En återbetalningsplan är ett sätt att betala tillbaka ett lån under en längre tidsperiod, vanligtvis genom att göra fasta månatliga betalningar.

Återbetalningsplaner fungerar olika beroende på lånetyp. Federala studielån, till exempel, kommer med flera återbetalningsplaner att välja mellan, av vilka några binder ditt månatliga betalningsbelopp till din inkomst. När du betalar ett bolån är en återbetalningsplan ett program som långivare erbjuder när du har hamnat efter med betalningar och vill komma ikapp.

Läs vidare för mer om hur återbetalningsplaner fungerar och hur du väljer den bästa för dina behov.

Så fungerar en återbetalningsplan

För många typer av lån hänvisar en återbetalningsplan till den månatliga betalningen och lånetiden som en långivare tilldelar dig. Hur mycket du betalar per månad beror på hur mycket du lånat och räntan. Här är några exempel:

• Federala studielån :Federala studielån kommer med en rad alternativ för återbetalningsplan. I de flesta fall kommer du att få en respitperiod på sex månader efter att du har tagit examen eller lämnat skolan när du inte behöver göra betalningar.
  När du börjar återbetala delar den vanliga återbetalningsplanen upp det belopp du är skyldig till 10 års fasta betalningar. Men du kan också välja den 10-åriga graderade återbetalningsplanen, som börjar med lägre betalningar och ökar vartannat år; den 25-åriga förlängda återbetalningsplanen; eller en av fyra inkomstdrivna planer, som begränsar betalningarna till en procentandel av din inkomst och ger förlåtelse för det återstående saldot efter 20 eller 25 år.
• Privata studielån :Banker och onlinelångivare som tillhandahåller privata studielån erbjuder i allmänhet inte samma omfattning av alternativ för återbetalningsplan. Inte alla privata lån erbjuder en amorteringsfri period, och inkomstdrivna planer är inte vanliga. Du kommer vanligtvis att göra fasta betalningar över fem, 10 eller 15 år, och beloppet du betalar motsvarar den ränta du får baserat på faktorer som din kreditpoäng.
• Personliga lån :I likhet med privata studielån kommer du i allmänhet att betala tillbaka personliga lån i fasta månatliga belopp, till en ränta som beror på din kreditvärdighet. Villkoren för privatlån är ofta två till fem år.

En återbetalningsplan på ett bolån hjälper dig däremot att komma tillbaka på rätt spår efter en period av uteblivna betalningar. Medan din hypotekslångivare redan debiterar dig ett fast belopp per månad, lägger en återbetalningsplan till en del av det förfallna beloppet på din faktura under en period på flera månader tills du kommer ikapp.

Det är ett starkt alternativ om du nu har en bättre ekonomisk situation och du är motiverad att undvika att hamna längre efter. Du måste visa för din långivare att du har råd med återbetalningsplanen, som kan innehålla förseningsavgifter.

Vilka är fördelarna med en återbetalningsplan?

Rätt återbetalningsplan för studielån kan göra dina betalningar mer överkomliga medan du söker jobb och navigerar i livet efter examen.

Om du väljer en graderad återbetalningsplan, till exempel, kommer du att göra lägre betalningar för att börja, vilket möjliggör viss flexibilitet under de första åren av återbetalning. En inkomstdriven återbetalningsplan kan hålla dina räkningar hanterbara om ditt lånesaldo är högt jämfört med din inkomst och du behöver en långsiktig lösning till överkomliga priser.

En återbetalningsplan för bolån kan vara fördelaktigt om du annars riskerar att bli utestängd. Om du kommer tillbaka från en kort period av ekonomiska svårigheter, kanske på grund av förlust av jobb eller medicinska räkningar, kan du genom att välja en återbetalningsplan få ditt bolån tillbaka till god status.

Även om du inte har råd att ange en återbetalningsplan nu, kanske du kan sätta ditt bolån i överseende tills du kan. Låt din långivare veta om du förväntar dig en bonus från jobbet eller annan extra inkomstkälla, så kan långivaren låta dig pausa betalningar och starta en återbetalningsplan när din inkomst ökar.

Är en återbetalningsplan det rätta alternativet för dig?

Varje studielåntagare måste registrera sig för en återbetalningsplan, men det är upp till dig att välja den som matchar din livsstil och ekonomiska resurser. Du kan jämföra federala alternativ för återbetalningsplan för studielån med hjälp av regeringens verktyg för återbetalningsuppskattning.

När du bestämmer dig för om du ska välja en återbetalningsplan för bolån, överväg först om det är möjligt för dig att refinansiera ditt bolån. Om du precis har börjat kämpa för att göra betalningar kan du kvalificera dig för att refinansiera till ett nytt lån med en mer överkomlig månadsbetalning. Du undviker att missade betalningar visas på din kreditupplysning och du kommer att kunna undvika utestängning.

Om du dock inte kvalificerar dig för att refinansiera – särskilt om du redan har hamnat efter med betalningar – kan en plan för återbetalning av bolån vara något för dig. Medan din negativa betalningshistorik hittills kommer att visas på din kreditupplysning, skulle utestängning vara mer skadlig. En återbetalningsplan kan vara skillnaden mellan att förlora och stanna kvar i ditt hem, och det är ett bra alternativ om du uppfyller kraven.

Slutet

En återbetalningsplans villkor och förmåner beror på lånet den är kopplad till. När du väljer rätt återbetalningsplan för dina omständigheter – och om du väljer en amorteringsplan för att komma tillbaka i god status – kan du säkerställa att återbetalning av ett lån inte äventyrar din förmåga att uppfylla de ekonomiska mål som är viktigast för dig. du.