Om du vill tjäna mer för ditt pensionssparande, kan en Roth IRA bara vara platsen att uttrycka det. Roth IRA tillåter att pengarna du bidrar med till kontot växer skattefritt, eftersom du redan har betalat skatt på pengarna du lägger in på det. Dessa konton erbjuder också massor av flexibilitet i hur du hanterar dina pengar. Faktum är att de erbjuder ett brett utbud av investeringsmöjligheter, och de är tillgängliga för att öppnas på många olika institutioner. Om du har frågor om hur du hanterar dina pensionsfonder, överväg att prata med en lokal finansiell rådgivare.
En Roth IRA är en typ av individuellt pensionskonto (IRA) som du finansierar med dollar efter skatt. Eftersom du redan har betalat inkomstskatt på dina bidrag, finns det ingen omedelbar skatteförmån. Detta gör dock att du även kan göra skattefria uttag, plus att dina pengar växer på kontot skattefritt. Dessa konton är motsatsen till skatteuppskjutna konton som 401(k)s och traditionella IRA, som erbjuder den förskottsskatteförmån som är att minska din nuvarande skattepliktiga inkomst.
Observera att din inkomst kan begränsa din behörighet för en Roth IRA. För 2021 kan ensamstående filägare och hushållsöverhuvuden tjäna upp till 125 000 USD innan deras bidrag minskas. De som är gifta som lämnar in gemensamt kan dock tjäna upp till $198 000 innan det inträffar. För de gifta som lämnar in separat, beror deras inkomstgräns på om de bodde med sin make eller inte under året. Om de gjorde det är inkomstgränsen $10 000. Men om de inte gjorde det är inkomstgränsen $125 000.
Alla IRA kommer också med årliga bidragsgränser. För 2021, om du är under 50 år, kan du bidra med upp till $6 000 per år. För dem som är 50 eller äldre tillåter IRS en extra $1 000 i årliga "catch-up"-bidrag, med en gräns på $7 000.
Till skillnad från andra pensionskonton kan du ta ut din Roth IRA när som helst utan påföljd. Du kan dock bara ta ut det du bidragit med, snarare än allt som kontot har tjänat in. Det gör en Roth IRA väl lämpad för icke-pensionsfonder också. Till exempel kan du använda en Roth IRA för att spara till en stor utgift som college eller handpenningen på ett hus.
När du bestämmer dig för att gå med en Roth IRA, är nästa steg att bestämma var du ska öppna ditt konto. Många finansinstitut erbjuder Roth IRA, så du har massor av alternativ, från små kreditföreningar till internationella mäklarhus. Vilken institution du väljer beror på personliga preferenser, men det finns vissa faktorer som du vill hålla utkik efter.
Först och främst vill du leta efter en leverantör med låga konto- och investeringsavgifter. Vissa planer kan ta ut en årlig avgift bara för att ha ett konto, medan andra kan ha dolda avgifter för vissa transaktioner. Det finns dock massor av alternativ som inte kommer att kosta dig mycket.
Du bör också leta efter Roth IRA-leverantörer som erbjuder ett stort urval av lågkostnadsfonder. I synnerhet kanske du vill leta efter fonder och börshandlade fonder (ETF), eftersom de erbjuder ett enkelt, praktiskt sätt att investera. Om du vill vara mer riskfylld kommer många institutioner också att erbjuda aktier och kryptovalutor för investeringar.
En viktig faktor när du tittar på Roth IRA-leverantörer är hur praktisk du vill vara med dina investeringar. Om du vill gå "ställ-det-och-glöm-det-vägen", kan du välja att öppna ett konto hos en robo-rådgivare. Robo-rådgivare investerar dina pengar i en diversifierad portfölj baserat på dina mål och risktolerans. De ställer in dina investeringar och fortsätter att hantera och balansera om dina konton över tiden, så att du kan delta så mycket du vill. Avvägningen är att du måste betala en årlig avgift för en robo-rådgivares tjänster, även om de vanligtvis är ganska billiga.
Ett annat alternativ är att öppna din Roth IRA med en finansiell rådgivare som kan hantera ditt konto personligen. Rådgivare är också vanligtvis specialiserade på pensionering och ekonomisk planering, vilket gör att de kan bygga en portfölj som är i linje med alla dina kort- och långsiktiga mål. För att hitta en finansiell rådgivare nära dig, prova att använda SmartAssets gratis matchningsverktyg.
När du har valt en IRA-leverantör kan du gå vidare och öppna ditt konto. Nuförtiden är det ofta så enkelt att skapa ett konto som att gå till ett företags webbplats och följa uppmaningarna. Vissa mindre institutioner kanske inte har detta erbjudande, men du kan lika gärna besöka en lokal filial för att öppna ditt konto.
Oavsett om du är online eller personligen måste du ange personlig information för att öppna ett konto. Detta inkluderar ditt civilstånd, personnummer, anställningsinformation och bank- eller pensionskontoinformation.
När ditt konto är öppet kan du börja finansiera det, vilket är lika enkelt. Att tillhandahålla din bankkontoinformation möjliggör enkel överföring mellan konton. Som en ACH-betalning kan det ta några dagar innan pengar överförs. Tänk på att vissa små eller lokala institutioner kräver att du överför pengar personligen eller per telefon.
Vid denna tidpunkt i Roth IRA-processen har du skapat ett konto och lagt in lite pengar på det. Nu måste du bestämma vilka investeringsalternativ du vill ha i din Roth IRA. Ett enkelt sätt att börja investera är en måldatumsfond. Detta är en fond som du väljer baserat på ditt avsedda pensionsdatum. En fondförvaltare fyller fonden med en blandning av aktier, obligationer och andra tillgångar, där blandningen blir mer konservativ när du närmar dig ditt måldatum.
Många människor som vill hantera sitt konto säkert kommer att bygga sin portfölj av indexfonder och ETF:er. Indexfonder speglar ett övergripande marknadsindex (som S&P 500) och erbjuder omedelbar diversifiering. ETF:er handlas som enskilda aktier, men de består av flera aktier. Du kan också minimera din risk genom att investera i obligationer eller obligationsfonder.
Om du är villig att ta mer risk kan du istället investera i aktier. Vissa aktier är säkrare än andra, men aktier i allmänhet tenderar att vara mer riskfyllda och mer volatila. Att välja enskilda aktier kan vara svårt för många, även om de kan ge hög avkastning.
Oavsett vilka tillgångar du investerar i, bör ditt mål vara att skapa en diversifierad portfölj. Det betyder att dina pensionsmedel bör vara fördelade på många olika typer av investeringar och marknader. Detta förhindrar att hela din portfölj misslyckas om en bransch eller marknad misslyckas.
Generellt sett kan yngre investerare ta på sig mer riskfyllda investeringar. Så även om du förlorar pengar tillfälligt eller om marknaden sjunker, hinner du bygga om innan du går i pension. Å andra sidan kommer du förmodligen att vilja spela det säkert ju närmare pensionen du kommer. Du vill inte spara i årtionden och sedan förlora allt ett år innan du går i pension på grund av riskabla metoder.
Hur ofta du bidrar till din Roth IRA beror delvis på var du öppnar ditt konto. Vissa institutioner kräver ett lägsta månatligt bidrag, men lyckligtvis kan du vanligtvis automatisera dessa betalningar. Även om du inte behöver bidra varje månad är det en bra idé att bidra så regelbundet du kan.
Som nämnts ovan har Roth IRAs ett maximalt årligt bidrag på $6 000 för investerare under 50 och $7 000 för de över 50. Kom ihåg att detta maximum gäller för alla IRA, så det gäller både din traditionella IRA och Roth IRA om du har en av varje .
Se till att även bidra med pengar under rätt beskattningsår. Deadline för att bidra till en Roth IRA är vanligtvis den 15 april nästa år, vilket är skattedagen. Så om du vill bidra till ditt konto i år har du fortfarande tid att bidra efter att året tekniskt sett är slut. Se bara till att ange att ditt bidrag är en del av föregående beskattningsår.
Trots att de är en avgörande del av livet har många amerikaner inte tillräckligt sparat för pensionering. Att komma igång förr än senare, genom att undersöka IRA och liknande, är verkligen ett steg i rätt riktning. När du går framåt, se till att ha dina mål i åtanke och leta efter Roth IRA-leverantörer som är i linje med dina mål. Undvik avgifter så mycket som möjligt för att säkerställa att du maximerar ditt sparande. Utöver det, se till att bidra med så mycket du kan till ditt konto så att du inte råkar ut för problem vid värsta tillfället.
Fotokredit:©iStock.com/Peopleimages, ©iStock.com/sorrapong, ©iStock.com/guvendemir
Hur man öppnar en spargris
Vad är den minsta insättningen för att öppna en Roth IRA?
Hur man öppnar ett IRA-konto
Hur gammal är för gammal för att dra nytta av en Roth IRA?
Vad är en Roth IRA?
Vad är en bakdörr Roth IRA? Och hur fungerar det?
Hur man öppnar en IRA i 3 enkla steg
Roth IRA-konverteringar förklaras