När Ramsey Solutions genomförde The National Study of Millionaires fann vi att en chockerande majoritet av miljonärer hade en sak gemensamt – de var i ett starkt, hälsosamt och långvarigt äktenskap.
Det är inte så förvånande när man tänker på det. När du arbetar sida vid sida med din make mot ett gemensamt mål finns det nästan ingen gräns för vad du kan göra – inklusive att bygga upprörande rikedomar som kommer att förändra ditt släktträd!
Du kanske inte har varit gift så länge. Kanske är du i ett andra äktenskap. Eller så kanske du undrar hur ett pensionssparande ser ut för två personer och hur du får ditt boägg att hålla. Oavsett vilken situation du befinner dig i, är samma saker som leder till ett sunt äktenskap – engagemang, konsekvens, avsiktlighet och hårt arbete – också nyckelingredienserna för att bygga upp välstånd.
Det är upp till er två att arbeta tillsammans, kommunicera tydligt med varandra och nå dina pensionsmål. Det spelar ingen roll om du precis kommit tillbaka från din smekmånad eller om du och din bättre hälft har varit gifta i 25 år – du och din make måste investera i varandra!
Nu, här är några saker du kan göra som ett par för att se till att du är smart med dina investeringar och dina pensionsmål:
Om du inte har listat ut det vid det här laget, kommer du och din make inte alltid att se öga mot öga på saker. Du vill hämta en pizza till middag, men hon är på humör för tacos. Du skulle vilja åka till stranden i sommar, men han tar hellre en tur till bergen.
Pengar är inte annorlunda. Faktum är att en Ramsey Solutions-studie visade att pengar är den främsta frågan som gifta par bråkar om. Oavsett om det handlar om att ta reda på en strategi för att bli skuldfri eller att spara till pensionen måste du och din make se dina ekonomiska mål öga mot öga.
Vi vill att ni båda ska börja drömma om hur ni vill att pensionen ska se ut. Vad vill du göra? Vart vill du gå? När vill du gå i pension? När du verkligen har tänkt igenom saker och ting, arrangera ett "drömmöte" med din make för att prata om hur ni båda vill att pensionen ska se ut.
När de två kan se varje detalj av din drömpension i ditt sinnesöga som om den projicerades på en högupplöst TV – kommer ni båda att vara redo att göra vad som krävs för att nå dit.
Okej, först till kvarn: vi rekommenderar att du investerar 15 % av din bruttoinkomst mot pension när du är helt skuldfri och har en fullt finansierad akutfond på plats (det är tre till sex månaders kostnader som sparats upp). Få ut det mesta av skattefördelaktiga konton, som ditt arbete 401(k) och en Roth IRA. Och se till att investera i tillväxtaktiefonder med goda resultat.
Här är några av de vanligaste frågorna vi får från gifta par när det gäller att spara till pension:
Många människor frågar om de kan investera på samma konto som sin make. Och även om vi rekommenderar att du kombinerar din ekonomi när du väl är gift, kan du inte öppna en gemensam 401(k) eller Roth IRA som du kunde med ett bankkonto. Det finns ett "jag" i IRA - och det står för "individ". Det ändras inte när du väl är gift.
Nu, detfinns Sambeskattningsbara investeringskonton tillgängliga, men du bör inte investera i dem förrän du har maximerat bidragen till dina skatteförmånliga konton. Mer om det lite längre ner.
Vissa gifta människor blir också förvirrade över vad som uppgår till 15 %, men vad det handlar om är detta:Du och din make bör investera 15 % av ditt sammanlagda brutto hushållsinkomst i pension.
Så om ni båda arbetar investerar ni 15 % av din inkomst på pensionskonton i ditt namn – det är din 401(k) och Roth IRA – och din make investerar 15 % av sin inkomst i deras. Och om du bor i ett eninkomsthushåll där den ena maken arbetar och den andra stannar hemma, investerar du bara 15 % av den arbetande makens inkomst. Så enkelt är det, gott folk!
Oroa dig inte, du kan fortfarande spara till pension med en spousal IRA! IRA-makarna låter arbetande makar bidra till en IRA för en icke-arbetande make, och de har alla samma klockor och visselpipor som en traditionell eller Roth IRA gör. De har fortfarande samma bidragsgränser och inkomstgränser. Det är också värt att komma ihåg att du måste lämna in en gemensam skattedeklaration för att kunna sätta in pengar i en maka-IRA.
Om du har maximerat dina skatteförmånliga konton som en 401(k) och dina Roth IRAs och fortfarande inte har nått den 15%-gränsen, kan ett sambeskattningsbart investeringskonto vara ett alternativ. Dessa konton låter dig och din make ha tillgång till samma investeringar. Även om du kan ta ut pengarna från dessa konton när du vill, så finns det ett riktigt stort problem:du betalar skatt på alla pengar som dina investeringar tjänar.
Det här är mycket att hålla reda på! En professionell investerare kan sitta ner med er båda för att hjälpa er att förstå alla era investeringsalternativ.
Att ha ett gäng gamla 401(k)s från tidigare arbetsgivare är mycket att hålla reda på. Inte bara kan rejäla avgifter tära på dina intäkter, utan det kan också orsaka en del enorm huvudvärk när det gäller att hålla ordning på dina investeringar. Så om du och din make har flera pensionskonton från gamla jobb som bara hänger runt, är det dags att städa upp lite!
När du och din make har tagit hänsyn till alla dina gamla 401(k)s, har vi alltid rekommenderar en övergång in i en ny IRA. Det betyder bara att du flyttar hela ditt 401(k)-konto till en IRA. Gör det inte – vi upprepar, gör inte – ta med pengarna hem! Du vill göra en direkt överföring, som flyttar pengarna direkt från din gamla 401(k) till IRA.
När du gifter dig måste du se över vilka du har listat som förmånstagare på alla dina finansiella konton - och det inkluderar dina pensionskonton. Ekonomiskt sett är det en av de första sakerna du behöver göra när du kommer tillbaka från den där smekmånaden på Hawaii!
Vissa arbetsgivarsponsrade pensionsplaner kommer automatiskt att namnge din make som förmånstagare, såvida du inte namnger någon annan och din make har skrivit på det. Hur som helst, lämna det inte åt slumpen! Om du vill att din make ska ärva dina pensionskonton, vill du se till att de är listade som din förmånstagare.
Vi vet att du tänker,vad har livförsäkring med investeringar att göra? Mycket, det är vad!
Om du har nära och kära som är beroende av din inkomst behöver livförsäkring för att skydda dem om något händer dig. Det är inget roligt ämne att prata om, men tro oss när vi berättar att din make kommer att vara tacksam för att du tog initiativet till de svåra samtalen.
Så hur mycket livförsäkring behöver du? Vi rekommenderar att du skaffar en 15- till 20-årig livförsäkring värd 10-12 gånger din årsinkomst. Detsamma gäller för din make också.
Om du konsekvent investerar 15 % av din inkomst mot pension under 15 till 20 år, är chansen stor att du kommer att vara självförsäkrad vid slutet av din livförsäkringsperiod. Det betyder att du inte behöver livförsäkring längre - för om du går bort har du tillräckligt mycket sparat för att betala för allt som ett försäkringsbolag skulle ha täckt. Adjö, försäkringspremier!
Men under tiden kommer att ha en livförsäkring på plats ge sinnesfrid för dig, din make och dina nära och kära. Och du kan inte sätta en prislapp på det. Mina vänner på Zander Insurance kan ge dig en gratis offert på en livstidsförsäkring på några minuter. Skjut inte upp det!
Det finns inga om, och och men om det:Om du ska nå dina pensionsmål kan du inte göra det ensam. Kung Salomo, förmodligen den klokaste man som någonsin levt, skrev:”Där det inte finns något råd, faller folket; men i mängden av rådgivare finns trygghet” (Ordspråksboken 11:14 NKJV). Det är därför du behöver sätta ihop ett drömteam av rådgivare som hjälper dig att navigera genom komplicerade ekonomiska frågor.
Om du inte redan har en investeringsproffs som kan sitta ner med dig och din make rekommenderar vi att du kontaktar någon av våra SmartVestor-proffs. De kan hjälpa dig att gå igenom alla dina investeringsalternativ så att du kan få en plan på plats som hjälper dig att arbeta mot dina mål tillsammans.
Hitta din SmartVestor Pro idag!
Äktenskap och social trygghet för äldre:regler att veta
Vad ska du göra när du fyller 59½?
Vad du inte vet kan skada din pension
Vad du bör veta om ETF:er
Vad du bör veta om att ge på tisdag
De bästa hemgarantierna som finns och vad du bör veta
Bitcoin:Vad du behöver veta
Ska du köpa aktier? Här är vad du behöver veta