Om du värdesätter ditt företags 401(k)-förmån är dagen du får ditt registreringspaket spännande. Snart kommer du att bygga ditt pensionsboägg med hjälp av din arbetsgivares 401(k)-match och de rätta investeringsvalen – du kan inte vänta med att komma igång!

Så du river upp ditt kuvert och tittar över innehållet:blanketter, en snygg broschyr och kanske ett brev från din arbetsgivare som välkomnar dig till företagets 401(k). När du väl har läst brevet är resten av materialet helt enkelt inte vettigt. Det finns information om intjänande, förmånstagare, aktier, riskbedömningar och 401(k)-val – men ingenting klickar.

Det enda som verkar klart är att det är viktigt att investera i en 401(k). Din förmåga att gå i pension beror på att du gör rätt. Men hur kan du fatta så stora, långsiktiga beslut när du inte ens förstår vad valen är?

Att förstå din arbetsplats 401(k) är det första steget mot dina drömmars pensionering, så låt oss komma igång.

Hur du gör dina 401(k)-val i fem enkla steg

Redo att gräva i? Dessa fem steg hjälper dig att göra smarta 401(k)-val som du kan må bra av. För att få bollen i rullning, låt oss börja med de enkla sakerna och sedan arbeta oss fram till de mer komplicerade komponenterna.

Steg 1:Börja med ditt plandokument

Det bästa stället att börja göra dina 401(k)-val är ditt företags plandokument. Det här dokumentet ger dig alla viktiga detaljer som är specifika för ditt företags pensionsplan, som arbetsgivarens matchning och intjänandeschema.

Vad är ett intjänandeschema? Det är en beskrivning av när pengarna ditt företag bidrar med till din 401(k) är helt och hållet ditt. Pengarna du sätts in i 401(k) och dess tillväxt är alltid din. Men många företag kräver att du förblir anställd ett visst antal år innan pengarna de bidrar med till din 401(k) är 100 % dina. För varje anställningsår är en ökad andel av arbetsgivarmatchningen din att ta med dig om du lämnar ditt jobb.

Många företag kräver att du förblir anställd ett visst antal år innan pengarna de bidrar till din 401(k) är 100 % dina.

Plandokumentet innehåller också information om avgifterna relaterade till din 401(k), de tjänster som är tillgängliga för dig och hur du gör ändringar i din 401(k)-portfölj.

Ditt åtgärdssteg: Ju mer du förstår om detaljerna i din 401(k)-plan, desto mer säker kommer du att vara. Om du inte har en kopia av ditt plandokument, kontakta din HR-avdelning. De borde kunna ge dig en kopia eller berätta var du kan hitta en.

Steg 2:Förbise inte ditt formulär för beteckning av förmånstagare

Alla som har fyllt i en livförsäkringsansökan känner till en förmånstagarblankett. Det är här du anger vem som kommer att få dina 401(k) pengar i händelse av din död. Om du är gift och har barn kommer detta förmodligen inte att vara ett svårt beslut.

Detta är dock en form som folk verkligen har en tendens att fylla i och glömma. I många fall har människor skilt sig och är omgifta, men deras 401(k) skulle gå till deras ex om de dog. Andra gånger kan investeraren ha haft barn, men försummat att lägga till dem i formuläret.

Ditt åtgärdssteg: Om det har gått ett tag sedan du fyllde i ditt 401(k)-bidragsformulär, kontakta din 401(k)-planförvaltare för att se till att dessa pengar hamnar där du vill ha dem.

Steg 3:Fyll i ditt registreringsformulär för plan

Detta är formuläret du har väntat på! Det är den du kommer att använda för att officiellt binda en procentandel av din lönecheck för pensionering. Men det finns ett par andra saker om det här formuläret du inte vill missa:

• Före skatt eller Roth: Vad är skillnaden mellan en traditionell 401(k) före skatt och en Roth 401(k)? En före skatt 401(k) tillåter dig att göra bidrag från din lön innan skatt tas ut. Men när du bidrar till en Roth 401(k) görs dina bidrag efter skatter tas ut. Vi rekommenderar alltid Roth alternativ eftersom du inte behöver betala skatt på pengarna du tar ut från din Roth 401(k) i pension. Bidrag före skatt kommer att sänka din skattepliktiga inkomst nu, men du betalar skatt på uttag i pension.

Ditt åtgärdssteg: Kontakta din 401(k) planchef för att ta reda på om du har möjlighet att välja bidrag före skatt eller efter skatt. Om du kan, dra nytta av Roth-alternativet med din nästa lön!

• Automatisk ombalansering: Om det är tillgängligt rekommenderar vissa investerare att välja alternativet för automatisk ombalansering för dina 401(k)-val. I grund och botten, en gång om året kommer din fondförvaltare att balansera om dina fonder – sälj av några av de högpresterande och köp fler av de lägre presterande – för att skydda ditt boägg från upp- och nedgångar på aktiemarknaden. En stark marknad kan till exempel gynna dina aggressiva tillväxtfonder, medan dina tillväxt- och inkomstfonder rör sig i snigelfart. När marknaden vänder kommer dock dina aggressiva tillväxtfonder att få ett slag, medan dina tillväxt- och inkomstfonder håller sin långsamma och jämna takt.

Ditt åtgärdssteg: Återigen kan din 401(k) planchef berätta om din plan erbjuder en automatisk ombalanseringsfunktion för dina investeringsval. Tips:ring planansvarig (kontaktinformation finns med dina dokument) och prata med en verklig person.

Steg 4:Lär dig mer om dina investeringsalternativ

Du kommer också att använda din planregistreringsformulär för att välja dina investeringar för din 401(k)-portfölj. Det är här många människor går vilse. Många känner att de inte gör tillräckligt för att förbereda sig för pensionering eller helt enkelt inte vet hur de ska komma igång. ¹

Kommer du ihåg broschyren eller häftet som följde med ditt registreringspaket? Det är från din 401(k) planchef. Det bör ge ganska detaljerade beskrivningar av alla dina 401(k)-valalternativ. Vissa företag gör ett bättre jobb på detta än andra, men ingen broschyr kommer att ge dig en fullständig nedgång på alla dina investeringsval.

Ett annat problem med dessa material är att de gör en stor push för måldatumfonder. Måldatumsfonder har förutbestämda investeringsmixar beroende på vilket datum du planerar att gå i pension. Om du är ung och har 30 eller fler år på dig att gå i pension kommer du att börja med en anständig blandning av tillväxtaktiefonder, men när ditt pensionsdatum närmar sig kommer mixen att bli mer och mer konservativ.

När dina investeringar går till mindre och mindre risk, blir det mindre och mindre avkastning. När du når pensionsåldern kommer din 401(k) att investeras hårt i obligationer och penningmarknader som inte kommer att ge den tillväxt du behöver för att stödja dig genom 30 år av pensionering.

Ditt åtgärdssteg: Ignorera måldatumfonderna så att du kan bygga din egen 401(k)-portfölj från individuella fonder.

Steg 5:Välj rätt fonder för din 401(k)

Utan en grundlig förståelse för dina fondalternativ är det lätt att göra dåliga investeringsval. Låt oss till exempel säga att ett exempelföretags 401(k)-material har 19 investeringsval som inte är måldatumsfonder:sex tillväxtfonder, fyra tillväxt- och inkomstfonder, två aktieinkomstfonder, två balanserade fonder, fyra obligationsfonder och en penningmarknadsfond som motsvarar kontanter.

Om du försöker investera enligt våra råd genom att dela upp din 401(k)-portfölj jämnt mellan tillväxt, tillväxt och inkomst, aggressiv tillväxt och internationella fonder, har du redan problem. Enligt broschyren har du ingen aggressiv tillväxt eller internationella alternativ! Du träffar en professionell investerare och de låter dig veta att av de sex alternativ som broschyren har listat som tillväxtfonder är två faktiskt internationella fonder och en är en aggressiv tillväxtfond. Det är precis den typen av insikt du behöver för att hjälpa dig göra smarta investeringsval.

Många människor vet inte att du kan arbeta med en extern professionell för att välja dina 401(k)-investeringar, men du kan!

Andra investerare oroar sig för att det kommer att bli dyrt att arbeta med sina egna investerare. Din investerare kan ta ut en engångsavgift för en 401(k)-konsultation, och det är en rimlig kostnad för den tid de lägger ner för att hjälpa dig göra smarta 401(k)-val. Se bara till att du vet vad du kan förvänta dig innan ditt möte så att det inte blir några överraskningar.

Gör dina 401(k)-val med en proffs

Oavsett om du precis har börjat investera i din 401(k) eller om du har haft en (eller flera) i flera år, kan en erfaren yrkesman hjälpa dig att navigera i dina alternativ och skissera en strategi för att nå dina pensionsmål.

Letar du efter rätt investeringsproffs? Prova vårt SmartVestor-program! Det är ett gratis och enkelt sätt att hitta kvalificerade proffs i ditt område. En SmartVestor Pro hjälper dig att förstå dina investeringsval så att du kan fatta välgrundade beslut om din framtid.

Hitta ett investeringsproffs!