När du bestämmer dig för att göra allvar med att spara till din pension är det viktigt att känna till dina alternativ. Och lita på oss, det finns många av alternativ att välja mellan. Du måste veta vad du ska investera i och vad du ska hålla dig borta från.
Då och då kan du höra termen "ränteinvesteringar" slängas runt, särskilt när folk pratar om saker som obligationer och livräntor. De kanske låter bra i början, men förtjänar de verkligen en plats i din pensionsportfölj? Sitt bara hårt. Vi går igenom vad ränteinvesteringar handlar om.
I grund och botten är ränteinvesteringar utformade för att ge människor en jämn inkomstström på regelbunden basis, vanligtvis i form av räntebetalningar från obligationer. Nu i teorin ska ränteinvesteringar erbjuda investerare något att investera i som är mindre riskabelt än aktier. Problemet är att det vanligtvis betyder att du nöjer dig med en avkastning under genomsnittet på dina investeringar.
Se det som en egen kategori av investeringar som ger investerare en viss summa kontanter i form av utdelningar och fast ränta. Men det är viktigt att nämna att ränteinvesteringar vanligtvis involverar arrangemang som ser mycket ut som lån. Det är no bueno .
När det gäller ränteinvesteringar är en sak säker:du har alternativ. Här är några av de mest klassiska formerna av ränteinvesteringar du kan stöta på:
När vi pratar om CD-skivor så pratar vi inte om de där små skivorna vi brukade spela musik med innan Spotify tog över. Nej, insättningsbevis (CD) är i grunden sparkonton som låter dig spara pengar till en fast ränta under en viss tid. Det finns dock en hake. De flesta CD-skivor kommer med ett certifikat som säger att du måste lämna pengarna där tills CD-skivan når sitt förfallodatum, vilket är då du kommer att kunna ta ut dina pengar utan att betala en straffavgift.
Här är problemet med CD-skivor – de har mycket låga räntor. De kan vara användbara för att nå kortsiktiga sparmål, men vi betraktar dem inte ens som en riktig långsiktig investering. Håll dig undan!
Obligationer, även kända som "långsiktiga ränteplaceringar", låter företag eller regeringar låna pengar av dig. Det stämmer, du ger dem i princip ett lån! När du köper en obligation får du en stadig ström av räntebetalningar från företaget eller staten tills obligationen når sitt förfallodatum – det är då de betalar tillbaka det ursprungliga beloppet.
Så låt oss säga att du köper en obligation på $1 000 från din lokala regering. Löptiden på obligationen är två år med en fast årlig ränta på 5 %. I det här scenariot skulle du få $50 i ränta varje år från staden under obligationens löptid, och sedan får du tillbaka dina initiala $1 000 i slutet av de två åren. Det betyder att din första investering på 1 000 USD precis förvandlades till 1 100 USD.
Även om det finns många olika typer av obligationer, är dessa tre de vanligaste typerna:statlig (stödd av det amerikanska finansdepartementet), kommunal (utfärdat av statliga eller lokala myndigheter), eller företag (utgiven av företag för att finansiera tillväxt). Du kan till och med köpa obligationsfonder eller börshandlade fonder (ETF), som är fonder som består av många olika obligationer.
Obligationer har ett rykte om sig att vara "säkra" investeringar eftersom de inte stiger och faller som aktier och fonder gör. Men här är grejen:avkastningen du får från obligationer är helt enkelt inte imponerande, särskilt jämfört med aktier. Att tjäna en fast ränta kan skydda dig när börsen är nere, men det betyder också att du inte kommer att tjäna pengar när tiderna är goda.
Slutsats? Vi rekommenderar inte att investera i obligationer – det är bättre att investera dina surt förvärvade pengar i aktiefonder för tillväxt.
En fast ränta är i grunden ett avtal mellan dig och ett försäkringsbolag. Så här fungerar det:Du gör en serie betalningar till ett försäkringsbolag under en viss tid, kallad "ackumuleringsfasen". I sin tur lovar de att betala dig en specifik, garanterad ränta på dina bidrag – vanligtvis runt 5 % – när ackumuleringsperioden är slut. Dessa betalningar till dig kan sträckas ut under ett visst antal år eller för resten av ditt liv.
Lyssna, medan tanken på en garanterad inkomst för livet lät bra, avkastningen som fasta livräntor erbjuder kommer bara inte att minska den. Du kan göra mycket bättre än så med bra tillväxtaktiefonder. Håll dig borta!
Ej att förväxla med penningmarknadskonton , penningmarknads-fonder är räntefonder som investerar i den amerikanska regeringens och stora företags kortfristiga skulder. Penningmarknadsfonder syftar vanligtvis till att investera i skulder som är tänkta att betalas tillbaka på mindre än ett år, vilket ger säkerhet mot ränteförändringar och minskar risken för att låntagare inte kan betala tillbaka lånet.
Men dessa fonder är hemska som långsiktiga investeringsverktyg eftersom de erbjuder mycket låg avkastning (vi hoppas att du börjar se ett tema här).
Så bör du överväga att ha ränteinvesteringar som en del av din investeringsstrategi? Låt oss ta en titt på för- och nackdelarna.
En fördel med ränteinvesteringar är att det erbjuder investerare en stadig inkomstström under en obligations livslängd samtidigt som mottagaren – som ett företag – får tillgång till omedelbar kontanter eller kapital. Att ha en stabil inkomst gör det möjligt för investerare att planera sina utgifter, vilket är anledningen till att ränteinvesteringar är frestande tillägg till många pensionsportföljer.
Vissa ränteinvesteringar får särskild skattebehandling som skulle kunna ta sönder skattedagen varje år - särskilt kommunala obligationer, som vanligtvis är skattefria på federal, statlig och lokal nivå. Statsobligationer, även om de är föremål för federala skatter, är också fria från statliga och lokala skatter. Vissa experter säger också att ränteinvesteringar ger sund diversifiering till din investeringsportfölj och balanserar toppar och dalar av att investera i aktiefonder.
Men väger det goda upp det dåliga? Låt oss ta en titt på några av nackdelarna med ränteinvesteringar:
Såhär är det. Människor har den här idén att ränteinvesteringar är säkra och pålitliga. Men sanningen är att deras värden faktiskt fluktuerar på det sätt som aktier gör, och du kan förlora pengar på att investera i obligationer. Och dessutom är avkastningen du får med dessa typer av investeringar vanligtvis hemsk, särskilt jämfört med tillväxtaktiefonder. Vi rekommenderar inte att investera i obligationer, livräntor eller andra typer av ränteplaceringar.
Så, vad gör vi rekommenderar? Du bör investera 15 % av din bruttoinkomst i aktiefonder med bra tillväxt, vilket ger dig bättre avkastning och är mer lämpade för långsiktiga investeringar. En fjärdedel av din portfölj bör innehålla "tillväxt- och inkomstfonder", som består av aktier från stora, stabila företag som borde ge din portfölj förutsägbar avkastning som fortfarande är bättre än de flesta ränteplaceringar.
Innan du investerar i något måste du förstå hur saker fungerar. Det är därför vi alltid rekommenderar att du sitter ner med en investeringsproffs som vet vad de gör.
Har du ingen? Vårt SmartVestor-program är en fantastisk tjänst som förbinder dig med investeringsproffs i ditt område. Var och en har granskats av vårt team på Ramsey Solutions och de kommer tålmodigt att leda dig genom investeringsprocessen.
Nå ut till en SmartVestor Pro idag!