteeffektiva sättet. Din rådgivare bör samarbeta med en kvalificerad fastighetsplaneringsadvokat för att hjälpa dig:

• Maximera dina möjligheter för planering av egendom och inkomstskatt
• Skydda alla tillgångar i förtroende och se till att de distribueras utan testamente till dina förmånstagare
• Förhindra dina IRA och andra kvalificerade konton från att bli fullt skattepliktiga för dina förmånstagare vid din död

Om du betalar någon för råd och de inte pratar om dessa fem områden, är det troligt att du går miste om något. (Om du gör det själv, lycka till.)

Just nu, jag vet, ser det lätt ut. Vi befinner oss i en tjurmarknad på 8½ år och det är svårt att föreställa sig att någon har fel.

Men det finns mer med pension än att köpa och sälja. Det står 30 eller fler år av ekonomisk säkerhet på spel. För det behöver du en omfattande plan och en specialists vägledande hand.

Kim Franke-Folstad bidrog till den här artikeln.

Investeringsrådgivningstjänster tillhandahållna av Hobart Private Capital, LLC, en SEC-registrerad investeringsrådgivare. Värdepapper som erbjuds genom GF Investment Services, LLC. Medlem FINRA / SIPC. 501 North Cattlemen Road, Suite 106, Sarasota, Florida, 34232. Telefon:941-441-1902.