För en avdragsfri pension måste du ha ett stort boägg. Hur stort ett boägg beror på din målinkomst och räntan. Till exempel skulle en årsinkomst på 48 000 USD kräva ett boägg på 1,6 miljoner USD, om man antar en ränta på 3 %. Och det tar inte ens hänsyn till inflationen. För att se till att du har tillräckligt med inkomst när du går i pension, överväg att rådgöra med en finansiell rådgivare.
När du räknar ut för pensionering är avdragsfri pension en idealisk strategi där du investerar dina besparingar i tillgångar som ger dig ränta och du lever av de pengarna efter att du gått i pension utan att röra huvudbeloppet.
Det betyder att du måste ta reda på var din pensionsinkomst kommer ifrån och hur mycket av din guldålderslivsstil den skulle kunna behålla. Men eftersom du inte spenderar kapitalet, kan du skicka detta boägg till dina arvingar när du dör.
Räntepension är en bra utgångspunkt för att beräkna dina pensionsmål och behov. Vi visar dig hur du gör matematiken själv. Men du vill förmodligen inte planera att leva på bara intresset. Vi förklarar varför och föreslår andra sätt att leva på dina besparingar.
För att ändra storleken på ditt boägg, börja med att bestämma hur mycket inkomst du tror att du behöver. Många förväntar sig att deras utgifter minskar när de går i pension, eftersom de inte behöver pendla, köpa lunch till kontoret, betala för regelbunden kemtvätt, etc. Men andra kostnader, som resor och underhållning, kan kompensera för besparingarna. Så som en allmän regel rekommenderar experter att du räknar med att behöva 70 % till 90 % av dina nuvarande utgifter.
Därefter måste du välja en ränta. Bankerna har betalat under 1 % de senaste åren, medan de brukade betala med höga ensiffriga siffror i början av 1990-talet. Om du vill vara konservativ kan du gå med 1% till 3%. Om du känner dig mer optimistisk kan du välja 6 % till 8 %.
Ta nu din förväntade årsinkomst och dividera den med räntan. Om du till exempel tror att du behöver 60 000 USD per år (eller 5 000 USD per månad) och väljer optimistiska 6 %, skulle du dividera 60 000 med 0,06. Resultatet är ditt sparmål. I det här fallet:1 000 000 USD.
För en mer konservativ uppskattning, dividera dock 60 000 med 3%. Det ger dig ett besparingsmål på 2 000 000 USD. Om du använder en mer konservativ ränta på 1 % (vilket är mer realistiskt för sparkonton nuförtiden) skulle du behöva 6 000 000 USD för att tjäna 60 000 USD per år i ränta.
Naturligtvis är ett boägg på 6 000 000 $ för de flesta människor inte inom möjligheten. Även att ackumulera 1 000 000 dollar är utom räckhåll för majoriteten av amerikaner. Enligt TransAmerica Center for Retirement Studies har babyboomers (generationen som är närmast pension om de inte redan är i den), medianvärde $152 000 på pensionskonton.
Bortsett från genomförbarheten är att leva på räntan på dina besparingar en dålig plan av två stora skäl. För det första kommer inflationen sannolikt att sänka din inkomsts köpkraft. Så de $60 000 du tror att du behöver om 30 år kommer faktiskt att vara värda $28 600 i dagens dollar, om man antar en inflation på 2,5 %. (Federal Reserve siktar på en inflation mellan 2% och 3%. Men det är värt att notera att konsumentvaror och tjänster ökade med 5,4% under den 12-månadersperiod som slutade i juli 2021.) För att ha 60 000 dollar i dagens dollar om 30 år, du skulle behöva sikta på en årsinkomst på 125 900 USD. Det skulle återställa ditt sparmål till 2,1 miljoner USD, förutsatt en optimistisk ränta på 6 %.
För det andra antar beräkningen en stabil ränta under 25 eller så år. I verkligheten fluktuerar räntorna. Mellan januari 1991 och januari 2016 kunde ett 5-årigt insättningsbevis (CD) som rullades över varje gång det förföll ha tjänat 7,67 %, 5,28 %, 5,58 %, 3,92 %, 1,57 % och 0,86 % (det är mindre än 1 %). När räntan är högre än du förväntade dig har du extra pengar. Men de år räntan är lägre kommer du förmodligen att dyka ner i sparande. Och om du rör vid boägget kommer du att sänka det belopp du tjänar varje år därefter.
Även om du har låg risktolerans och vill ha säkra investeringar kan du finansiera din pension med mer än den rörliga räntan som tjänas in från en bank. För det första finns det livränta, som ger skyddad inkomst. Det finns många sorters livräntor, men med den enklaste sorten, en fast livränta, betalar du ett engångsbelopp och i gengäld får du en fast utbetalning varje år resten av ditt liv. Ofta är kursen bättre än vad bankerna erbjuder. Men avvägningen kan vara att försäkringsbolaget behåller den kapital som finns kvar när du dör.
Alternativt, om du har ökat ditt sparande genom att investera det på aktiemarknaden med hjälp av en finansiell rådgivare, kan du lämna det där. Förmodligen, när du närmar dig pension, vill du sänka andelen i aktier samtidigt som du höjer andelen i räntebärande (obligationer). Detta för att hjälpa till att säkerställa att huvuddelen av dina investeringar inte är i fara om marknaden skulle ta en djupdykning när du behöver göra uttag. Traditionellt sett har tumregeln för att beräkna hur mycket man ska ha i aktier varit att subtrahera din ålder från 100. Den siffran är den procentandel du ska allokera till aktier. Men under de senaste åren har experter ändrat regeln till att subtrahera din ålder från 125.
Att räkna ut hur mycket du behöver spara för att kunna leva på räntan ensam i pension är en bra startpunkt. Det är lätt att beräkna och det ger dig en känsla av den stora summa pengar du behöver för att gå i pension. Men när du väl har det numret bör du överväga andra sätt än intresse för att finansiera dina gyllene år. Med högre avkastning är det mer sannolikt att du kan behålla din livsstil. När du kommer på en effektiv strategi för att vara ekonomiskt redo för dina gyllene år, var noga med att rådgöra med en finansiell planerare eller finansiell rådgivare.
Fotokrediter:©iStock.com/UygarGeographic, ©iStock.com/DaLiu och ©iStock.com/Cecille_Areurs
Hur du förbereder dig för förtidspensionering
49 finansexperter avslöjar hur mycket pengar de behöver för att gå i pension
Här är den fula sanningen om hur mycket vi sparar till pension
Hur mycket pengar behöver du för att gå i pension?
Hur man planerar för pensionering
Hur man sparar till pension
Hur mycket behöver jag för att gå i pension?
Hur mycket pensionssparande ska man ha i 40-årsåldern?