Eftersom pensioner har blivit mindre vanliga förlitar sig många amerikaner nu på arbetsgivarsponsrade, avgiftsbestämda planer som 401(k)s eller 403(b)s för att täcka sina pensionsbehov. Faktum är att Investment Company Institute säger att 401(k)-planer innehade cirka 6,9 biljoner dollar i tillgångar den 31 mars 2021, vilket representerade nästan en femtedel av den amerikanska pensionsmarknaden på 35,4 biljoner dollar. För en jämförelse, 401(k) tillgångar under 2011 uppgick till endast 3,1 biljoner dollar. Tyvärr vet deltagarna inte alltid exakt hur planerna fungerar – eller hur mycket de kostar. En studie från 2021 från Government Accountability Office (GAO) fann att nästan 40 % av deltagarna i 401(k)-planen inte förstår vilken typ av avgifter de betalar. Samtidigt vet 41% inte ens att de betalar några avgifter alls. Om du sparar till pension kan en finansiell rådgivare hjälpa dig att förstå och skapa en ekonomisk plan.
Många amerikanska arbetare tror att 401(k)-fonder tar ut färre avgifter än enskilda investeringar, men det är inte alltid fallet. 401(k) avgifter delas in i tre grundläggande kategorier. U.S. Department of Labor definierar dem som investeringsavgifter, planadministrationsavgifter och individuella serviceavgifter. Tabellen nedan jämför dem:
Tre typer av 40(k)-fondavgifter Investeringsavgifter Vanligtvis den största delen av 401(k)-avgifter, dessa inkluderar kostnaden för investeringsförvaltning och andra investeringsrelaterade tjänster. Investeringsavgifter debiteras i allmänhet som en procentandel av tillgångarna. De kan delas upp i kostnadskvoter, försäljningsbelastningar och merkostnader. Aktivt förvaltade fonder tenderar att ha högre investeringsavgifter än passivt förvaltade fonder. Planera administrationsavgifter Oavsett om det är en bank eller en annan finansiell institution, är det någon som hanterar din 401(k). Planens administrationsavgifter täcker allmän förvaltning som journalföring, redovisning, juridiska och förvaltartjänster. Det bidrar också till eventuella ytterligare tjänster som du kan ha tillgång till, som kundtjänstrepresentanter, utbildningsseminarier och elektronisk tillgång till planinformation. Vissa arbetsgivare betalar denna avgift för kontoinnehavare, men den skickas vanligtvis till dig i form av en fast avgift eller en procentandel av det totala saldot. Individuella serviceavgifter Serviceavgifter är som ytterligare administrativa avgifter. De täcker funktioner som du väljer, som att ta ett 401(k)-lån, rulla över 401(k)-investeringar till en IRA eller söka finansiell rådgivning. De debiteras separat på deltagarkonton närhelst deltagaren utnyttjar en viss funktion. Innan du gör något annat än grundläggande köp och försäljning inom din 401(k), undersök om tjänsten kommer att medföra en avgift och om den gör det, hur mycket den kommer att kosta. 
En studie från Center for American Progress (CAP) fann 2014 att en typisk amerikansk arbetare som tjänar en medianlön vid 25 års ålder skulle betala ungefär $138 336 i 401(k)-avgifter under sin livstid. Kostnaden var ännu större för höginkomsttagare. Dessa siffror återspeglade genomsnittliga avgifter på 401(k), som CAP uppskattade till cirka 1 % av de totala förvaltningstillgångarna. En annan studie fann att 401(k) deltagare betalade en genomsnittlig totalavgift på 2,22 % av sina tillgångar, men att det fanns ett brett intervall mellan 0,2 % och 5 %.
Dessa procentsatser kan låta små, men de kan ha stor inverkan. Om dina avgifter bara är en bråkdel av en procentenhet högre, kan det betyda tiotusentals dollar mindre i total avkastning från ditt boägg. Yale University forskare säger att allt över 1% är en "ryckning". Department of Labor kräver bara att avgifterna är "rimliga" och anger inte en viss procentandel eller totalt belopp som 401(k)s kan ta ut. Avgifterna varierar beroende på storleken på din arbetsgivares 401(k) plan, antalet deltagare och arbetsgivarens historia. Större företag med fler anställda tenderar att betala lägre avgifter. Dina avgifter återspeglar också hur aktiv förvaltningen av din plans medel är.
På den ljusa sidan tyder de flesta studier på att 401(k)-kostnaderna har sjunkit de senaste åren. Arbetsgivarna har gått över till billigare passivt förvaltade fonder och kollektiva investeringsfonder för att skära ner. Det är bäst att jämföra dina besparingar med några års mellanrum för att se till att du fortfarande är bekväm med din plan. Jämför dina avgifter med andra 401(k)-planer från andra leverantörer samt branschgenomsnittet som anges här.
För att hjälpa investerare att fatta välgrundade beslut, introducerade Department of Labor en förtroenderegel som kräver att 401(k)-avgifter ska avslöjas på uttalanden. Även om det är i limbo under den nuvarande administrationen, kräver regeln också att 401(k)-administratörer alltid agerar i plandeltagarnas bästa intresse. Det inkluderar att hålla avgifterna låga.
Ändå säger många investeringsproffs att 401(k)-avgifter gömmer sig i klarsynt. Administratörer skickar inte räkningar varje år för att visa hur mycket du betalar för planhantering och tjänster. De specificerar inte heller avgifter på uttalanden. Istället visas avgifter i relation till planens minskade nettoavkastning. När du får ett 401(k)-utdrag, kontrollera efter etiketter som "Totala tillgångsbaserade avgifter", "Totala driftskostnader i procent" eller "Utgiftskvoter". Dessa tekniska termer är inte särskilt deltagarvänliga, men det är möjligt att ta reda på vad siffrorna representerar.
Att förstå dina 401(k)-avgifter kan hjälpa dig att fatta välgrundade beslut om pensionssparande. Om du tycker att dina avgifter är för höga, undersök om dina planer har ett fondalternativ med låg avgift. Du kan också be din arbetsgivare eller HR-avdelning att inkludera fler billiga investeringsalternativ i din företagsplan. Kom bara ihåg att billigare planer inte alltid är bättre. Olika tillgångsklasser tenderar att ha olika avgifter, så det beror helt på din önskade tillgångsallokering mellan storbolagsaktier, småbolagsaktier och mer.
Om inget av dina arbetsgivarsponsrade alternativ matchar dina behov, kan du också öppna ett individuellt pensionskonto med låga avgifter och göra det ensam. Men om ditt företag erbjuder matchande donationer kanske det inte är vettigt. Matchningar kompenserar ofta för 401(k) avgifter. Gör en full inventering av din ekonomi och utvärdera dina mål innan du fattar beslutet.
Fotokredit:©iStock.com/tommaso79, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/AntonioGuillem