En Roth IRA ger några viktiga skattefördelar för sparare, främst möjligheten att göra 100% skattefria uttag vid pensionering. Vanligtvis bestäms omfattningen av investeringar som är tillgängliga via en IRA av företaget som har dina konton. En självstyrd Roth IRA kan dock erbjuda fler valmöjligheter för att bygga en portfölj.
Att investera i en självstyrd Roth IRA är inte rätt för alla och det finns några viktiga saker att veta innan du börjar. Specifikt måste investerare vara medvetna om bidragsgränserna för självstyrande Roth IRA, såväl som vem som kan bidra, vad du kan investera i och vilka regler som styr ditt val av investeringar.
En självstyrd Roth IRA är ett individuellt pensionskonto som ger dig kontroll över hur dina pengar investeras. Dessa konton erbjuds av mäklarhus, precis som alla andra typer av IRA. Du väljer vilken mäklarfirma som fungerar som förvaringsinstitut för kontot. När du har gjort den minsta öppningsinsättningen, om det krävs, kan du bestämma hur dina pengar ska investeras. Detta innebär att mäklarhuset som agerar som din förvaringsinstitut inte kan erbjuda dig någon investeringsrådgivning; du styr verkligen ditt konto själv.
Självstyrda Roth IRA-konton har alla egenskaper hos en vanlig Roth IRA, med hänsyn till hur mycket du kan bidra med årligen och hur uttag beskattas. Skillnaden är att en självstyrd IRA ger dig friheten att kraftigt öka diversifieringen i din portfölj.
De viktigaste detaljerna i en självstyrd Roth IRA inkluderar:
Jämfört med en självstyrd traditionell IRA kan en Roth IRA vara fördelaktig för någon som förväntar sig att hamna i en högre skatteklass vid pensionering. Du betalar ingen skatt på uttag som börjar vid 59 1/2 års ålder eller äldre och det finns ingen gräns då du måste börja ta pengar från ditt konto. Naturligtvis kommer du inte att få skatteavdrag för det du bidrar med som du kunde med en traditionell självstyrd IRA, men det kan vara mindre viktigt om du gör bidrag under de år då din inkomst är lägre.
IRS sätter regler om vem som kan bidra till en Roth IRA, baserat på inkomst. Samma regler överförs till självstyrda Roth IRAs. För 2020 kan du ge bidrag upp till hela årsgränsen om:
Gifta par som lämnar in separata deklarationer kan ge ett partiellt bidrag om deras MAGI är mindre än $10 000. Bidrag för alla ansökningsstatusar fasas ut när inkomsten för året når en viss gräns. Om du är berättigad att bidra till en självstyrd Roth IRA baserat på din inkomst, kanske den bättre frågan att ställa inte är om du kan bidra, utan om du borde.
Enligt Scott Butler, en finansiell planerare på Klauenberg Retirement Solutions i Laurel, Maryland, kanske en självstyrd IRA inte är det bästa kontot för vem som helst.
"Det här är definitivt inget jag skulle rekommendera till den genomsnittliga eller tillfälliga investeraren," säger Butler. "Med en självstyrd IRA finns det fler sätt att göra ett misstag och några skattefällor du lätt kan hamna i."
Att förstå de unika skattereglerna som gäller för självstyrda Roth-konton kan hjälpa dig att avgöra om det är rätt strategi för dina investeringar.
Det finns två specifika regler att känna till när du investerar i en självstyrd Roth IRA. Den första omfattar diskvalificerade personer och den andra omfattar förbjudna transaktioner. Dessa regler är utformade för att förhindra investerare från att missbruka självstyrda konton och deras skattefördelar.
Regeln om diskvalificerad person säger i huvudsak att vissa personer inte får delta i förbjudna transaktioner. En förbjuden transaktion är all felaktig användning av din IRA av dig själv eller en annan diskvalificerad person.
Förbjudna transaktioner inkluderar:
En diskvalificerad person inkluderar:
Till exempel kunde du inte använda din självstyrda Roth IRA som säkerhet för ett lån eller använda dessa medel för att köpa en egendom för ditt eget personliga bruk. Om du bryter mot den här regeln kan ditt självstyrda konto förlora sin status som skattefördel.
Inom en typisk Roth IRA kan dina investeringsval vara begränsade till fonder, indexfonder, börshandlade fonder (ETF) och obligationsfonder. Enskilda aktier eller obligationer kan också vara ett alternativ, även om de är mindre vanliga.
Med en självregisserad Roth IRA finns det mycket mer variation. Några områden där du kan investera dina pengar i ett självstyrt konto inkluderar:
Å andra sidan finns det några investeringar du inte kan äga i en självstyrd Roth IRA. Dessa inkluderar ädelstenar, frimärken, samlarföremål, konstverk, mynt, mattor och antikviteter.
"Självstyrda konton är för risktagare som inte är nöjda med ETF:er och fonder som erbjuds genom traditionella förvaringsinstitut", säger Guy Baker, grundare av Wealth Teams Alliance i Irvine, Kalifornien. "De är mer intresserade av första truster, fastighetspartnerskap, fastighetsinvesteringsfonder och kanske guld och andra råvaror. I vissa fall kan du köpa aktier i en närstående verksamhet som inte handlas på börsen.”
Att kunna utöka dina investeringsalternativ i en självstyrd IRA kan tillåta dig att se bortom aktier och obligationer. Den potentiella nackdelen är dock att vissa av de saker du kan välja att investera i genom ett självstyrt konto kan medföra en högre grad av risk.
En självstyrd Roth IRA kan öppna upp nya möjligheter att investera, men det är viktigt att överväga för- och nackdelarna noggrant. Om du till exempel inte är väl insatt i en viss typ av investering, eller om du är osäker på skattereglerna för förbjudna transaktioner, kan du göra mer skada än nytta i din portfölj. Innan du dyker in, ta dig tid att lära dig finesserna av självstyrande investeringar och få hjälp om du behöver det.
Fotokredit:©iStock.com/designer491, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/AndreyPopov