Att skydda ditt pensionssparande efter en skilsmässa kanske inte är högst upp i tankarna när du går igenom processen att separera med din make. Den känslomässiga belastningen på dig och din familj har trots allt troligen företräde. Ändå är ditt ekonomiska välbefinnande viktigt, och det inkluderar att se till att dina pensionssparande, inklusive alla pengar du har i en 401(k) eller annan pensionssparplan, är skyddade. Det finns några finansiella rådgivare som är certifierade skilsmässoanalytiker (CDFA) och kan hjälpa dig genom denna process. Om du behöver en rådgivare, hitta en med SmartAssets gratis matchningsverktyg för finansiella rådgivare.

Hur du skyddar din 401(k) vid en skilsmässa

Innan avgiftsbestämda planer som 401(k)s delas måste domstolen utfärda ett kvalificerat beslut om inhemska relationer (QDRO). Du kan få en tom kopia av detta från din planadministratör. I de flesta fall utarbetar din advokat QDRO innan den skickas till skilsmässodomstolen.

När en domare väl har undertecknat det, gör QDRO uppdelningen av tillgångar officiell, och den tillåter planadministratörer att genomdriva den. Dessa administratörer måste dock först acceptera QDRO. Detta gäller alla planer som regleras under Employee Retirement Income Security Act (ERISA) från 1974. Dessa inkluderar följande:

• 401(k)-planer
• 403(b)-planer
• Thrift Savings Plan (TSP)

Ramverket varierar baserat på olika faktorer som plantyp och statlig lag, men det typiska scenariot ser ut så här. Domaren analyserar "äktenskaplig egendom" och "säregendom". I de flesta fall anses pengar som bidragit till planen efter det officiella datumet för äktenskapet samt de inkomster de genererar som giftorättsgods. Det är den del som domaren skulle dela.

Lyckligtvis tillåter QDRO dig dock att rulla över din del till din egen kvalificerade planstraff och skattefritt. Du bör fortsätta att bidra till denna plan eller överföra den till en Roth IRA via en överföring från förvaltare till förvaltare.

TSP-planer för anställda i den federala regeringen och väpnade tjänster följer lite olika regler. Skilsmässodekretet måste tydligt ange hur mycket av kontosaldot varje make har rätt till för att uppfylla QDRO-reglerna.

Hur du skyddar din IRA vid en skilsmässa

Du behöver ingen QDRO för att dela upp individuella pensionskonton (IRA) och Roth IRA. Om du redan hade ett eller flera av dessa konton under din skilsmässa, skulle domstolen sannolikt delas upp enligt bestämmelsen "incident till skilsmässa" i skattelagen. Detta gör att saldot kan delas upp mellan båda före detta makarna skattefritt inom ett år efter det officiella skilsmässodatumet.

I vilket fall som helst bör du fortsätta att investera vilken del av din pensionsplan du än behåller. Om du fortfarande har en lång väg kvar att gå innan pensionen kommer dessa pengar att fortsätta fungera för dig som växer på marknaden. Om du är närmare pensioneringen, överväg att köpa en livränta.

Hur du skyddar dina pensionstillgångar vid en skilsmässa

Enligt de flesta statliga lagar är pensionstillgångar som ingår i planen under äktenskapet gemensamt eller giftorättsgods. Så domstolen skulle vanligtvis dela utdelningarna av dessa tillgångar på hälften. Däremot behåller du den del du bidragit med och tjänat in före äktenskapet. Så om du och din arbetsgivare bidrog till planen i 10 år innan ni gifte er, förblir de pengarna era.

Men pensionsplaner fungerar olika mellan stater och du bör vara medveten om hur din fungerar. Var uppmärksam på hur planen gör utdelningar. Du kan vanligtvis välja mellan en engångsbetalning eller en månatlig livränta.

Om din plan tillåter en gemensam utbetalning, skulle ditt ex få betalningar även efter din död. Å andra sidan kan din före detta make komma till ditt val med en utbetalning för singelliv.

Flera pensioner medger även efterlevandeförmåner. Ramen för dessa kan bli mycket komplex i ett skilsmässaförfarande. Till exempel tillåter vissa stater den före detta icke-arbetande maken att behålla sin efterlevandeförmån även efter skilsmässa. Så du bör rådfråga din arbetsgivare för att lära dig allt om reglerna för just din pension. En finansiell rådgivare kan sedan hjälpa dig att vägleda dig genom de rätta stegen för din plan.

Förhandla om pensionstillgångar vid en skilsmässa

Som du kan se kan en uppdelning av pensionstillgångar vara kostsamt och tidskrävande för båda parter i en skilsmässa. Tänk på att vi inte har täckt juridiska kostnader. Och planadministratörer tar vanligtvis ut avgifter för QDROs också. Så om du och din make är relativt lika gamla och har liknande saldon på pensionskonton, kan det vara bäst att komma överens om att var och en går iväg med det som redan är deras.

Om det finns ett stort gap kan du behöva förhandla. Överväg att handla med andra tillgångar av samma eller större värde än din ex-makes del av ditt pensionssparande. Kanske kan du överföra några av dessa medel från andra konton som ett mäklarkonto. Kom ihåg att sådana konton inte åtnjuter samma skattebehandling som din 401(k) eller Roth IRA. Och det kan vara lättare att återvinna den förlusten om du fortfarande arbetar. Det blir svårare att ta igen det när lönecheckarna slutar rulla in. Eller om du bor i ett bolånefritt hem kanske du vill lämna över nycklarna till din före detta make i utbyte mot att du lämnar din rejäla pension fördelarna intakta.

När det gäller att utvärdera dina tillgångar och bestämma vilka du kan lägga på förhandlingsbordet, skulle en finansiell rådgivare vara praktisk.

Känn dina pensionsplaners regler och föreskrifter

Du och din före detta make kan bestämma hur du ska dela upp vissa pensionsplaner som en 401(k) vid en skilsmässa tillsammans med andra finansiella tillgångar om tillämpligt. Naturligtvis kommer det sällan överens om under en skilsmässa. Det är därför det är bäst att söka professionell juridisk och ekonomisk hjälp för att se till att du kommer fram till ett rent skilsmässaavtal som inte lämnar dig öppen för kryphål som kan suga dina surt förvärvade pengar.

Att dela upp pensionskonton i en skilsmässa skiljer sig från att dela upp andra typer av tillgångar, eftersom särskilda skattelagar och förordningar styr dessa planer. Domstolen kan inte bara beordra dig att dela pensionskonton på mitten.

I vilket fall som helst skulle din sammanfattande planbeskrivning ge dig några detaljer om var dina tillgångar skulle gå vid en skilsmässa. Om du får pension från jobbet kan du få det från din arbetsgivare. Annars kan du kontakta din planadministratör.

Men vi kommer att täcka grunderna för hur du kan skydda specifika pensionsplaner nedan. Vi kommer också att täcka andra steg du kan vidta för att skydda hela din ekonomiska bild.

Stäng dina gemensamma konton

Tidigt i skilsmässan kommer du att vilja stänga alla gemensamma konton som du och din make delar. Detta inkluderar spar- och checkkonton, tillsammans med kreditkort eller andra skuldkonton som du kan dela. Tyvärr är inte alla skilsmässor vänskapliga, och ett av de bästa sätten att skydda din ekonomi är att börja se till att din make inte har tillgång till dem.

Med det sagt bör du gå vidare så fort du kan med skilsmässoförfarandet. Om du kan få en rejäl del av din ex-makes 401(k) eller IRA, kan ditt ex låna mot det.

Bottom Line

Skilsmässa kan vara skadligt för din ekonomi. Lyckligtvis finns det sätt att reparera din kredit och skydda dina personliga tillgångar och pensionssparande. Att följa stegen ovan och ta hjälp av erfarna proffs kan hjälpa dig att gå vidare från en skilsmässa med dina besparingar intakta.

Tips för pensionering

• En skilsmässa är en känslomässig berg-och dalbana, men din ekonomi behöver inte gå av stapeln. Arbeta med en finansiell rådgivare som kan hjälpa dig att skydda dina surt förvärvade tillgångar. Att hitta en kvalificerad finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare i ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu.
• Oavsett vilken typ av pensionsplan du föredrar bör du öppna en så snart som möjligt. För att hjälpa dig att begränsa dina val publicerade vi en studie om de bästa Roth IRA-kontona som finns. Du kan vanligtvis öppna dessa hos banker och andra finansiella institutioner.

Fotokredit:©iStock.com/PeopleImages,©iStock.com/sorrapong,©iStock.com/hidesy