Oavsett din ålder krävs strategisk planering för att se till att du har tillräckligt med pengar för pensionering. Förhoppningen är att du aktivt har sparat pengar i flera år. Att samla in 1 miljon dollar i ditt pensionsboägg kan verka som en långsökt idé. Om du börjar tidigt och hanterar pengarna rätt kan du kanske överraska dig själv. Men när du väl lämnar arbetskraften måste du också se till att pengar kan ta dig igenom resten av ditt liv. Nedan beskriver vi några olika steg du kan ta för att se till att det du sparar till pensionen håller. De som söker ännu mer hjälp med att planera för pensionering kan arbeta med en finansiell rådgivare.
När dina gyllene år närmar sig, tänk på detta:medellivslängden i USA ökade dramatiskt från nästan 70 år 1960 till knappt 79 år 2019. Covid-19 sänkte medellivslängden med 1,5 år år 2020. Men ändå kommer ett längre liv att ge råd med du mer tid att bocka av din bucket list. Men att leva längre innebär också att du måste planera för en längre pension.
US Centers for Disease Control and Prevention (CDC) säger i en färsk rapport att de som lever till 65 kan förvänta sig att leva ytterligare 18,8 år (nästan 84), de som lever till 75 kan nå 87 och de som fortfarande lever vid 85 har en förväntad livslängd på 6,7 år (nästan 92). Så en pension på 25 och 30 år är nu fullt möjlig.
Som referens är 70 % av de äldre individerna och 50 % av de äldre paren beroende av social trygghet för minst hälften av sin pensionsinkomst. Det betyder att du måste kombinera din sociala trygghet med ytterligare besparingar och andra inkomster för att täcka dina utgifter i pension.
Även om du lyckas spara 1 miljon dollar som ett boägg måste du budgetera smart. Börja den här processen genom att följa dessa 11 steg för att säkerställa att ditt pensionssparande räcker under dina gyllene år.
Lämna inte pengar på ett checkkonto eftersom du tycker att räntorna är för låga för att göra skillnad. Föreställ dig 16 131 USD mer på ditt bankkonto. Det är ränteintäkterna du skulle tjäna med ytterligare 0,60 % i ränta på en bankinsättning på 100 000 USD under 25 år. Även om du inte har så mycket att lägga in på ett konto just nu, gäller konceptet för alla besparingar.
Ett högavkastande sparkonto kan ge dig upp till 0,60 % ränta och du kan fortfarande ha obegränsad tillgång till ditt sparande. För att sätta detta i perspektiv är den nationella genomsnittliga sparkontoräntan 0,06%, enligt FDIC. Genom att välja ett konto som erbjuder den högsta räntan tjänar du helt klart mycket mer.
Tänk på det så här:Om du har 20 000 USD på ett konto som tjänar 0,06 % i ränta, skulle du tjäna cirka 12 USD per år. Ett konto med 0,60 % ränta skulle tjäna dig 120 USD. Det är utan några ytterligare insättningar och för bara ett år. Efter några år kan dessa avkastningar verkligen öka.
Vad händer om du är 50 och vill gå i pension vid 65? Om du öppnar samma högavkastande sparkonto med samma insättning och bidrar med 1 000 $ i månaden, skulle du få 210 154 $. Det motsvarar enbart mer än 10 000 dollar i ränta. Tvärtom, den tidigare nämnda APY på 0,06 % skulle få bara 988 USD i ränta.
Öppna ett högavkastande sparkonto. Detta CIT Bank Money Market-konto erbjuder 0,45 % ränta och tar inte ut några serviceavgifter. Du kan öppna ett konto med en minsta insättning på $100.
Att hantera sin dagliga ekonomi är inte alltid en utmaning. Å andra sidan är det svårt att förbereda sig för pensioneringen ensam. Om du vill få en korrekt bild av dina utgifter och pensionsbehov rekommenderar vi att du pratar med en finansiell rådgivare som är specialiserad på pensionsplanering.
Rådgivare kan hjälpa dig att hantera din ekonomi och nå dina långsiktiga mål. De ger också råd om hur du optimerar dina pensionskontobidrag och ger tips för att navigera i skatter och dolda avgifter. Dessutom kan de också hjälpa dig att känna dig mer säker på din övergripande pensionsplan.
En nyligen genomförd Voya Financial-rapport visade att endast cirka 28 % av människor konsulterar en finansiell rådgivare. Även om det kan kosta pengar att använda en rådgivare, fann rapporten att 79 % av personerna som använder en sa att de "vet hur man ska uppnå (sina) pensionsmål." Studien fann också att 59 % av dem som använder en rådgivare har räknat ut hur mycket de behöver för att gå i pension, medan 52 % hade en formell pensionsinvesteringsplan på plats.
Hitta en finansiell rådgivare i ditt område. SmartAsset gör det enkelt att komma i kontakt med en. Vårt verktyg matchar dig med så många som tre rådgivare som kan tillhandahålla expertis utifrån dina specifika mål. Du behöver inte spendera timmar på att intervjua dussintals människor och företag. Kolla in rådgivarnas profiler, intervjua dem på telefon eller personligen och välj vilken du vill arbeta med.
Om du fortfarande har anhöriga och inte har övervägt livförsäkring är det förmodligen dags. Om något skulle hända dig hjälper en livförsäkring till att ge ekonomiskt skydd till dem du älskar. Livförsäkringen hjälper till att se till att dina nära och kära tas om hand efter att du är borta. Den primära hänsynen med det är dock hur stor politik du behöver. Din ideala försäkringsstorlek beror på flera kriterier, inklusive hur mycket du tjänar, dina tillgångar, eventuella skulder du har, din ålder och mer.
Du kanske redan har en livförsäkring genom en arbetsgivare, vilket är bra, men din policy kommer förmodligen inte att följa dig om du byter jobb eller går i pension. Det är därför du kanske vill överväga din egen policy, oberoende av någon arbetsgivare. Dessutom är en arbetsgivarförsedd policy ibland bara upp till dubbla din årslön. De flesta finansexperter rekommenderar livsförsäkringsskydd som är lika med fem till tio gånger din årslön.
Försök att hitta rätt livförsäkringsprodukter för din personliga situation. SmartAsset har samlat ett gäng livförsäkringsofferter som du kan kolla in.
Tyvärr underskattar de flesta dramatiskt sina sjukvårdskostnader och överskattar hur mycket hjälp de kommer att få från Medicare. Faktiskt en färsk studie från Fidelity visar att det genomsnittliga 65-åriga paret 2021 kommer att behöva spara cirka 300 000 USD efter skatt för att täcka sjukvårdskostnader vid pensionering.
Även med Original Medicare täckning kan sjukvårdskostnader snabbt bli otroligt dyra. Förutom de självrisker, månatliga premier och samförsäkringsbetalningar som inskrivna är ansvariga för att betala varje gång de får tillgång till vård, kommer de flesta också att behöva betala för ytterligare tjänster och förmåner som helt enkelt inte täcks av Original Medicare. Detta kan inkludera receptbelagda läkemedel och syn eller tandvård.
Lyckligtvis finns det andra Medicare-täckningsalternativ som kan hjälpa inskrivna att kontrollera och till och med täcka en betydande del av dessa utgifter. På grund av de potentiella årliga besparingarna i egna kostnader bör alla Medicare-berättigade individer överväga att registrera sig för en Medicare Advantage, Medicare Supplement eller Medicare Part D-plan som uppfyller deras behov.
Medicare Part D och Medicare Supplement planer köps utöver Original Medicare, och de kan spara tusentals dollar i egna kostnader på årsbasis. Del D-planer täcker receptbelagda läkemedel, medan Medicare-tilläggsplaner kan täcka de flesta, om inte alla, av dina samförsäkringar och självrisker, samt ge täckning för ytterligare förmåner som inte ingår i Medicare Parts A och B.
Medicare Advantage-planer, som säljs av privata försäkringsbolag som ett alternativ till Original Medicare, måste täcka samma tjänster som Medicare Parts A och B. De inkluderar också ofta täckning för ytterligare tjänster, som receptbelagda läkemedelsskydd, hörapparater och syn. eller tandvård. De flesta Advantage-planer har en avdragsgill på 0 USD, och de måste alla hålla sig till ett fastställt årligt maximivärde för egna kostnader, vilket gör det lättare att förutse dina totala hälsokostnader för året.
Det är viktigt att komma ihåg att inte alla Medicare Advantage-, Supplement- eller Part D-planer skapas lika. Eftersom de erbjuds av privata företag, kommer de tilläggstjänster och recept som omfattas att variera från plan till plan.
Försök att uppskatta dina sjukvårdskostnader i förväg. Detta kommer att hjälpa dig att planera dina detaljerade pensionsplaner. Tur för dig, vi skapade en guide till sjukförsäkring för pensionärer för att komma igång.
Miljontals människor drar fördel av arbetsgivarsponsrade 401(k) pensionssparplaner. Dessa är skatteuppskjutna investeringskonton som låter dig bidra med upp till 19 500 USD per år 2021 i räntebärande pensionssparande före skatt. Detta är samma belopp för 2020. Som ett resultat, enligt Fidelity Investments, har 412 000 Fidelity-kontoinnehavare för närvarande minst 1 miljon USD i sina 401(k) i slutet av andra kvartalet 2021.
Vanligtvis har en arbetsgivare ett visst antal fonder som anställda kan investera i, många gånger som matchar upp till en viss procentandel av de anställdas löner. Dessa konton är i sin tur ett av de mest effektiva sätten att spara till pension.
Men många ställer till en början upp en 401(k), väljer sin bidragsprocent och tillgångsallokering och glömmer sedan bort det. Ditt konto kan fortfarande växa när du fortsätter att bidra till det, men avkastningsgraden kan ändras över tiden, tillsammans med din risktolerans. Av denna anledning är det viktigt att regelbundet checka in på din 401(k) för att se till att den fortfarande är i linje med din investeringsplan och tidslinje för pensionering. Om du upptäcker att det inte är det kan det vara dags att göra några ändringar. Detta kan innebära att man ändrar förhållandet mellan aktier och obligationer eller investerar i fonder med högre eller lägre risk.
Testa att optimera din 401(k). Att gå in på ditt konto och manuellt analysera och balansera om dina investeringar kan vara tidskrävande och komplicerat. Om det görs på rätt sätt kan detta hårda arbete dock leda till omfattande ökningar av din avkastning.
När du tar ut pengar från dina 401(k) och andra pensionskonton måste du betala skatt på en del av eller alla dessa pengar. Du kan sänka skattetrycket genom att ta ut pengar från vissa konton på ett informerat sätt. Här är några vanliga misstag inom pensionsskatten:
Till exempel är pengar du tar ut från ett Roth 401(k)-konto inte skattepliktig inkomst. Omvänt är pengar du tar ut från ett traditionellt konto skattepliktiga. Men beroende på hur mycket du spenderar varje månad och dina totala besparingar kan din skattesituation se helt annorlunda ut.
Vad är det bästa sättet att dra pengar från dina konton? Svaret kommer att variera från person till person, vilket gör detta till ett annat område där finansiella rådgivare verkligen kan hjälpa till. Under åren före pensioneringen kan de förklara hur du fördelar ditt sparande så att du är redo för pension. När du går i pension kan en rådgivare visa dig hur du använder dessa besparingar på ett skatteeffektivt sätt.
Använd SmartAssets kostnadsfria tjänst för att hitta en finansiell rådgivare med skatteexpertis. Även om du i slutändan bestämmer dig för att inte anlita en finansiell rådgivare, är det ändå bra att prata med en för att få en uppfattning om vilken typ av värde de kan ge.
Att göra branta månatliga betalningar på kreditkortsskulder med hög ränta kan ta en vägtull på vad du kan spara till pensionen. Att bli av med den här skulden kan frigöra pengar till ditt IRA, högräntesparkonto eller andra investeringar.
Ett snabbt sätt att göra detta är att ta ett privatlån, vilket förmodligen låter kontraproduktivt. Tvärtom, det är ett av de snabbaste sätten att bli av med kreditkortsskulder och kan potentiellt spara tusentals i räntebetalningar.
Beroende på din kreditsituation har personliga lån vanligtvis lägre räntor och månatliga betalningar än kreditkort och du kan använda dem för att betala av det mesta eller hela din skuld i ett engångsbelopp. På så sätt slås alla dina betalningar samman till ett enda konto hos din långivare.
Du kan ta ett personligt lån hos ett företag som SoFi, som erbjuder lån på upp till 100 000 USD med en fast ränta på APY som börjar på 4,99 % och betalningsplaner på tre till sju år.
Bostaden är en av de största utgifterna för pensionärer. Även om du har betalat av ditt bolån kan du fortfarande ha betydande bostadskostnader. Det kan vara i form av fastighetsskatter, försäkringar och underhåll. Neddragningar är ett sätt att minska dessa kostnader.
Många köper sina bostäder mitt i livet. Det kan vara en tid när du har barn som bor hos dig eller när du helt enkelt vill ha ett större utrymme där du kan njuta av ditt liv. När du blir äldre och dina barn flyttar ut kan ett mindre utrymme räcka för dig och din nyfunna livsstil. Ännu bättre, det kan också spara stora pengar för dig.
Utforska neddragningsalternativ och bostadsvärden i ditt grannskap. Det tillkommer rejäla transaktionsavgifter för att sälja din nuvarande bostad och köpa en annan, så vi rekommenderar att du siktar på en bostad som är cirka 40 % lägre i pris än din nuvarande bostad. Om du är osäker på vad du har råd med, kolla in SmartAssets husköpskalkylator.
Om du fortfarande betalar av ditt bolån kan du överväga att refinansiera. Detta kan sänka din ränta och spara pengar samtidigt som du betalar av ditt bolån. I den nuvarande ekonomin, där räntorna fortfarande är ganska låga, är refinansiering ett särskilt användbart verktyg för husägare.
Att refinansiera ett bolån på längre sikt kan också hjälpa dig att frigöra pengar som du kan använda någon annanstans. Låt oss till exempel säga att du har 10 år kvar på dig att betala av ditt bolån och att du refinansierar till ett 15-årigt lån med en lägre ränta. Ditt nya bolån blir längre, men kommer också att ha lägre månatliga betalningar. Det öppnar upp pengar varje månad som du kan använda för att täcka andra viktiga utgifter.
Det finns ett antal faktorer att tänka på när du ska refinansiera, så se till att göra dina läxor. Börja med att använda en enkel kalkylator för refinansiering av bolån för att se om det är vettigt att överväga refinansiering.
Ett sätt att sänka din skatt när du går i pension är att flytta till ett område med lägre skattesatser. Detta kommer inte att påverka federala skatter, men det kan sänka dina statliga och lokala kostnader avsevärt.
Fundera på några exempel på hur flyttning kan gynna dig. Som ett exempel betalar invånare i New Jersey i genomsnitt mer än $8 400 i fastighetsskatt årligen. Å andra sidan har invånare i Alabama i genomsnitt 609 USD per år i fastighetsskatt, vilket är ungefär en fjärdedel av det nationella genomsnittet på 2 578 USD.
Den genomsnittliga statliga och lokala försäljningsskatten i Louisiana är nästan 10 %, men fyra delstater – Delaware, Montana, New Hampshire och Oregon – har varken statlig eller lokal moms.
Fundera på vilka stater som är mest pensionsvänliga. Även om du inte är villig att flytta över landet kan det ge stora utdelningar att flytta några timmar bort för att komma över en statsgräns.
Socialförsäkringsförmåner är en viktig inkomstkälla för den genomsnittliga pensionären. Du kan hjälpa dig själv i pension genom att få dig själv så mycket som möjligt. För att göra detta måste du göra några uppoffringar genom att arbeta lite längre och gå i pension något senare. Eftersom Social Security Administration (SSA) betalar dina utdelningar baserat på din genomsnittliga lön under 35 år, är det idealiskt att arbeta minst så länge. Om du inte deltar i arbetskraften så många år kommer dina betalningar att minska.
Det är möjligt att få socialförsäkringsförmåner från och med 62 års ålder, men det kommer att krympa storleken på din förmån med 20 % till 30 % av dess maximala storlek. Du kan höja din förmån genom att arbeta längre och vänta till efter 65 med att välja dina förmåner. Varje år du arbetar över 65 år (upp till 70) kan du öka din förmån med så mycket som 8 %.
Att vänta med att ansöka om social trygghet är inte möjligt för alla, men det hjälper dig att maximera din pensionsinkomst. Om din ekonomiska situation är relativt gynnsam för detta, ger SmartAsset Social Security-kalkylator en korrekt uppskattning av hur valåldern kan påverka din socialförsäkringsinkomst.
Fotokredit:©iStock.com/monkeybusinessimages, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/designer491
Hur man stänger ett pensionskonto
Till och med ansvarsfulla sparare gör pensionsmisstag
Varför är 4 % uttagsregeln felaktig
Kan jag ge ett ärvt pensionskonto till min mamma?
3 steg mot att bygga en pensionsinkomstplan
6 steg för att se till att du inte överlever dina pengar
5 viktiga lärdomar under 25 års pensionsplanering
4 Reasons 401(k) Plans Still Make Sense