När det kommer till pension täcker socialförsäkringen och din 401(k)-plan dig inte alltid under hela din pensionering. Om du planerar att gå i pension kan du också överväga att öppna en livränta. Livräntor är långsiktiga investeringar som hjälper till att skydda dig vid pensionering om du överlever din inkomst. Du kan öppna en livränta hos ett försäkringsbolag eller ideell byrå, som distribuerar betalningar tillbaka till dig.

Fasta livränta vs. rörlig livränta

När du öppnar en livränta kan du välja mellan två huvudtyper:fast och rörlig. Fasta livräntor betalar ut lika stora belopp medan rörliga livräntor ändras med investeringsresultatet.

När du tecknar en fast livränta går du med på en viss ränta som avgör dina framtida utbetalningar. Till exempel, om du investerar 1 000 000 USD i en fast livränta med en ränta på 3 %, kommer du att få årliga betalningar på 30 000 USD. Den kurs du kommer överens om vid öppning kommer att förbli densamma under hela din livränta. Även om detta ger mer säkerhet, kan inflationstakten överstiga din avkastning, vilket effektivt sänker din köpkraft.

Rörliga livräntor gör betalningar som bestäms av resultatet av dina investeringar. När du initialt investerar väljer du från ett urval av aktie- eller obligationsportföljer. Dessa val och hur bra de presterar avgör direkt dina framtida utbetalningar. Att välja en rörlig livränta tar en viss risk som beror på marknaden. Under hela din livränta kan marknaden underprestera eller minska, vilket minskar dina utbetalningar. Det motsatta kan naturligtvis också vara sant där du får en högre utbetalning än med en fast livränta. Det är viktigt att notera att rörliga livräntor tar ut försäljningsprovisioner och höga årliga underhållsavgifter, vilket kan minska din avkastning.

Det finns också den aktieindexerade annuiteten, en specifik typ av rörlig livränta. En aktieindexerad livränta ger en del av stabiliteten hos en fast livränta samtidigt som den tillåter en prestationsbaserad utbetalning. Istället för att välja en portfölj är din livränta bunden till ett jämförelseindex, vanligtvis S&P 500. Detta binder din avkastning till aktiemarknadens resultat som helhet. En aktieindexerad annuitet garanterar också en lägsta avkastning även om priserna faller, vilket minskar risken för en typisk variabel livränta.

Omedelbara livräntor kontra uppskjutna livräntor

Du kan också välja när du vill börja ta emot dina livränta. Om du vill börja ta emot dem direkt kan du öppna en omedelbar livränta. Omedelbara livräntor börjar betala ut avkastning så fort du har finansierat ditt konto. Det här alternativet är vettigt om du redan är pensionerad och vill garantera regelbundna inkomstbetalningar för resten av ditt liv.

Å andra sidan kan du öppna en uppskjuten livränta. Dessa typer av livräntor börjar inte betala ut avkastning förrän du vill börja samla in, vanligtvis när du går i pension. Du gör din uppskjutna annuitetsinvestering nu, vänta medan dina investeringar växer och börja sedan ta ut om 10, 20 eller 30 år. Uppskjutna livräntor erbjuder höginkomsttagare möjligheten att skjuta upp skattebetalningar på sitt boägg. Till motsatsen kan en ung person som är orolig för sitt nuvarande pensionssparande också använda en uppskjuten livränta för att säkerställa att de får utbetalningar under hela sin pensionering.

Är en livränta rätt för dig?

Precis som alla investeringar vill du väga för- och nackdelar med livränta innan du öppnar en. Till att börja med låter livräntor dina pengar växa efter skatt. Det betyder att du betalar skatt på livräntans vinster när du tar ut pengarna. Observera att dina kapitalvinster från en rörlig livränta beskattas med vanliga inkomstsatser, inte lägre kapitalvinstsatser. Detta kan resultera i högre skatter för höginkomsttagare.

Som skatteuppskjutna konton kan livräntor vara ett bra alternativ för investerare som redan har maxat sina 401(k)-planer och IRA. De erbjuder inte bara en annan möjlighet för pensionssparande, utan livräntor har ingen årlig bidragsgräns. Du kan till och med hitta ett annuitetsprogram som erbjuds av en välgörenhetsorganisation. Detta gör att du kan göra din livränta som en skatteavdragsgill donation till välgörenhet.

Dessa skatteförmåner kommer dock inte helt gratis. Du kommer sannolikt att behöva betala provision till den finansprofessionella som säljer din livränta till dig, såväl som årliga avgifter för investeringsförvaltning. Du tenderar att se högre avgifter med rörliga livräntor än med fasta livräntor.

Livräntor är utformade för att hålla kvar dina pengar tills din uttagsperiod börjar. Detta innebär att om du försöker ta ut din livränta i förtid, kommer du att få återköpsavgifter. Så även om en nödsituation dyker upp och du behöver tillbaka din insättning, betalar du en rejäl procentavgift för att göra det.

Slutligen försäkrar FDIC inte livräntor. Så om ditt försäkringsbolag går under är dina pengar förlorade. Dessutom ger livräntor inte automatiskt ett sätt för dina arvingar att få eventuella rester om du dör innan du får tillbaka hela din huvudman. Du kan dock arbeta med ditt försäkringsbolag för att tillåta en andra förmånstagare.

The Takeaway

Livränta erbjuder ett utmärkt alternativ för ytterligare pensionssparande. Du har flera alternativ tillgängliga för dig så att du kan öppna ett konto beroende på din pension och ekonomisk status. Glöm inte att hålla reda på din livräntas skatteförmåner, avgifter och risker. På så sätt kan du undvika höga avgifter och bara dra nytta av ditt konto.

Tips för att spara till pension

• Att hitta en finansiell rådgivare nu kan verkligen hjälpa dig att spara mest till din pension. Rätt rådgivare kan hjälpa dig att förstå livräntor, maximera dina 401(k) och IRA-bidrag och mer. På så sätt behöver du inte navigera själv över dina besparingar och framtid. Om du inte är säker på var du ska börja leta efter en finansiell rådgivare kan SmartAsset hjälpa dig. När du har svarat på ett kort frågeformulär kommer vårt matchningsverktyg för finansiella rådgivare att para ihop dig med upp till tre rådgivare i ditt område som passar dina specifika ekonomiska behov. Du kan sedan läsa rådgivarnas profiler och intervjua dem för att bestämma vem du ska arbeta med i framtiden. Detta gör att du kan hitta en passform samtidigt som programmet gör mycket av det hårda arbetet åt dig.
• Har du ingen 401(k) eller IRA? Dessa konton är avgörande för pensionssparandet. Inte bara det, utan du vill maximera dina bidrag till dina konton så gott du kan. Var bara medveten om de lagliga bidragsgränserna för pensionskonton som dessa.

Fotokredit:©iStock.com/AndreyPopov, ©iStock.com/AJ_Watt, ©iStock.com/JohnnyGreig