När du skriver under den streckade linjen på det 30-åriga bolånet, tänker du förmodligen på hur bra det kommer att vara att få det huset betalat av precis när du går i pension. Men de flesta bor inte i samma hus i 30 år som de brukade göra. Plus att vissa väljer att ta andralån genom åren.

Så många nära pensionärer befinner sig med 10-20 år kvar på sina bolån när de vill gå i pension. Kombinera det med den senaste tidens bostadsbubbla och babyboomers går i pension med mycket höga bolåneskulder.

En färsk studie av Anna Maria Lusardi från George Washington University och Olivia Mitchell från University of Pennsylvania bekräftade just detta. De tittade närmare på skuldbelastningen för den nuvarande babyboomergenerationen och fann att de flesta boomers närmar sig pensionen med mer skuld än någon generation före dem (även efter att ha tagit hänsyn till inflationen). Det finns ingen enskild orsak bakom ökningen, men det finns definitivt ett par viktiga faktorer som spelade en viktig roll.

Housing Bubble Enabled Buyers

Lusardi och Mitchells studie antydde att babyboomers bolånebalanser var så höga på grund av bostadsbubblan. De noterade att många av boomers kunde köpa dyrare fastigheter med lägre handpenning under denna tid och äldre boomers som köpte pre-housing bubbla var mycket mindre benägna att vara under vattnet än nyare boomers.

Oavsett om du närmar dig pensionen eller inte, är det aldrig ett klokt val att köpa mer hus än du har råd med. Alla som har sett en bostadsbubbla kan intyga det. Fastighetspriserna kommer alltid att fluktuera men det är upp till dig att bestämma hur mycket hus du har råd med. Bara för att en bank lånar dig X-belopp betyder det inte att du ska ta det. Många av de problem boomers med höga bolånebalanser står inför kunde ha undvikits med lite enkel planering. Men för dem som hamnar i problem är inte allt förlorat.

Är ett bolån så dåligt under pensioneringen?

Det kan tyckas som att ett bolån är tabu under pensioneringen, men om du har fastnat i den här situationen är det inte så illa. De flesta tjänar mycket mindre när de går i pension och om din enda inkomstkälla är 401(k) eller socialförsäkring, är alla dessa pengar fortfarande skattepliktiga enligt vanliga inkomstsatser. Om du betalar av ditt bolån innan du går i pension, kommer du att förlora många av avdragen som är förknippade med att äga ett hus.

Om du har en låg ränta på bolåneräntan kan det vara meningsfullt att gå i pension så att du har pengar till hands för investeringar och för att fortsätta att dra nytta av ränteavdraget för bolån.

Leva inom dina möjligheter genom att minska

När du närmar dig pensionen är det upp till individen att bestämma om de kan hantera en bolånebetalning utöver sina vanliga utgifter. Även om du genom att betala av ett bolån förlorar ränteavdraget, kan sinnesfriden vara mer än värd det. Du kanske prioriterar att vara bolånefri helt enkelt så att du har en sak mindre att oroa dig för.

Om du upptäcker att ditt bolån får dig att leva över dina tillgångar, finns det alltid möjlighet att minska ditt hem. De flesta människor vill ha stora hem medan de är barn är yngre. Men när dina barn väl inte vill bo själva kan det vara dags att leta efter ett mindre hus.

De flesta människor behöver inte bo i ett jättehus när de är pensionerade med tanke på att det bara finns två personer. Genom att minska kan du effektivt minska din betalning av bolån till något mer hanterbart och ändå vara bekväm.

Slutet

I slutändan kommer din personliga situation att avgöra om det är vettigt att gå i pension eller inte. Det bästa rådet är förmodligen att börja planera tidigt och försöka leva inom dina förutsättningar. Du vill inte att du ständigt oroar dig för pengar under pensioneringen eftersom du inte har sparat tillräckligt eller att dina investeringar inte ger tillbaka riktigt vad du förväntade dig.

Om du vill ha mer personlig rådgivning, överväg att prata med en finansiell rådgivare. En finansiell rådgivare kommer att utvärdera din fullständiga ekonomiska situation och ge skräddarsydda rekommendationer. Ett matchningsverktyg som SmartAssets SmartAdvisor kan hjälpa dig att hitta en person att arbeta med för att möta dina behov. Först ska du svara på en rad frågor om din situation och dina mål. Sedan kommer programmet att begränsa dina alternativ från tusentals rådgivare till upp till tre registrerade investeringsrådgivare som passar dina behov. Du kan sedan läsa deras profiler för att lära dig mer om dem, intervjua dem på telefon eller personligen och välja vem du ska arbeta med i framtiden. Detta gör att du kan hitta en bra passform samtidigt som programmet gör mycket av det hårda arbetet åt dig.

Fotokredit:EK Captures