Vi skapades för att arbeta – i jobb vi älskar. Men alla har inte ett jobb som får dem att frukta sin pensionsfest. Så om du är en av dessa personer (och pensioneringen inte kan komma snart nog), kan vi hjälpa dig. För att bara drömma om den perfekta pensioneringen ger dig faktiskt inte den drömpension du hoppas på.

Ett av de bästa sätten att göra din pension till verklighet är genom ordentlig planering, sparande och investeringar. Så om du letar efter pensionsrådgivning (och svar på alla dina pensionsfrågor), har du kommit till rätt plats.

Vad är en pensionsplan?

En pensionsplan, ofta kallad en uppskjuten förmånsplan, är en företagssponsrad pensionsplan som "garanterar" dig en månatlig kontroll när du går i pension. Traditionella pensionsplaner finansieras enbart av din arbetsgivare baserat på din lön, ålder och antalet år du arbetat.

Det betyder att du inte behöver spara några pengar till pensionen om du har pension, eller hur? Fel .

Eftersom pensionen är helt finansierad av din arbetsgivare, är den också deras tillgång, eller pengar, tills den faktiskt når ditt konto. Ett företag har full kontroll över pensionsplanen, från hur mycket de bidrar till vad som händer med pengarna om de går i konkurs.

Du har förmodligen hört din farfar prata om sin pensionsplan. Antingen var han glad över att få sin check varje månad eller så tittade han ständigt på sitt företags aktier för att försäkra sig om att de skulle ta sig igenom lågkonjunkturen. Du kanske till och med har hört honom säga:"Stackars Jim förlorade sin pension när bruket stängde."

Många företag försäkrar sina pensionsplaner med Pension Benefit Guarantee Corporation (PBGC). ¹ Så om ditt företag går i konkurs betyder det inte automatiskt att du förlorar hela din pension. Det är vad PBGC är till för. Men det betyder inte att din pension inte kommer att påverkas eller att du kommer att få samma summa pengar som du hoppades. ² Din pension kan sägas upp (och du kommer att få ett engångsbelopp) eller så kommer du att få dina pensionscheckar från PBGC – men bara om din pension är täckt.

Låt oss gräva lite djupare:Med dessa typer av pensionskonton måste du lita på din arbetsgivare för att fatta kloka investeringsbeslut för din räkning. Du har absolut noll kontroll över hur kontot hanteras, vad som går in i det och hur det växer (eller inte växer). Hoppsan .

"Målet här är inte 'hur lite kan jag spara?' Målet här är 'hur rik kan jag bli?'" – Dave Ramsey

Vad är en 401(k)?

En 401(k) är ett anställd-finansierat pensionskonto, även kallat en "avgiftsbestämd" plan. Dessa planer erbjuds ofta av din arbetsgivare som en förmån för att hjälpa dig att spara till din pension. Och om du har tur matchar dina arbetsgivare ofta vad du sätter in på kontot varje månad (upp till ett visst belopp).

Nuförtiden hoppar fler och fler företag över pensionen och väljer att erbjuda anställdas bidragsplaner som 401(k)s eller 403(b)s, som är som en 401(k) men för ideella organisationer. Och från och med 2018 deltog endast 21 % av arbetarna i en pensionsplan. ³

Den här typen av konton har ökat i popularitet under ganska lång tid eftersom antalet pensionsplaner som erbjuds fortsätter att minska. Du förstår, när du investerar i en 401(k) har du total kontroll över kontot, investeringsbesluten och det belopp du bestämmer dig för att investera varje månad. Varför? Eftersom det är din pengar och din besparingar. Och eftersom det är dina pengar behöver du aldrig oroa dig för om din arbetsgivare kommer att göra kapitel 7 i konkurs eller hur mycket pengar du faktiskt kommer att få när du når pensionsåldern.

401(k) kontra pension:Vad är skillnaden?

Letar du efter pensionsrådgivning eller undrar över en 401(k) kontra pensioner? Här är affären:Pensioner är inte alla dåliga. Om du har en företagspension som väntar på dig när du går i pension är det jättebra! Men det borde inte vara din enda källa till pensionsinkomst. Precis som du inte bör räkna med att staten ska ha social trygghet, bör du inte räkna med att någon annan sparar till din pension åt dig heller.

Historiskt sett var pensionsplaner en utmärkt idé – särskilt som ett sätt att hålla anställda motiverade att förbli lojala mot sin arbetsgivare. Nuförtiden tillbringar inte de flesta människor större delen av sin karriär med samma företag, vilket gör tanken på en pension mindre tilltalande (och mer av en huvudvärk när du måste spåra dem senare).

Med 401(k)-planer har du total kontroll över dina pengar, hur dina pengar investeras och hur dina gyllene år faktiskt kommer att se ut. Det finns inget tak för hur mycket du kan spara. Men till skillnad från en pension är 401(k) utbetalningar inte garanterade. Precis som med ditt bankkonto finns det bara pengar där om du lägger in pengar.

Innan vi går vidare, låt oss prata om vad som händer med dina pengar när du dör. Med en 401(k) kan dina tillgångar överföras till dina arvingar och familjemedlemmar. Men med en pensionsplan stannar dina pengar i princip hos dig. Din efterlevande make kommer att få dina pengar varje månad men till ett lägre belopp.

Bör jag ta ut min pension?

Undrar du om du ska ta ut din pension i ett engångsbelopp? Om ditt företag gick i konkurs, du bytte jobb, du går i förtidspension, eller om du bara vill ha mer kontroll över ditt eget pensionssparande med en 401(k), är att ta ut din pension med ett engångsbelopp ett bra alternativ för dig .

Som du vet, när en person når pensionen, erbjuds de månatliga pensionsutbetalningar - för resten av livet. Men om du dör kommer din make (och resten av din familj) att lämnas utan den konsekventa inkomsten. Det är därför vi rekommenderar att ta klumpsumman istället för de "garanterade" livslånga betalningarna – eftersom våra liv inte är riktigt garanterade. Och om du vill lämna efter ett ekonomiskt arv till dina barn och barnbarn, hjälper en pensionsplan inte.

Här är nackdelen:Om du tar ut det innan du är berättigad, kommer du att betala en hel del i skatt. Så om du inte behöver pengarna just nu är ditt bästa alternativ att rulla in dessa medel till ett individuellt pensionskonto (IRA). Med det alternativet betalar du inte skatt på det. Och om det finns en anledning till att du behöver få till de pengarna kan du dra ut dem.

Dave Ramsey rekommenderar att du investerar i en IRA som har bra tillväxtaktiefonder med "långa, tråkiga meriter." Du bör leta efter fyra olika typer:tillväxt, tillväxt och inkomst, aggressiv tillväxt och internationell.

Men lyssna:Du behöver inte fatta dessa beslut ensam. Ramsey SmartVestors hjälper dig att göra en investeringsplan som du är säker på. Så om du letar efter pensionsrådgivning eller vägledning om dina investeringar och att få ordning på din ekonomi för pensionering kan vi hjälpa dig. SmartVestor är en kostnadsfri tjänst som kopplar dig till proffs som du kan lita på – i ditt område.