Pensionsplanering är en livslång process som kräver riklig organisation, eftertänksamhet och ansträngning för att lyckas. Det enklaste sättet att hantera denna ibland överväldigande satsning är att dela upp din pensionsplanering i olika sektioner. Tur för dig, det finns redan fem huvudstadier till pensionering som du kan referera till om du är osäker på var du står eller vad du bör göra.
Vägen till och genom pensioneringen har tagit många olika versioner genom åren. I allmänhet finns det dock fem huvudstadier som de flesta pensionärer kommer att hålla sig till. Detta börjar med det decennium eller så fram till datumet för din pensionering hela vägen fram till när vård i livets slutskede kommer in i bilden.
Låt inte de ekonomiska besluten inbäddade i denna kvintett av steg göra dig nervös. Som allt annat i livet är det bästa sättet att hantera utmaningar att skapa en effektiv plan och hålla fast vid den. För att säkerställa att du känner dig bekväm, börja din pensionsplanering så tidigt som möjligt, även om det bara är genom att bidra till ditt företags 401(k)-plan.
Om du inte redan har en, överväg att träffa en finansiell rådgivare för att bestämma dina nästa steg. Du bör också anpassa din investeringsstrategi för både din investeringsportfölj och ditt pensionssparande. Experter rekommenderar generellt att du blir mer konservativ när du blir äldre, eftersom du närmar dig att behöva pengarna.
Denna robusta fas markeras av de sista 10 till 15 åren fram till dagen för din pensionering. Använd denna tid för att se till att dina pensionskonton, inklusive IRA, 401(k)-planer, 403(b)-planer och andra sparmedel, är i gott skick.
Du bör fortsätta att bidra till dina skatteförmånliga konton, till exempel ett hälsosparkonto (HSA). Medlen i din HSA överförs från år till år och ger utmärkta skatteförmåner. Dessutom kan du göra strafffria uttag efter 65 års ålder. Att lägga in några pensionssparande i din HSA kan vara en bra strategi för pensionssparande, särskilt om du redan har maxat dina 401(k).
Detta är också en bra tid att undersöka social trygghet. Titta på när du kommer att börja ta emot utbetalningar, hur mycket du kommer att tjäna och hur det kommer att inkludera i din totala budget. Enligt uppgifter från Social Security Administration från december 2018 är den genomsnittliga månatliga socialförsäkringsförmånen 1 461 USD. Som ett resultat bör dessa förmåner inte vara ditt enda inflöde av kontanter.
Du kan besluta att vänta med dina socialförsäkringsutbetalningar tills du når full pensionsålder, vilket varierar beroende på ditt födelseår. Tänk på att den tidigaste du kan få social trygghet är 62 år. När du fyller 70 kommer dock dina förmåner att maxa ut, så det är inte värt det att fortsätta vänta .
En annan viktig faktor för dem som går i förtidspension är Medicare. Kostnaden för sjukvård är en av de största utgifterna du får under dina pensionsår. Faktum är att en rapport från 2019 från Fidelity uppskattar att det genomsnittliga paret kommer att behöva $285 000 för att betala för sjukvård i pension. Och det inkluderar inte ens långtidsvård. Se i sin tur till att dina vårdplaner är i ordning innan du går i pension.
Detta är den tid som följer omedelbart efter din pensionering. Denna fas präglas ofta av känslor av lycka eller eufori. När allt kommer omkring är du äntligen fri från gränserna för ditt jobb för att ta upp en ny hobby, åka på en resa eller helt enkelt spendera lite tid med din familj och dina vänner.
Det är dock viktigt att fortsätta att leva sparsamt under den här fasen av pensioneringen, även om du har sån lust att resa eller skämma bort dig själv efter en lång karriär. Denna fas är också ett bra riktmärke för hur väl ditt pensionssparande kommer att bära dig genom resten av din pension. Om du märker att du kommer lite under är det här dags att justera din pensionsbudget.
Förtidspensionering sker vanligtvis runt 70 års ålder, även om detta kan variera beroende på när du faktiskt går i pension. Vid det här laget kan du överväga att minska vissa aspekter av ditt liv för att spara pengar. Eftersom din familj sannolikt är mindre än den har varit tidigare år, kommer många förtidspensionärer att försöka sälja sitt hem och flytta till en mindre plats. Du kanske också säljer en sekundär bil eller finjusterar andra delar av ditt ekonomiska liv.
Tänk på att när smekmånadsstadiet för pensionering är över är det vanligt att uppleva känslor av desorientering, förlust av syfte eller till och med depression. Övergången från att jobba heltid till att bli pensionär kan vara tuff. För att undvika detta, försök att hålla dig sysselsatt och upprätthålla något sken av en rutin. Överväg att vara volontär eller till och med arbeta deltid för att bekämpa dessa känslor.
När du väl har passerat 70 år har du gått i pension. Det här är tiden som du drömde om när du arbetade dina senaste år i din respektive karriär. Midpension bör vara när du känner att du har listat ut hela det här med pension, från din rutin till din budget till ditt reseschema.
Om du planerade väl för pensionering tidigt, är det när du njuter av dina surt förvärvade känslor av finansiell stabilitet. Detta borde göra det betydligt lättare att resa med din make eller familjemedlemmar, spendera lite kvalitetstid med dina barn och barnbarn och kanske till och med få några nya vänner.
En viktig egenskap hos mid-pension är din förmåga att förbli fysiskt aktiv. Glöm dock inte att ha dina långsiktiga behov i åtanke. Pensionärer i det här skedet börjar vanligtvis överväga en vårdförsäkring vid livets slut. Detta kan spara dig och dina nära och kära mycket pengar och problem när och om din hälsa försämras.
Ingen vill fundera på den dag då deltidshjälp eller dygnet-runt-vård kan bli verklighet. Den dagen kan dock komma senare än du tror. Enligt Centers for Disease Control and Prevention (CDC) ökar medellivslängden i USA och är för närvarande 78,6 år gammal.
Oavsett vilket är det klokt att förbereda dig ekonomiskt och känslomässigt för en tid då du kanske är mindre rörlig eller behöver mer vård. Det är också viktigt att du lägger dessa planer på plats innan du når denna fas. Uppdatera ditt testamente och fullmakt och förvara det på en lättillgänglig plats. Slutför dina planer för livets slut, eventuella begravnings- eller minnesönskningar och, om du behöver det, använd din livstidsförsäkring.
Ta denna tid som en möjlighet att ha ärliga och öppna samtal med familjemedlemmar. Se till att alla är på samma sida när det kommer till dina vård- och livslängdsönskningar och är informerade om frågor om fullmakt och testamente och testamente.
Pensionering är en personlig resa, men det är bra att använda guiden ovan för att veta ungefär var du står. Det finns så många pensionsfaktorer att tänka på att att följa denna struktur kan erbjuda många organisatoriska fördelar. Som allt annat inom finans, fastna dock inte i att jämföra dig själv. Bara för att du ligger lite före eller efter dessa stadier betyder det inte att du ska oroa dig.
Fotokredit:© iStock.com/Morsa Images, © iStock.com/Vesnaandjic, © iStock.com/tumsasedgars