Om du är redo att börja ta inkomster från dina pensionskonton eller investeringsportfölj, kan du överväga att skapa en systematisk uttagsplan (SWP). SWP är ett sätt att ställa in regelbundna utbetalningar från dina investeringar, antingen månadsvis, kvartalsvis, halvårsvis eller årligen. De används ofta under pensionering men kan också användas på andra punkter under ditt liv. De flesta mäklarhus låter dig skapa en SWP själv, men du kanske också vill hitta en finansiell rådgivare som kan leda dig genom processen.
En SWP:s utbetalning genereras vanligtvis genom att sälja aktier eller andra värdepapper i din portfölj. Dessa värdepapper kan säljas i proportion till hela din investeringsportfölj, vilket håller din tillgångsallokering på målet.
Du kan skapa en SWP med alla slags mäklarkonto eller investeringsinstrument, inklusive livräntor och pensionsfonder (som en IRA). De investeringar du likviderar som en del av din SWP kan innefatta aktier, obligationer eller fonder.
Om du arbetar med en finansiell rådgivare erbjuder de sannolikt en SWP och kan hjälpa dig att skapa en. Ditt mäklarföretag kan också erbjuda en automatisk SWP. I båda fallen kan det att faktiskt ställa in det vara så enkelt som att fylla i ett formulär och ställa in betalningsplan och belopp. Du måste bestämma ditt utbetalningsbelopp, med vilken frekvens du vill ta emot betalningar och från vilka investeringsinstrument du vill dra från.
Hur stora ska dina utbetalningsbelopp vara? Även om det finns standardrekommendationer om uttagsnivåer – en tumregel är att ta ut 4 % av ditt sparande varje år – beror det verkligen på dina ekonomiska behov inför pensioneringen. Hur mycket kommer du att behöva för att gå i pension och behålla samma levnadsstandard? Har du uppskattat dina framtida vårdkostnader på ett korrekt sätt? Hur är det med vård i livets slutskede? Dessa är alla utgifter som bör tas med i din pensionsplanering, och följaktligen eventuella SWP-utbetalningsbelopp.
Använd en pensionskalkylator för att avgöra hur mycket du behöver i varje utbetalning och frekvensen av dessa utbetalningar. Glöm inte att ta hänsyn till eventuella pensionsplaner, socialförsäkringsförmåner och andra källor till pensionsinkomst.
En SWP kan också hjälpa dig att hålla dig organiserad och på en budget när du går i pension. Att få en vanlig "lönecheck" kan ofta vara lättare att hantera än ett engångsbelopp eftersom det kan efterlikna takten av en vanlig lönecheck eller pensionsutbetalning.
Helst skulle din SWP förse dig med en inkomstström som enbart består av din portföljs avkastning, vilket bevarar din princip för stora utgifter (som semester), nödsituationer och en egendom som ska skickas vidare till dina arvingar. Detta kan vara ett stort drag av denna metod. Ett annat plus? Eftersom dina SWP-utbetalningar består av likvidation av värdepapper utspridda över din investeringsportfölj, kan en SWP hjälpa till att hålla din portföljs tillgångsallokering på målet.
Även om att ställa in en SWP kan låta som en självklarhet, finns det några saker att tänka på. För det första är det volatiliteten på aktiemarknaden. Det här spelar roll om din utbetalningsstruktur är baserad på din portföljs genomsnittliga avkastning, eftersom den genomsnittliga avkastningen är just det - ett genomsnitt. Under ett givet år kan det vara betydligt lägre, och björnmarknader inträffar. Att bibehålla samma uttagshastighet under magra år kan innebära att du lägger ner ditt kontosaldo snabbare än det kan fylla på sig självt, vilket ger dig mindre princip att tjäna ränta när marknaden återhämtar sig. Åtminstone är det klokt att överväga om att ha dina utbetalningar på autopilot är det bästa ekonomiska draget. Om du är riskvillig kan det vara ett bättre alternativ att strukturera glidande utbetalningar baserat på marknaden och din portföljs avkastning.
När du skapar en SWP med ditt mäklarkonto, se till att läsa det finstilta angående eventuella transaktionsavgifter. Du bör också prata med en professionell angående eventuella skattekonsekvenser av denna utbetalningsstruktur. Till exempel kommer du sannolikt att behöva betala skatt på dina SWP-utbetalningar eftersom du säljer aktier för att skapa dessa betalningar. Det betyder att de räknas som inkomst i skattehänseende. Detta är också fallet om din SWP drar från ett skatteuppskjuten pensionskonto som en traditionell 401(k) eller IRA. Dessa konton är också föremål för IRS:s obligatoriska minimidistributioner och tidslinje, så se till att alla SWP-konton uppfyller dessa krav.
En systematisk uttagsplan kan vara ett bra alternativ för dem som vill få en regelbunden utbetalning för att hjälpa till att hantera sitt pensionssparande. Det är dock bäst att ta ett uppmätt tillvägagångssätt, eftersom SWP:s fastställda utbetalningar inte justeras baserat på marknadens status eller en investeringsportföljs avkastning.
Eftersom denna strategi är baserad på både att sälja aktier och en garanterad avkastning, kan pensionärer som tidigt upplever mindre än fantastisk avkastning på sin portfölj riskera att få slut på medel i förtid.
Fotokredit:©iStock.com/wundervisuals, ©iStock.com/CatLane, ©iStock.com/AndreyPopov