Om du börjar ett nytt jobb, finns det en god chans att du kommer att ha möjlighet att gå med i en arbetsgivarsponsrad pensionsplan, och det kommer förmodligen att vara en av två typer av planer:en 403(b) eller en 401(k). Båda är avgiftsbestämda planer. Anställda som deltar i planerna väljer hur mycket de ska lägga in på sitt konto varje månad, och utbetalningen i pension bestäms utifrån hur mycket de sparar under sin karriär. Den här artikeln tar en titt på båda planerna och jämför 403(b) mot 401(k).
Även om 401(k)-planer och 403(b)-planer liknar varandra på många sätt, finns det några viktiga skillnader du bör känna till om du är på väg att börja ett nytt jobb där en av dessa planer erbjuds, särskilt om du vill vara att bidra till en typ av plan efter att ha deltagit i den andra på ett tidigare företag.
Låt oss börja med att ta en titt på likheterna mellan en 401(k)-plan och en 403(b)-plan. Företag sponsrar båda typerna av pensionsplaner. Anställda går med i planen om de vill spara till pensionen, och företaget kan också erbjuda att matcha de anställdas bidrag upp till en viss gräns. Pengarna investeras sedan i investeringsinstrument som fonder. Slutmålet är att marknaden (förhoppningsvis) växer stadigt under hela din karriär och du har sparat ett snyggt boägg till när du går i pension.
Anställda bidrar med pengar före skatt i både 401(k)-planer och 403(b)-planer. När en anställd så småningom går i pension betalar de inkomstskatt på pengarna när de dras ur planen. Detta har ett par konsekvenser:För det första betyder det att genom att bidra till en av dessa pensionsplaner sänker du din skattepliktiga inkomst nu. För det andra, om du förväntar dig att hamna i en lägre skatteklass efter pensionering, skulle detta innebära att skattebördan för pengarna du investerar är mindre än den skulle ha varit om du hade betalat skatt när du tjänade in dem.
Samma regler för maximala bidrag reglerar båda typerna av planer. Det maximala beloppet du kan bidra med till antingen en 401(k) eller en 403(b) 2018 är $18 500. Detta är kumulativt, så om du byter jobb mitt på året kan du bidra med totalt 18 500 $ till alla avgiftsbestämda planer du har tillgång till under ett givet år. Avgiftsgränsen för båda planerna ökar med 6 000 USD för anställda över 50 år i båda planerna.
Båda plantyperna tillåter också tidiga uttag, men inte utan påföljd. Avgifter och böter tillämpas på dem som vill ta pengar från någon av de olika typerna av pensionsplaner före 59 1/2 års ålder (eller i vissa fall 55 år).
Det finns några anmärkningsvärda skillnader mellan en 403(b) kontra en 401(k). Det viktigaste är vilka typer av företag som erbjuder de två planerna. Vinstdrivande företag erbjuder 401(k)-planer. De flesta arbetar på vinstdrivande företag, vilket innebär att majoriteten av pensionsplanens deltagare använder en 401(k.) ideell och offentlig sektors institutioner, medan de använder 403(b) planer. Om du arbetar på en välgörenhetsorganisation eller på en statlig enhet som en skola eller en kommunal avdelning, kan du ha möjlighet att investera genom en 403(b.)
Employee Retirement Income Security Act från 1974 (ERISA) styr alla 401(k)-planer. Vissa 403(b)-planer omfattas av samma lag, men inte alla. Om du arbetar på ett privat icke-vinstdrivande företag som en välgörenhetsorganisation eller tankesmedja, omfattas din plan av ERISA. Om du arbetar i ett offentligt arbete som ett skolsystem eller ett offentligt universitet är din plan dock inte föremål för ERISA-bestämmelser. ERISA skyddar plandeltagare och garanterar vissa rättigheter. Se till att veta om din plan omfattas av lagen eller inte.
Deltagare som har varit anställda på en ideell verksamhet i mer än 15 år kan hitta en annan skillnad mellan de två plantyperna som spelar till deras fördel, särskilt om de inte planerade för pension tidigt i karriären. Anställda som har varit i företaget i mer än 15 år kan göra extra bidrag utöver 403(b) bidragsgränsen. En varning:detta är bara relevant för vissa 403(b)-planer. Företaget eller kommunen som sponsrar planen måste välja att erbjuda den som en funktion.
I allmänhet har du inget val mellan en 401(k) och en 403(b.) Typen av företag du arbetar på avgör vilken typ av plan du har tillgång till. Oavsett vilket du använder kommer du att få samma grundläggande upplevelse. Du väljer hur mycket pengar du vill bidra med från varje lönecheck. Pengarna går in på ditt konto före skatt, och du betalar skatt när du tar ut dem i pension. Det finns en gräns för hur mycket pengar du kan bidra med med en 401(k) och en 403(b), och din arbetsgivare kan matcha en procentandel av dina bidrag. Skillnaderna mellan de två typerna av planer kanske inte ens påverkar dig särskilt mycket, om du inte är en äldre arbetare.
Att spara till pension är viktigt oavsett vilken plan du har tillgång till också, så oroa dig inte så mycket för vilken typ av plan du har tillgång till också – fokusera istället på att få ut det mesta av dina pengar som förberedelse för ditt liv efter jobbet.
Fotokredit:©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Goldfinch4ever, ©iStock.com/designer491