Vad ligger i centrum för att uppnå ekonomiskt välbefinnande och stabilitet? Sparande. Det är den praxis som leder till stabilitet i det dagliga livet, att uppnå livsmål som bostadsägande eller en högskoleutbildning och säkerställa en lämplig pension.

Ändå har många problem med att spara även för kortsiktiga behov, mycket mindre pension. Enligt Federal Reserve skulle cirka 30 procent av amerikanerna ha problem med att täcka en plötslig kostnad på 400 $. Och bara 42 procent av dem som närmar sig pensionsåldern (45-59 år) tycker att deras pensionssparande är på rätt spår.

Så vad ska göras? För individer blir det en fråga om att bestämma:

• Vilka är dina sparmål?
• Var står du för närvarande?
• Vilka strategier och planer tar dig dit?

Här är en titt på vart och ett av dessa steg och hur de kan passa in i din egen situation.

Vilka är dina sparmål?

Utan tvekan skulle de flesta vilja vara tillräckligt rika för att inte oroa sig för privatekonomi eller pensionsbehov. Men med undantag för en stor lotterivinst eller arv på sagonivå är sådana omständigheter utom räckhåll för de flesta.

Frågan blir då, vad vill du realistiskt åstadkomma i termer av besparingar? Detta övervägande involverar både kortsiktiga och långsiktiga mål.

Kortsiktiga mål kan sträcka sig från allt som att åka på en drömsemester till att köpa ett hem eller betala för ett barns högskoleutbildning. Långsiktiga mål kan sträcka sig från att starta ett företag till att bygga en stark investeringsportfölj till att säkra en bekväm pension.

Många sådana mål har finansiella strategier och sparprogram som är specifika för dem. Det kan vara fördelaktigt att bekanta sig med dem.

• Ultimat college besparingar och planering guide
• Köpa ditt första hem
• Göra och inte göra för handpenning i hemmet
• Hur man bygger välstånd med tre strategier
• En färdplan till pensionsplaner och -strategier

Tillsammans med att identifiera mål kommer prioritering. Vad som är viktigt för varje sparare beror på individuella preferenser och omständigheter. Till exempel kan vissa människor göra sig av med semesterplaner till förmån för att bygga pengar för att starta ett företag. Andra, som kanske bor i ett område där fastigheter är dyra, kan lägga upp en investeringsportfölj före ett bostadsköp.

Dessutom bör sparmål vara en del av en övergripande strategi för penninghantering som tar hänsyn till kraven från skulder och inkomstbegränsningar.

För vissa kan det vara relativt enkelt att sätta sparprioriteringar. För andra kan uppgiften innebära utmaningar och tuffa beslut. Det finns olika strategier och verktyg som kan hjälpa till att sortera igenom valen.

• Sätta finansiella mål:Besparingar
• Kalkylator:5-10-15-20 riktlinjer för finansiella mål
• Att uppnå ekonomiskt oberoende genom ömsesidigt beroende

Målen kan också förändras över tid. Vad som var viktigt för ensamstående vuxna vid ett tillfälle kommer sannolikt att förändras om de får barn eller ingår ett förhållande eller affärspartnerskap. Det gör det desto viktigare att veta var de står när det gäller sina besparingar.

Där du är

Så hur mäter du dina framsteg mot att uppnå ett besparingsmål?

Självklart måste man ta hänsyn till ålder. Yngre sparare har inte haft mycket tid att bygga upp besparingar, även om de kommer att vinna avsevärt om de prioriterar det.

• Spara till pension i 20-årsåldern:Göra matten
• Yngre arbetare och pensionering:Att göra-listan
• Behöver du en livförsäkring i 20-årsåldern?
• Varför är det viktigt att spara till förtidspension

Äldre sparare är mer benägna att ha byggt upp sina konton över tid. Men med hur mycket?

Det finns olika tumregler - baserade på multiplar av årsinkomsten - som föreslår var sparnivåerna bör vara i vissa skeden av livet. Inkomstbaserade uppskattningar är populära eftersom de antar att de flesta kommer att kunna leva på en liknande eller något lägre inkomst i pension. Detta gör sådana riktlinjer mer användbara för de flesta än absoluta dollarsiffror, som inte tar hänsyn till regionala skillnader i livsstil och levnadsstandard.

• Var dina besparingar bör vara i 30-årsåldern
• Var dina besparingar ska finnas i 40-årsåldern
• Var dina besparingar ska finnas i 50-årsåldern
• Kalkylator:Hur mycket behöver jag i pensionssparande?

Hur du tar dig dit

Så när du väl har listat ut var du vill vara och var du är i din sparplan, blir frågan:Hur kommer du dit?

Precis som en bilresa måste du överväga kortsiktiga behov som en del av det långsiktiga målet. Under en lång bilresa finns det behov av gas, mat och rastplatser längs vägen. På samma sätt måste en finansiell plan ta hänsyn till behovet av att täcka kortsiktiga krav – skuldåterbetalning eller en nödkostnad, till exempel – samtidigt som man arbetar mot ett långsiktigt mål – som ett säkert pensionärs- eller fritidshus.

För detta ändamål är budgetering och penninghantering avgörande.

• Hur man ställer in en budget och följer den
• Hantera din budget när en stor utgift drabbar
• Grundläggande information om akutfond
• 7 saker ekonomisk planering gör för dig
• Hur man gör en ekonomisk plan för din familj
• En sparplan för DINKs

En avgörande del av att upprätta finansiella planer är att förstå hur vissa finansiella verktyg - som livförsäkring eller sjukförsäkring - kan hjälpa till att fungera som ett skyddsnät. När allt kommer omkring händer olyckor som sjukdom och död och kan allvarligt påverka en familjesparplan. Skydd kan hjälpa till att förhindra det.

• Varför du bör skaffa en liv- och sjukförsäkring
• Är sjukförsäkringen värd det?
• Köpa livförsäkring på en budget
• Bygg din ekonomiska pyramid
• Kalkylator:Hur mycket livförsäkring behöver jag?
• Kalkylator:Hur skulle ett funktionshinder påverka min ekonomi?
• Varför företagare behöver en livs- och sjukförsäkring

Utöver att sätta upp grunderna för kortsiktig penninghantering, måste du etablera sparmetoder som passar just din situation och hjälper dig att arbeta dig mot de mål du satte upp tidigare. För många handlar det om att balansera skuldåterbetalningsskyldighet med sparande.

• Hur man startar en pensionsplan
• Fyra enkla sätt att bli en supersparare
• När studielån och pensionssparande konkurrerar
• Hur man hanterar kreditkortsskulder
• Hantera skulder på ett balanserat sätt
• Bra skulder kontra dåliga skulder
• Håll pensionssparandet på rätt spår

Har ikapp

Vad händer om din färdkarta visar att du ligger efter på var du bör vara i din sparresa?

Det finns vägar som kan hjälpa dig att komma ikapp eller åtminstone ta igen en del av det förlorade avståndet.

• Pensionssparande kommer ikapp:3 drag
• Spara i 40- och 50-årsåldern:Det är aldrig för sent att komma igång
• Tips för att maximera din pensionsinkomst
• Återuppbyggnad av pensionssparande efter covid-19

Dessutom kan vissa människor titta på andra typer av ekonomiskt stöd för att stärka sina sparinsatser.

• Hälsosparkonton för pensionsplanering
• Använda livförsäkring för att komplettera pensionsinkomsten
• Ultimativ pensionsfärdkarta och guide

Slutsats

Konceptet att spara är enkelt, men för många är det ofta svårt att genomföra. En rad utmaningar – från studieskulder till dagliga levnadskostnader till frestelser av underhållning – kan spåra ur de bästa avsikterna.

Att identifiera dina sparmål och mäta var du står mot dem är de första stegen för att tackla utmaningen. Med dessa två datapunkter i handen kan du upprätta en övergripande sparplan som, med lite ansträngning och lite disciplin, kan hjälpa dig att komma dit du vill vara.