Roth IRA är ett mördande sätt att spara till pension. Vi rekommenderar det mycket. Som, mycket mycket.

För vad är inte att älska? Du får inte bara njuta av att se dina investeringar i en Roth IRA växa skattefritt, utan du kommer också att kunna ta ut de pengarna i pension utan att behöva betala någon skatt på dem. Det är det bästa av två världar!

Nackdelen? IRS reglerar att höginkomsttagare inte kan öppna eller bidra till en Roth IRA. . . inte direkt i alla fall. Gå in i bakdörren Roth.

Vad är en Backdoor Roth IRA?

En bakdörr Roth IRA är en annan strategi till skillnad från en annan typ av konto. Det är en bekväm lösning på inkomstgränserna för att öppna och bidra till en Roth. Vad gör du om du tjänar för mycket pengar – vilket förresten inte behöver vara en inkomst på Bill-Gates-nivå – för att öppna en Roth? Gå in genom bakdörren genom att lägga dina pengar på en traditionell IRA och sedan konvertera pengarna över till en Roth.

När du överför pengar från en traditionell till en Roth IRA betalar du skatten du är skyldig på de pengarna nu — "nu" som betyder på din nästa federala skatteanmälan — så att du kan njuta av skattefria uttag senare . Det är enkelt och det är helt lagligt.

Varför bakdörren? Roth IRA Inkomstgränser

IRS sätter årliga inkomstgränser för att hålla höginkomsttagare från att öppna upp och bidra till Roth IRA. Här är gränserna för 2021. ¹ Dessa "icke kvalificerade" platser på diagrammet är anledningen till att bakdörrsstrategin kom till – som ett sätt att ge fler inkomsttagare tillgång till Roth IRA.

*Det reducerade beloppet är en beräkning i flera steg och beror på din inkomst. ²

Backdoor Roth IRA:För- och nackdelar

Så, är det värt besväret att omvandla pengar från din traditionella IRA till en Roth IRA?

Det finns några stora fördelar med att använda Roth IRA-strategin bakdörr.

• Ingen inkomstgräns för att starta den traditionella IRA :Alla som tjänar en inkomst är berättigade till en traditionell IRA.

• Skattefria vinster och uttag :Om du konverterar dina traditionella IRA-medel till en Roth betalar du skatten i förväg, vilket teoretiskt sett blir mindre än vad du skulle betala om de beskattades på vägen efter tillväxten. Du får njuta av skattefri tillväxt och uttag (så länge du väntar tills du når 59 1/2 ålder med att ta ut).

Nackdelarna:

• När du konverterar från en traditionell till en Roth IRA, måste du betala skatt på de pengarna eftersom pengarna inte beskattades innan du lade dem i den traditionella IRA. Se till att du har pengar till hands för att betala dessa inkomstskatter—inte använd pengar från dina investeringar för att betala din skatteräkning!
  
• Du kan inte investera mer än 6 000 USD i en IRA varje år (7 000 USD om du är 50 år eller äldre). ³ Men kom ihåg:Om du redan har en traditionell IRA finns det ingen gräns för hur mycket du kan konvertera från det kontot till en Roth IRA varje år. Heck, du kan konvertera $50 000, om du hade det, från en traditionell IRA till en Roth. Du skulle betala en rejäl skatteräkning, men du kunde göra det så länge du hade pengar för att täcka det!

Hur man ställer in en Roth IRA för bakdörr

Du kanske känner dig skrämd av tanken på att göra en bakdörr Roth IRA - bara namnet "bakdörr" låter lite insider-y - men sanningen är att det är ganska enkelt. Du kan konvertera en traditionell IRA till en Roth IRA med bara några enkla steg:

Steg 1:Öppna en traditionell IRA.

Om du inte har ett ännu, kan du kontakta en investeringsspecialist som kan hjälpa dig att skapa ett traditionellt IRA-konto, välja rätt fonder och göra ditt första bidrag.

Steg 2:Konvertera de traditionella IRA-medlen till en Roth IRA.

När du väl har pengar i din traditionella IRA måste du konvertera dessa medel till en Roth IRA. Det finns tre sätt att få det gjort:

• Överföring av samma förvaltare: Är dina IRA hos samma finansinstitut? Fantastisk! Allt du behöver göra är att säga till din finansinstitut att överföra pengarna från din traditionella IRA till Roth-kontot.
  
• Överföring från förvaltare till förvaltare: Om du har dina traditionella och Roth IRA hos olika finansinstitut (eller vill öppna ett nytt Roth-konto på en annan institution), kan du låta institutionen som har din traditionella IRA överföra pengarna till Roth vid den andra institutionen.
  
• Rollover: I det här scenariot får du en check från din IRA-leverantör och du måste sätta in pengarna på ett Roth-konto inom 60 dagar. Att göra en bakdörr Roth på det här sättet är mer riskabelt, för om du glömmer att sätta in pengarna av någon anledning måste du betala en uttagsavgift utöver de skatter du är skyldig. Det är därför vi hamnade som nummer tre på listan!

Återigen, om du redan har en massa pengar i en traditionell IRA och vill konvertera allt till en Roth, kan du det. Det finns gränser för hur mycket nya pengar du kan tillskjuta i en IRA varje år finns det inga begränsningar för hur mycket du kan konvertera från ett befintligt investeringskonto till ett Roth IRA.

Men som vi nämnde tidigare – kom ihåg att du måste betala skatt på alla pengarna du konverterar till ditt Roth-konto. Vilket för oss till. . .

Steg 3:Betala de skatter du är skyldig på pengarna du investerat.

Vissa människor får den här idén att göra en bakdörr Roth IRA är något slags skatteflykt. Men så är det inte alls – du bestämmer dig bara för att betala din skatt på ditt pensionssparande nu istället för senare.

Så om du lägger in 6 000 USD i en traditionell IRA och omvandlar den till en Roth IRA, när skattesäsongen kommer, måste du betala skatt på de 6 000 USD plus på vad du än har tjänat in sedan du öppnade den traditionella IRA.

Och heads up! Pengarna du konverterar kommer förmodligen att räknas som inkomst för året och – beroende på hur mycket du tjänar och hur mycket pengar du konverterar – kan de stöta dig i en högre skatteklass för året.

Prata med en professionell som kan ge dig en uppfattning om hur mycket du kommer att vara skyldig i skatt när du gör konverteringen. På så sätt kommer du inte att få en panikattack när du får din skattesedel nästa april!

Steg 4:Upprepa processen varje år och njut av skattefri tillväxt!

Det är allt! Bidra. Konvertera. Betala dina skatter. Och gör sedan om allt igen år efter år så att du kan njuta av att se dina investeringar växa skattefritt.

När du inte borde Gör en Backdoor Roth IRA

Kan bakdörren Roth slå tillbaka? Vi är stora fans, men det är definitivt i ditt bästa intresse att strikt följa reglerna kring Roth – annars kan du få en törn på din investering, och det är inte vad du vill! Prata igenom det med din finansiella rådgivare innan du tar steget.

• Femårsregeln. Om du kommer att behöva ta ut pengarna ganska snart, tänk om denna strategi. När du väl har konverterat en traditionell IRA till en Roth IRA måste du vänta minst fem år innan du drar dig ur den – något tidigare, och du kommer sannolikt att vara skyldig skatt och betala en straffavgift.

• Betala skatterna. Kan inte betona detta nog. Du borde gör bara en bakdörr Roth IRA om du har pengarna till hands för att betala de skatter du är skyldig utan att ta pengar från den traditionella IRA själv . Det skulle bara underskrida dina framtida vinster och motverka hela syftet med konverteringen.
  
• Pro-rata-regeln. Lång historia kort, den här regeln innebär att om du har flera traditionella IRA, särskilt om de är en blandning av pengar före skatt och efter skatt, kan du bestämma dig för att bakdörren inte är värt det. ⁴ Du kan få mer skatt än du vill betala (låt oss vara verkliga – du vill inte för att bli beskattad överhuvudtaget, men i det här fallet kan det bli ännu mer än du förväntat dig). Arbeta med ditt proffs för att avgöra om pro-rata är en dealbreaker.

Arbeta med en Investment Pro

Har du ingen investeringsproffs? Vårt SmartVestor-program kan koppla dig till ett proffs som kan leda dig genom processen för att skapa en Roth IRA bakdörr. På så sätt kan du andas lättare och veta att du inte behöver oroa dig för att betala skatt på de pengarna när du går i pension.

Hitta en SmartVestor Pro nära dig!