Potentiella bostadsköpare vet vikten av "plats, plats, plats", men timing kan också vara avgörande. Att säkra ett förhandsgodkännande av bolån vid rätt tillfälle under din husjaktsresa kan hjälpa till att slutföra affären, bevara din kredit och bespara dig onödiga utgifter. Här är en beskrivning av när du ska söka förhandsgodkännande.

Bästa tiden att bli förgodkänd för ett bolån

Att tillhandahålla en kopia av ett förhandsgodkännandebrev för inteckning med ett köperbjudande kan indikera för en potentiell säljare att du har ekonomiska medel att följa ditt bud. Även om förhandsgodkännande är ett valfritt steg i hemfinansieringsprocessen, kan det vara en praktisk nödvändighet på mycket konkurrensutsatta bostadsmarknader, särskilt om konkurrerande köpare kan betala kontant.

Det är viktigt att ordna ett förhandsgodkännande av bolån endast när du menar allvar med att lägga ett erbjudande på ett hem. Att få förhandsgodkännande för tidigt i husjaktsprocessen kan vara slösaktigt av följande skäl:

• Besked om förhandsgodkännande av bolån är endast giltiga under en begränsad tid – vanligtvis 90 dagar, men möjligen så lite som 30 dagar. Om du säkrar ett förhandsgodkännande innan du är redo att lägga bud, kan ditt förhandsgodkännande löpa ut innan du kan använda det för att säkra ditt drömhem.
• Ansökningar om förhandsgodkännande av bolån kan kräva avgifter på flera hundra dollar. Om ett brev går ut och du måste ansöka om ett nytt, kommer det att kosta ytterligare en avgift.
• Kreditkontrollen som krävs för förhandsgodkännande av bolån genererar en hård förfrågan om din kreditupplysning, vilket vanligtvis orsakar en liten minskning av dina kreditvärden. De flesta poäng återhämtar sig snabbt så länge du hänger med dina räkningar. Men om ditt förhandsgodkännandebrev löper ut och du behöver ansöka igen, kan den andra kreditprövningen göra att dina poäng går ut innan de hinner studsa tillbaka. Eftersom du vill att din kreditprofil ska vara så gynnsam som möjligt när du skickar in en slutlig bolåneansökan, kan upprepade förhandsgodkännandeansökningar motverka dig.

Det är också möjligt att ansöka för sent om ett förhandsgodkännande av bolån. Det tar vanligtvis bara några dagar att generera ett förhandsgodkännande när du har skickat in all nödvändig dokumentation (mer om det nedan). Om du är egenföretagare, har en mycket begränsad kredithistorik eller om långivaren har frågor om någon av dina säkerhetsdokumentation, kan processen dock ta så lång tid som två veckor. Mät dina omständigheter i enlighet med detta och vänta inte med att ansöka om förhandsgodkännande när du redan har bråttom att bjuda på den idealiska fastigheten.

Om du fortfarande är i de tidiga stadierna av husjakt och är nyfiken på hur mycket du kan få låna, överväg att söka prekvalificering av bolån. Förkvalificering är en mindre rigorös process än förhandsgodkännande under vilken en långivare uppskattar storleken på bolån du kan få baserat på din kredit och dina svar på några frågor om din inkomst, tillgängliga handpenning och skulder.

Hur får du ett förhandsgodkännande av bolån

Att söka förhandsgodkännande från en långivare är mycket likt att lämna in en bolåneansökan. Den stora skillnaden är att, till skillnad från en bolåneansökan, förhandsgodkännande inte gäller för en specifik fastighet. Baserat på en genomgång av din kredit och ekonomi, inklusive din kredit- och inkomsthistorik, skulder och eventuellt andra tillgångar eller källor till kontanter, utfärdar långivaren ett brev som anger hur mycket den är villig att låna ut dig för att köpa ett hus, och på vilken ränta.

När du ansöker om förhandsgodkännande av bolån måste du tillhandahålla långivaren följande:

• Identitetsbevis :Långivaren behöver en kopia av ett pass eller körkort och ett personnummer för varje sökande.
• Kreditgodkännande: Du och eventuella medsökande måste auktorisera långivaren att få tillgång till dina kreditupplysningar och kreditbetyg.
• Inkomstverifiering :Sökande kommer vanligtvis att behöva lämna lönebesked, kontoutdrag och skattedeklarationer för de senaste två åren. Om du är egenföretagare kommer långivaren att ha ett genomsnitt av de årliga inkomsterna som rapporterats på dina två senaste federala inkomstdeklarationer.
• Avbetalning :Beroende på vilken typ av lån du söker, behöver du vanligtvis bevisa att du har tillgång till kontanter till ett belopp på 5 % till 20 % av ett potentiellt bostadsköpspris. (Vissa statligt stödda lån tillåter lägre förskottsbelopp.)
• Register över skulder och tillgångar :Hypotekslångivare mäter vanligtvis låntagares månatliga skuldförpliktelser i förhållande till deras inkomster genom att beräkna skuld-till-inkomst (DTI), och kan begränsa storleken på ett lån baserat på låntagarens förmåga att ha råd med de månatliga betalningarna. Långivare gynnar ofta låntagare med tillräckliga resurser för att täcka lånebetalningar under flera månader i händelse av tillfällig inkomstförlust, vilket framgår av tillgångar som besparingar, investeringar och fastigheter.

Kontrollera din kredit innan du blir förgodkänd

Långt innan du påbörjar bostadsköpsprocessen – helst sex månader till ett år innan du söker ett förhandsgodkännande av bolån eller ansöker om ett bolån – är det klokt att kontrollera din kreditupplysning och kreditvärdighet för att veta var du står och för att ge dig tid att reda ut eventuella kreditproblem som kan hindra dina kreditpoäng från att vara de bästa de kan vara när du är redo att köpa ditt nya hem.

Ett förhandsgodkännande av bolån kan ge dig en viktig strategisk fördel när du ska köpa ett hus på dagens glödheta fastighetsmarknader. Korrekt tidpunkt för din ansökan om förhandsgodkännande är en viktig taktik i din plan för bostadsköp.