Många vuxna ser fram emot pensionen. Och vissa skulle inte ha något emot att lämna arbetsstyrkan före schemat. Men få människor tänker på nackdelarna med att gå i pension i förtid. Få inser att en förtidspension kan påverka deras långsiktiga ekonomiska plan och deras tillgång till vissa förmåner. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att ta reda på alla dina pensions- och socialförsäkringsfrågor.

När kan jag få social trygghet?

Den tidigaste du kan börja få socialförsäkringsförmåner är 62 år. Men ju tidigare du väljer att få dina förmåner, desto mindre blir dina månatliga kontroller (förlorar så mycket som 30%). För att få fulla förmåner måste du undvika att samla in socialförsäkring tills du når din fulla (eller normala) pensionsålder. För personer födda 1960 eller senare är den åldern 67. Och med fördröjningspensionskrediterna kan du få din största förmån vid 70 års ålder.

Om du bestämmer dig för att gå i förtidspension har du möjlighet att skjuta upp dina sociala förmåner. Denna strategi kan fungera särskilt bra för gifta par.

Förtidspension och socialförsäkringsbetalningar

Om du undrar hur mycket du får från socialförsäkringen kan du kolla in vår socialförsäkringskalkylator. Den uppskattar hur mycket du kommer att tjäna beroende på din årsinkomst, vilket år du föddes och när du väljer att börja få förmåner.

Beräkningarna för socialförsäkringsförmåner kommer från dina högsta 35 års inkomster. Det är så Social Security Administration kommer fram till dina genomsnittliga månatliga indexerade inkomster (AIME). Om du går i pension för tidigt (dvs innan du tjänar en lön i minst 35 år) får du mindre socialförsäkring. Det är nackdelen med en förtidspension.

Genom att gå i förtidspension går du också miste om chansen att göra anspråk på försenade pensionskrediter. Socialförsäkringen ökar en procentandel av dina pensionsförmåner varje månad som du skjuter upp efter full pensionsålder tills du fyller 70. Så om din fulla pensionsålder är 67 men du undviker att ta socialförsäkring förrän tre år senare, då kan du kräva 124 % av din fullt månatligt förmånsbelopp.

Tabellen nedan kommer från pensionsplaneraren för sociala förmåner och beräknar den månatliga ökningstakten efter födelseår:

Försenad pensionering Ökning födelseår 12-månaders ökningstakt Månatlig ökningstakt 1933 till 1934 5,5 % 11/24 av 1 % 1935 till 1936 6 % 1/2 av 1 % 1937 till 1938 1 % 1949 av 9 6,149 % av 9 % 7/12 av 1 % 1941 till 1942 7,5 % 5/8 av 1 % 1943 och senare 8 % 2/3 av 1 %

Som jämförelse, om du väljer att gå i pension i förtid, minskas din socialförsäkringscheck med 5/9 av 1 % för varje månad du samlar in förmåner före din fulla pensionsålder (upp till 36 månader). Om du går i pension mer än 36 månader i förtid (upp till maximalt 60), kommer din socialförsäkringsförmån att minskas med ytterligare 5/12 av 1 % per extra månad.

Detta innebär att det maximala antalet pensionsmånader är 60 för dem som går i pension vid 62 års ålder när den fulla pensionsåldern är 67. Så dina förmåner kan minskas med upp till 30 %. Socialförsäkringen beräknar detta maximum genom att multiplicera 36 månader med 5/9 av 1 % och sedan addera totalt 24 månader multiplicerat med 5/12 av 1 %.

Vad händer om jag vill arbeta i pension?

Ibland är det varken genomförbart eller tilltalande att lämna arbetskraften. Det är därför som vissa pensionärer hittar deltidsjobb för att fördriva tiden eller tjäna extra pengar.

Att få ett deltidsarbete efter förtidspensionering kan minska ditt ersättningsbelopp tills du når full pensionsålder. SSA kan hålla inne en viss summa pengar från din förmånskontroll om dina inkomster överstiger den årliga gränsen. För 2021 kommer dina förmåner att minskas med 1 USD för varje 2 USD du tjänar över 18 960 USD. Om du når din fulla pensionsålder 2021, kommer dina förmåner att minskas med 1 USD för varje 3 USD du tjänar över en annan gräns (50 520 USD) fram till den månad du fyller 67 år. Som jämförelse reducerades förmånerna 2020 med 1 USD för varje $2 som tjänas över $18 240 och minskat med $1 för varje $3 som tjänas över $48 600 för dem som uppnådde full pensionsålder det året.

SSA straffar inte arbetande pensionärer för alltid. Du kommer att få alla förmåner som regeringen hållit inne efter att du når din fulla pensionsålder. Vid den tidpunkten räknar SSA om ditt förmånsbelopp.

Kan för många förtidspensionärer påverka socialförsäkringen?

Oavsett när du går i pension kommer du att få ungefär samma mängd socialförsäkringsförmåner under din livstid. Detta beror på levnadskostnadsjusteringar som försöker skydda seniorer från inflation.

Med andra ord balanserar socialförsäkringen ut sig själv. Förtidspensionärer får lägre månatlig ersättning under lång tid medan sena pensionärer får större ersättningsbelopp under kort tid. Att gå i förtidspension påverkar inte socialförsäkringsprogrammets ekonomi eftersom mängden tillgängliga förmåner inte beror på hur tidigt eller sent någon går i pension.

Bottom Line

Alla kan inte gå i förtidspension. Men låt oss säga att du förbereder dig för att sluta ditt jobb innan du når din fulla pensionsålder. I så fall är det viktigt att tänka på hur det kan påverka storleken på dina socialförsäkringskontroller.

Om du kan vänta med att ta socialförsäkringen kommer du att sluta med större förmånskontroller. Vad du än väljer att göra är det bäst att se till att dina pengar räcker under hela din pensionering.

Tips för att förbereda dig på pension

• Pensioneringsplanering med en finansiell rådgivare kan vara till stor hjälp. Att hitta en kvalificerad finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare i ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu.
• Ta reda på hur mycket du behöver spara för att gå i pension bekvämt. Ett enkelt sätt att komma vidare när det gäller pensionssparande är genom att dra fördel av matchning enligt arbetsgivarens 401(k).

Fotokredit:©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/gpointstudio, ©iStock.com/DragonImages