Oavsett om din dröm är att gå i förtidspension eller arbeta genom åttiotalet, bör du veta varför din pensionsålder spelar roll. Att välja när du ska gå i pension är ett av de största ekonomiska besluten du kommer att fatta, precis där du ska köpa ett hem. Gå i pension för tidigt och du riskerar att överleva ditt pensionssparande. Vänta för länge med att gå i pension och du kanske rånar dig själv på surt förvärvad fritid.

Kolla in vår 401(k)-kalkylator.

Att gå i pension i förtid, efter val eller nödvändighet

Att gå i pension i förtid betyder olika saker för olika människor. Vissa människor fruktar att gå i pension medan andra inte kan vänta med att lämna arbetsstyrkan. Tidigt för en advokat är inte detsamma som tidigt för en professionell idrottare. Nyligen har rörelsen för ekonomiskt oberoende fått anhängare, vilket fick en del personer i trettioårsåldern att helt sluta arbeta. För vissa amerikaner är förtidspensionering ett mål eller ett val, medan det för andra är en hård verklighet som påtvingats av en hälsokris eller en permittering.

Det finns alltmer inget sådant som en "normal pensionsålder". Undersökningar visar att amerikaner förväntar sig att arbeta senare i livet än vad deras föräldrar gjorde, men på en osäker arbetsmarknad kan det vara svårt att kontrollera hur länge vi kommer att stanna i arbetsstyrkan. Det är därför det är så viktigt att börja pensionsspara tidigt och ge dina pengar gott om tid att sätta ihop. Om ditt sparande ser lite svagt ut när du når 50, dra nytta av IRS-regler som tillåter återbetalningsbidrag till pensionskonton.

Ett riktmärke som många använder är socialförsäkringens pensionsålder. Socialförsäkringsförmåner är tillgängliga redan vid 62 års ålder, men de kommer att reduceras för alla som gör anspråk på mellan 62 år och deras fulla pensionsålder (FRA). Din FRA är mellan 65 och 67, beroende på när du föddes. För varje år mellan din FRA och 70 års ålder som du väntar med att ansöka om förmåner kommer du att få en stöt i förmåner som tack från Social Security Administration.

En annan viktig faktor att överväga är Medicare, som börjar vid 65 års ålder. Med sjukvårdskostnader som klättrar, sjukförsäkringsskydd och pengarna för att komplettera det borde vara på radarn för alla snart att bli pensionärer. Om du för närvarande har sjukförsäkring via din arbetsgivare och du planerar att gå i pension före 65 års ålder måste du budgetera för sjukförsäkring för att överbrygga klyftan.

Även om en miniräknare kan tala om för dig om du har råd att gå i pension, kan den inte berätta din idealiska pensionsålder. Den idealiska pensionsåldern kommer att baseras på ditt sparande, din hälsa, dina känslor om att arbeta, de förmåner som är tillgängliga för dig genom din arbetsgivare och din tillgång till sjukvård. Någon som har sjukvård genom sin make är mer benägna att kunna gå i pension innan de når Medicare-behörighetsåldern, till exempel.

Genomsnittlig pensionsålder

En färsk Gallup-undersökning visade att den genomsnittliga pensionsåldern i USA är 62. Naturligtvis varierar den genomsnittliga pensionsåldern beroende på yrke. Universitetsprofessorer går i pension senare än lärare, till exempel. Den genomsnittliga pensionsåldern för lärare ligger runt 59. Generellt sett är det mer sannolikt att rikare personer med hög utbildningsnivå fortsätter att arbeta efter normal pensionsålder.

Federala anställda har sina egna pensionsnormer. Som federal anställd är din lägsta pensionsålder (MRA) minimiåldern vid vilken du kan gå i pension och få dina förmåner, kallad FERS, efter Federal Employee Retirement System. MRA varierar från 55 till 57 beroende på vilket år du föds. Född 1970 eller senare? Din MRA är 57. Den federala pensionsåldern är något att tänka på när du närmar dig 50-årsåldern, men att nå den är inte det enda som står mellan dig och din FERS. Du måste också uppfylla kraven för många års tjänst. Om du kan ta det som kallas "Omedelbar frivillig pensionering" och ändå få fulla förmåner är en kombination av din ålder och tjänstgöringsår.

Relaterad artikel:4 tips för att prata pensionering med din make

Bottom Line

Med framsteg inom sjukvården lever amerikaner längre efter att ha uppnått normal pensionsålder. En kvinna som går i pension vid 65 års ålder kan förvänta sig att leva 20 år till, en man 17. USA:s medianpensionsålder kan vara hög i förhållande till den genomsnittliga pensionsåldern i andra länder runt om i världen, men det lämnar fortfarande många år kvar till efterarbete. Spara inte bara till pensionen – planera för det. Ta reda på vad du ska göra för att berika dina dagar när arbetet inte fyller dem.

Pensionering behöver inte vara en allt-eller-inget-affär. Även om det är vanligt att tala om en enda "pensionsålder" går många i pension i etapper. De kan skära ner sina timmar eller gå över till ett deltidsarbete någon annanstans. De kanske går i pension från sitt företag men tar på sig frilans- eller konsultspelningar. Att ha en sund akutfond och ett rejält pensionssparande ger dig lyxen att gå i pension på dina egna villkor på det sätt som känns rätt för dig. Känner du att det är dags att öka dina besparingar? Gör det!

Tips för att förbereda dig på pension

• Ta reda på hur mycket du behöver spara för att gå i pension bekvämt. Ett enkelt sätt att komma vidare när det gäller pensionssparande är genom att dra fördel av matchning enligt arbetsgivarens 401(k).
• Arbeta med en finansiell rådgivare. Enligt branschexperter är det dubbelt så stor sannolikhet att personer som arbetar med en finansiell rådgivare är på väg att uppfylla sina pensionsmål. Ett matchningsverktyg som SmartAssets SmartAdvisor kan hjälpa dig att hitta en person att arbeta med för att möta dina behov. Först ska du svara på en rad frågor om din situation och dina mål. Sedan kommer programmet att begränsa dina alternativ från tusentals rådgivare till upp till tre förtroendemän som passar dina behov. Du kan sedan läsa deras profiler för att lära dig mer om dem, intervjua dem på telefon eller personligen och välja vem du ska arbeta med i framtiden. Detta gör att du kan hitta en passform samtidigt som programmet gör mycket av det hårda arbetet åt dig.

Fotokredit:© iStock/Susan Chiang, © iStock/EpicStockMedia, © iStock/cometary