Din arbetsgivare kan tillåta dig att betala 401(k)-bidrag efter skatt. Dessa är inte avdragsgilla som dina vanliga 401 (k) bidrag, men du kan göra uppskov efter skatt utöver den årliga 401 (k) bidragsgränsen. Dessutom växer intäkterna från dessa extra bidrag skattefritt. Denna pensionsstrategi öppnar också dörren för övergångsmöjligheter som kommer att ge dig ännu fler skattelättnader. Att ge 401(k)-bidrag efter skatt kanske inte är det bästa beslutet för alla. Överväg att prata med en finansiell rådgivare om du har specifika frågor om din situation.
Efter skatt 401(k)-bidrag är sådana som inte ger dig ett skatteavdrag. Dessa bidrag tas från din lönecheck efter att den har beskattats. Investeringsintäkterna på dessa bidrag växer dock skattefritt. Tyvärr är det inte många arbetsgivare som tillåter dig att göra 401(k)-bidrag efter skatt. Men om din gör det har du några förmåner att se fram emot.
Till att börja med får du bryta den årliga 401(k) bidragsgränsen genom att göra uppskov efter skatt. År 2021 kan anställda tjäna upp till 19 500 USD i uppskov med lön före skatt mot sina 401(k)-planer. Denna gräns stiger till $26 000 för de som är 50 år och äldre.
Tänk dock på att dessa gränser gäller för anställdas bidrag före skatt. Den totala bidragsgränsen 2021 från alla källor är $58 000 eller $64 500 för deltagare 50 år eller äldre. IRS gjorde denna regel eftersom vissa företag tillhandahåller bidragsmatchningar mot sina anställdas 401(k)-planer. Vissa tillåter också arbetare att lämna bidrag efter skatt.
Så bidrag efter skatt 401(k) kommer verkligen till nytta när du bryter mot din anställdes uppskovsgräns för året. Tänk på följande scenario:
Först bryter du mot dina bidrag före skatt 401(k) för att få det största skatteavdraget du kan få. Därefter siktar du på att nå gränsen på $58 000 med dina bidrag efter skatt. Även om du inte får skatteavdrag för just dessa bidrag, kommer intäkterna på dessa fortfarande att växa skattefritt så länge dina pengar finns på kontot.
Så om du byggde en solid 401(k)-portfölj med diversifierade investeringar baserat på en lämplig tillgångsallokering, kan du tjäna stor avkastning. Dessutom kan bidrag efter skatt vara nyckelkomponenter i en annan strategi för pensionsplanering.
Processen att rulla över bidrag efter skatt från en 401(k) till en Roth IRA är inte nödvändigtvis lätt. För det mesta kan du initiera den här processen först efter att du har lämnat arbetsgivaren som sponsrar din 401(k)-plan.
Vid denna tidpunkt ger de flesta företag dig antingen tillgång till dina pengar eller så rullar de automatiskt över tillgångar och inkomster före skatt till en IRA i ditt namn. I båda fallen måste du beräkna den del av kontot som görs med bidrag efter skatt och rulla över det till en Roth IRA. Men om du orkar med lite pappersarbete och beräkningar kan du titta på allvarliga besparingar.
Så i den här situationen kan du rulla över bidrag efter skatt till en Roth IRA. Dessutom kan du överföra före skatt-delen av din 401(k) till en traditionell IRA. I vissa fall tillåter arbetsgivare överföringar från din 401(k)-plan till en Roth IRA. Så kontrollera om ditt företag gör det.
Sammantaget bör du se till att du har tillräckligt med sparande utanför pensionsplanerna innan du börjar dra nytta av 401(k)-bidrag efter skatt. Det är vettigt att göra dessa efter att du har maximerat dina 401(k)-bidrag före skatt. IRS sätter dock restriktioner på pensionsplaner. Så att spara tillräckligt med pengar i skattepliktiga fordon som mäklarkonton säkerställer en viss grad av likviditet.
IRS låter dig överföra efter skatt 401(k) bidrag till en Roth IRA. Och eftersom IRS redan har beskattat dig för dessa bidrag, kommer konverteringen inte att utlösa fler skatter. Vanliga rollovers från en 401(k) till en Roth IRA kan betraktas som en skattepliktig händelse beroende på hur du gör det.
Men du når den riktiga sweet spot när du gör kvalificerade uttag från din Roth IRA skattefritt. Kom ihåg att traditionella 401(k)s är skatteuppskjutna konton. Det betyder att IRS beskattar dig när du börjar ta ut dina pengar i pension. Då beskattas pengarna du tar ut som vanlig inkomst.
Men Roth IRA är efter skatt investeringsinstrument per definition. IRS beskattar bidrag innan de går in i Roth IRA, så de kan inte göra det igen när du gör kvalificerade uttag. Du måste dock vara minst 59,5 år gammal. Och ditt konto måste ha öppnats i minst fem år.
Tänk på att dessa regler gäller för dina inkomster. Du har faktiskt tillgång till de bidrag du gör till en Roth IRA när som helst oavsett ålder.
Tänk nu på den här hypotetiska situationen och anta att du ännu inte har uppnått 50 års ålder:
Låt oss säga att du öppnar en Roth IRA utan att överföra bidrag efter skatt från en 401(k) plan. Kom ihåg att ditt maximala Roth IRA-bidrag för 2021 är 6 000 USD och bidragsgränsen före skatt för traditionella 401(k)s är 19 500 USD för 2021. Men det maximala som kan bidra till dina totala skatteuppskjutna pensionskonton 2021 är 58 000 USD .
I sin tur kan du i huvudsak överföra skillnaden eller $38 500 till din 401(k)-plan i bidrag efter skatt. Som ett resultat kan du överföra så mycket till en Roth IRA, låta den växa och ta ut dina inkomster skattefritt när du går i pension.
Så för att sammanfatta, försök med följande steg för att få ut det mesta av denna process.
Dessutom tillåter en särskild bestämmelse i skattelagen dig att ta efter skatt-delen av din 401(k) så snart du går i pension. Så om du behöver tillgång till dessa pengar är de dina skattefria. Men att rulla över det till en Roth IRA ger dig det extra uppsvinget av skattefri tillväxt och uttag i framtiden.
Trots dessa förmåner är det kanske inte det bästa beslutet för alla att ge bidrag efter skatt till en 401(k)-plan.
Om din arbetsgivare erbjuder en Roth 401(k), är de valbara uppskov som du använder för att finansiera det också en typ av bidrag efter skatt. Att ta ut tillgångar från en Roth 401(k) skiljer sig dock från att ta dina bidrag efter skatt från en traditionell 401(k).
När du gör kvalificerade uttag från en Roth 401(k) kommer du inte att möta några skatter så länge du är minst 59,5. Däremot kommer IRS att beskatta intäkterna på dina bidrag till din traditionella 401(k). Dessutom har du inte skattefri tillgång till bidragen du gör till en Roth 401(k) innan du fyller 59,5. Detta är inte fallet med bidrag efter skatt till en 401(k).
Din arbetsgivare kan tillåta dig att göra bidrag efter skatt till din 401(k)-plan. Efter skatt 401(k)-bidrag garanterar dig inte ett omedelbart skatteavdrag som vanliga bidrag gör. Men de tillåter dig att bidra utöver den årliga bidragsgränsen på 401(k) till ditt 401(k)-konto. Dessutom växer intäkterna skattefritt.
Du kan till och med rulla över efterskattedelen av din 401(k) till en Roth IRA för att dra nytta av skattefria uttag vid pensionering. Men processen kan vara komplicerad och kanske inte det bästa draget för alla. Du bör kolla in med en finansiell rådgivare för att få ut så mycket som möjligt av dina 401(k) bidrag efter skatt.
Fotokredit:©iStock.com/designer491, ©iStock.com/jygallery ©iStock.com/monkeybusinessimages
Hur man gör bidrag före skatt till en IRA
Ska mina pengar stanna eller gå? Employer 401(k) kontra IRA Rollover
3 bra skäl att prova bidrag efter skatt 401(k)
Ska din 401(k) vara "Custom Made"?
Kvinnor som tjänar mer än sina män bör se upp
Hur mycket du borde ha i din 401(k)
Ska jag ta pengar ur min 401(k) nu?
Hur mycket ska du ha i din 401(k)?