Resan till ekonomiskt oberoende och välbefinnande börjar med att spara. Men för många människor kan det vara en utmaning, särskilt i svåra ekonomiska tider.

Men det finns strategier och mekanismer som kan hjälpa.

Om du inte sparar för närvarande ... börja

För människor i deras yngre år kan att starta ett pensionssparprogram vara den största utmaningen, men också det viktigaste steget mot att säkerställa ekonomisk trygghet och välbefinnande i framtiden, även om den framtiden verkar långt borta.

"Du behöver alltid spara", säger Jackie Dorsey, en finansiell professionell med Coastal Wealth i Tampa, Florida. "Det finns många sätt att göra det på - sparkonton, pensionsplaner och livränteprodukter. Men poängen är att hitta ett sätt att göra det.”

Varför kan det vara en utmaning? De som precis har börjat i karriären och arbetslivet är ofta besvärade med en stor mängd studielåneskulder. Det ställer frågan om det är bättre att rikta resurser till att betala av skulden eller börja bygga ett boägg för pensionering. Svaret kommer att vara olika beroende på individuella omständigheter, men kommer förmodligen att ligga någonstans i mitten. (Relaterat :Balansering av studielån och sparande)

De som startar ut möter sannolikt också lägre lönecheckar än de vars erfarenhet och utbildning har gjort det möjligt för dem att få en högre lön. Mitt i levnadskostnader och dagliga krav kan det tyckas vara mindre prioriterat att avsätta pengar till pensionssparande.

Vilket är ett misstag. För det första erbjuder många arbetsgivare incitament för företagssponsrade pensionssparprogram, som vanligtvis matchar en viss procentandel av bidragen. Att inte dra nytta av sådana program innebär i huvudsak att tacka nej till en löneförhöjning. Att starta ett sparprogram, särskilt under de tidiga åren, drar också bättre fördel av att räntan ökar över tiden.

Den matematiken kan också hjälpa dem som startar ett sparprogram senare år. (Relaterat :Om du sparar i 40- och 50-årsåldern är det aldrig för sent att komma igång)

Om du tror att du inte har råd att spara, kanske du vill titta på åtgärder för att förbättra ditt ekonomiska välbefinnande och låta åtminstone några medel gå in i ett sparprogram. Dessa steg inkluderar:

• Skapa en budget. Detta är centralt för att få koll på din privatekonomi. Det kommer sannolikt också att identifiera områden där nedskärningar kan vara möjliga för att styra lite pengar till besparingar. (Relaterat :Hur man ställer in en budget)
• Lär dig hantera skulder. Det här är området som gör många människor upprörda. Kreditkort och detaljhandelsfinansieringsplaner kan leda till att konsumenter samlar på sig mer i skyldigheter än vad som är nödvändigt eller klokt. Å andra sidan är vissa typer av skulder nödvändiga. Att förstå vilken typ av skuld du har och ha en plan för att ta itu med det är ett positivt steg.
• Hantera studielån. För de som börjar kan studielån vara en del av skuldbelastningen. Utöver att ställa in en övergripande skuldplan, undersök de specifika alternativ som finns tillgängliga för dig för studielåneskulder. Beroende på typen av lån och dina förutsättningar kan vissa återbetalningsprogram vara tillgängliga.

Om du för närvarande sparar … kontrollera

De som redan sparar kanske ändå vill ta ett par steg för att se till att de är på väg att uppfylla sina pensionsmål.

Först och främst, se till att du är på rätt spår. Du kan göra det med den här pensionskalkylatorn, som hjälper dig att mäta hur dina besparingar står sig mot dina troliga behov.

Om du hamnar på efterkälken kan du överväga sätt att spara mer, särskilt om du fortfarande har ett antal år kvar till din troliga pension. Eftersom många människor har en del av sin lön insatt direkt på ett pensionssparkonto, försöker vissa helt enkelt öka den procentsatsen. Du kan också prova, även om det bara är en eller två procent, och se om du inte kan anpassa dina dagliga levnadskostnader därefter.

Dessutom kanske du vill sköta lite pensionssparkonto. Detta kan innefatta att kontrollera att dina förmånstagare är aktuella och vidta åtgärder för att se till att du alltid är uppdaterad om din kontostatus, som att registrera dig för onlineåtkomst och välja att ta emot kontorelaterade dokument elektroniskt. Men, kanske ännu viktigare, det inkluderar också att se till att din investeringstillgångsallokering är korrekt för din ålder och risktolerans.

"Spara tidigt och spara ofta är ett bra mantra men ännu viktigare är att se till att dina besparingar fungerar för dig", säger Douglas Collins, en finansiell expert på Fortis Lux Financial i New York City. "Oftare än inte ser jag människor med förmågan att spara utanför pensionskonton bara sätta in pengar på ett sparkonto som tjänar mindre än 1 procent och är skyldig skatt på dessa inkomster. Efter inflation tappar faktiskt pengarna i köpkraft.”

Om du närmar dig pension ... dubbelkolla

Uppskattningarna varierar hur mycket i sparande du bör ha för att behålla din nuvarande levnadsstandard i pension. De varierar vanligtvis från sex till nio gånger din årsinkomst och kan påverkas av ett antal faktorer, som geografi och marknadsförhållanden.

Om du upptäcker att du kommer till korta finns det steg du kan ta. För det första tillåter de flesta kvalificerade pensionssparplanerna att höja bidragen när du närmar dig pension. Du kanske vill se till att du drar full nytta av dessa bestämmelser.

Du bör också kontrollera din socialförsäkringsstatus och formulera en skadestrategi. Många ansöker om bidrag så snart de kan. Men förmånerna växer ju längre du väntar med att göra anspråk på dem. Så för vissa kan det vara mer meningsfullt att skjuta upp ansökan, beroende på nivån på deras pensionssparande, deras hälsa eller möjligheten att fortsätta arbeta i fler år.

Slutsats

Oavsett din ålder är sparande en avgörande del av ekonomiskt välbefinnande. Så det är viktigt att förstå var du står i sparcykeln i förhållande till den pension du vill ha. Och oavsett om du är tidigt i din arbetstid eller närmar dig pensionering, förstå alternativen och stegen du kan vidta för att försöka se till att ditt pensionssparande uppfyller dina behov.