Du kan ha en 401(k) plan och ett individuellt pensionskonto (IRA) samtidigt. Faktum är att du kan bidra med upp till den årliga gränsen på varje konto och därigenom maximera ditt pensionssparande. Din möjlighet att ta ett skatteavdrag för din IRA kan dock vara begränsad, beroende på faktorer som din inkomst och om din make omfattas av en arbetsgivarsponsrad pensionsplan. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att fatta rätt beslut om pensionsplanering genom att använda båda typerna av konton. Låt oss ta en titt på reglerna för båda planerna så att du kan få ut det mesta av din investering.
Fördelen med att ha en 401(k)-plan och en traditionell IRA är att du effektivt kan öka dina totala bidrag till pensionssparande som sedan kan växa upp med skatt. Varje år sätter IRS bidragsgränser för 401(k)s och IRAs.
Även om du kanske inte kan göra anspråk på skatteavdrag på alla dina bidrag, kan du maxa ut varje typ av konto under samma beskattningsår. Dessutom tillåter IRS de som är minst 50 år gamla att göra ytterligare "catch-up" bidrag till varje plan. Och du har ännu mer tur om ditt företag gör arbetsgivarbidrag till din 401(k).
Nedan beskriver vi 2020 och 2021 års bidragsgränser för 401(k)s i detalj.
401(k) Bidragsgränser för 2020 Detaljer Gräns Maximalt bidrag från anställd 19 500 USD Återbetalningsbidrag om minst 50 år gammal 6 500 USD Total avgiftsbestämd plan max från alla källor inklusive arbetsgivaravgifter 57 000 USD Total avgiftsbestämd plan max från alla källor om minst 50-åring 63 500 $ 401(k) Bidragsgränser för 2021 Detaljer Gräns Maximalt bidrag till anställda 19 000 $ Ikappbidrag om minst 50-åriga 6 500 $ Totalt avgiftsbestämd plan max från alla källor inklusive arbetsgivaravgifter max 58 000 $ totala avgiftsplan från alla källor om minst 50 år gammal 64 500 $Bidragsgränser för IRA är lite enklare. För 2020 och 2021 kan du bidra med upp till $6 000. Det beloppet går upp till $7 000 om du är minst 50 år gammal.
Som du kan se kan en arbetsgivarmatchning i ett 401(k)-arrangemang avsevärt öka ditt pensionssparande. Men arbetsgivare som bidrar till sina anställdas 401(k)-planer ålägger vanligtvis vissa regler kring företagsmatchningar. Så det är en bra idé att bidra med minst det belopp som din arbetsgivare matchar till din 401(k). Ditt företag kan också kräva en intjänandeperiod. Detta är hur länge du måste arbeta på företaget för att faktiskt äga de bidrag ditt företag gör till ditt konto.
Som sagt, om du är vad som kallas en högt kompenserad anställd, kan din arbetsgivare sätta strängare gränser för dina 401(k) bidrag. Detta beror på att federal lag reglerar arbetsgivarsponsrade pensionsplaner i ett försök att förhindra anställda med högre inkomster från att dra mer nytta av skatteförmåner än sina motsvarigheter. Så företag som erbjuder 401(k)s måste utföra vad som kallas behovstestning.
Under de flesta omständigheter tillåter IRS dig att göra avdragsgilla bidrag till din IRA upp till den årliga gränsen.
Men att bidra till ett 401(k)-konto kan sänka beloppet av ditt IRA-bidrag som är avdragsgilla (eller till och med förbjuda det), beroende på din modifierade justerade bruttoinkomst (MAGI) och om din make omfattas av en arbetsgivarsponsrad pension planen. Detta kan vara något du vill gå igenom med en finansiell planerare eller finansiell rådgivare.
Tabellerna nedan förklarar IRA-skatteavdragsreglerna beroende på olika omständigheter.
2020 IRA-skatteavdragsgränser om du har en arbetsplatsplan Filstatus MAGI Tillåtet IRA-skatteavdrag Singel eller hushållsföreståndare $65 000 eller mindre Fullt avdrag upp till den årliga IRA-bidragsgränsen Mer än $65 000 men mindre än $75 000 Partiellt avdrag $75 000 eller mer Inget avdrag Gift Anmälan gemensamt 104 000 USD eller mindre Fullständigt avdrag Mer än 104 000 USD men mindre än 124 000 USD Delvis avdrag 124 000 USD eller mer Inget avdrag Gift anmäler separat Mindre än 10 000 USD Partiellt avdrag 10 000 USD eller mer Inget avdrag2021 IRA-skatteavdragsgränser om du har en arbetsplatsplan Filstatus MAGI Tillåtet IRA-skatteavdrag Singel eller hushållsföreståndare $66 000 eller mindre Fullt avdrag upp till den årliga IRA-bidragsgränsen Mer än $66 000 men mindre än $76 000 Partiellt avdrag $76 000 eller mer Inget avdrag Gift Anmälan gemensamt 105 000 USD eller mindre Fullständigt avdrag Mer än 105 000 USD men mindre än 125 000 USD Delvis avdrag 125 000 USD eller mer Inget avdrag Gift anmäler separat Mindre än 10 000 USD Delvis avdrag 10 000 USD eller mer Inget avdrag
2020 IRA-skatteavdragsgränser om du INTE har en arbetsplatsplan Anmälningsstatus MAGI Tillåtet IRA-skatteavdrag Singel eller hushållsföreståndare Valfritt belopp Fullt avdrag upp till årlig IRA-bidragsgräns Gift anmäler tillsammans eller separat med en make som inte omfattas av en arbetsplats plan Alla belopp Fullt avdrag upp till årlig IRA-bidragsgräns Gift anmäler tillsammans med en make som har en arbetsplatsplan $196 000 eller mindre Fullt avdrag upp till IRA-bidragsgräns Mer än $196,000 men mindre än $206,000 Partiellt avdrag $206,000 eller mer Inget avdrag Gift anmäler separat med en make som omfattas av en plan på jobbet Mindre än 10 000 USD Delvis avdrag 10 000 USD eller mer Inget avdrag
2021 IRA-skatteavdragsgränser om du INTE har en arbetsplatsplan Anmälningsstatus MAGI Tillåtet IRA-skatteavdrag Singel eller hushållsföreståndare Valfritt belopp Fullt avdrag upp till årlig IRA-bidragsgräns Gift anmäler tillsammans eller separat med en make som inte omfattas av en arbetsplats plan Valfritt belopp Fullt avdrag upp till årlig IRA-bidragsgräns Gift anmäler tillsammans med en make som har en arbetsplatsplan 198 000 USD eller mindre Fullt avdrag upp till IRA-bidragsgräns Mer än 198 000 USD men mindre än 208 000 USD Partiellt avdrag 208 000 USD eller mer Inget avdrag Gift ansöker separat med en make som omfattas av en plan på jobbet Mindre än 10 000 USD Delvis avdrag 10 000 USD eller mer Inget avdrag
Du kan komma åt mer information om IRA-bidrag och regler genom att besöka IRS Publication 590-A.
Men du kan utforska fördelarna och nackdelarna med varje plan för att avgöra om du ska bidra till båda.
Om du bidrar till en arbetsgivarsponsrad plan som en 401(k), är dina investeringsalternativ begränsade till en meny som godkänts av din arbetsgivare. Beroende på ditt företag kan investeringsmenyn vara mycket liten.
Men att öppna en IRA ger dig tillgång till praktiskt taget hela investeringsvärlden att bygga ditt pensionssparande med. Du kan också söka hjälp av en finansiell rådgivare för att skapa en personlig investeringsmeny med värdepapper som följande:
IRA-bidragsgränserna är dock mycket lägre än de som anges för 401(k)-planer. Dessutom kan ditt företag erbjuda matchande bidrag upp till vissa gränser till din 401(k). Detta är i princip gratis pengar. Så en IRA kommer till kort här.
Utsikten till arbetsgivarmatchningar och stora bidragsgränser kan ge 401(k) ett försprång, men det har sina begränsningar. Till exempel sätter företag vanligtvis strängare restriktioner kring dina fonder. Ingen lag säger att de måste tillåta uttag av svårigheter, till exempel.
Och vissa planer kan innebära rejäla administrationsavgifter och fondkostnader som kan öka och ta en del av ditt pensionssparande. Det är därför du bör lära dig allt du behöver veta om 401(k) avgifter. Generellt sett gäller dock att ju större företaget är, desto lägre blir avgifterna.
401(k)s och IRAs kan fungera som solida pensionssparfordon. Det ena är inte nödvändigtvis bättre än det andra. Men man kan vara att föredra, beroende på vissa individuella omständigheter. Om din arbetsgivare erbjuder lågpresterande och höga investeringsalternativ, kanske du vill vända dig till en IRA. Men om du arbetar för ett större företag och det erbjuder en arbetsgivarmatchning kan 401(k) vara mer tilltalande.
Om du har råd kan du bidra till båda. Denna strategi kan hjälpa dig att öka pensionssparandet. Men du måste vara mycket uppmärksam på din MAGI och din makes situation om du är gift. Beroende på dina omständigheter kan bidrag till båda begränsa din förmåga att göra anspråk på de skattelättnader som tillåts hos din IRA.
Fotokredit:©iStock.com/Nuthawut Somsuk,/©iStock.com/designer491, ©iStock.com/artin-dm
Kan du ha en auktoriserad användare på ett bankkonto?
Kan du samla in arbetslöshet och ha hyresrätt?
Hur gammal måste du vara för att investera i en 401(k)?
Kan du få mer än 1 Roth IRA?
Vad är skillnaden mellan en 401(k) och en IRA?
Kan du ha Medicaid och privat försäkring?
Vad är AgeUp och hur kan det hjälpa dig?
Jag är 24 och har investerat i 5 fonder kan du se över min portfölj?