Om det är en sak som alla kan vara överens om nuförtiden så är det att en högskoleutbildning är dyr . (Det kan vara den enda sak som vi kan komma överens om.) Så om du förväntar dig att Junior ska jaga den examen och vill hjälpa till att ge dem ett steg, bör du börja planera tidigt. Att investera i en 529-plan kan hjälpa dig att försörja dessa drömmar. Nu vet jag vad du tänker, en 5-2-vad?
En 529-plan (uppkallad efter dess del av IRS-koden) är ett investeringskonto som erbjuder skattelättnader som låter dig avsätta pengar för kvalificerade utbildningskostnader - tänk på saker som undervisning, avgifter, böcker och kost och kost. Låt oss dyka in i detaljerna!
De flesta 529 planer drivs av stater, och det finns en förbetald plan (mer om det på en minut) som drivs av ett gäng privata högskolor. Varje 529-planskonto har en kontoägare (ofta, men inte alltid, en förälder) och förmånstagaren (studenten). Ägaren kontrollerar investeringarna och väljer mottagaren, som kan vara han själv. Vem som helst kan bidra till en 529, och det finns inga inkomst- eller åldersgränser på bidrag. Och även om de flesta förknippar dessa planer med att spara pengar för sina barns högskoleutbildning, kan du från 2020 nu använda pengarna i cirka 529 planer för offentliga, privata, religiösa skolundervisningar och lärlingsprogram.
Medan de flesta förknippar dessa planer med att spara pengar för sina barns högskoleutbildning, kan du från 2020 nu använda pengarna i cirka 529 planer för offentliga, privata, religiösa skolundervisningar och lärlingsprogram.
Liksom vissa pensionskonton, gör du bidrag till en 529 med dollar efter skatt, och inkomsten är uppskjuten med skatt. Det betyder att kvalificerade utdelningar (aka pengarna en förmånstagare tar ut) för en 529 är helt skattefria, och du kan till och med få ett skatteavdrag eller skatteavdrag i 35 stater! 1 Och ni vet alla att jag älskar orden "skattefritt".
Även om du måste betala en "gåvoskatt" om du bidrar med mer än $15 000 ($30 000 för ett par som ger tillsammans) på ett år, kan du komma runt det genom att göra det som kallas femårig gåvoskatt i genomsnitt. Vad detta betyder är att du under en femårsperiod kan ge in ojämna belopp upp till $75 000 ($150 000 för ett par). Låt oss säga att du ger Junior 20 000 USD i år 1–3 för totalt 60 000 USD. Under år fyra och fem, om du bara bidrar med 7 500 USD per år, kommer du att vara vid den gränsen på 75 000 USD under de fem åren och kvalificera dig för gåvoskatten i genomsnitt, och IRS får ingen sänkning!
Liksom vissa pensionskonton, gör du bidrag till en 529 med dollar efter skatt, och inkomsten är uppskjuten med skatt. Det betyder att kvalificerade utdelningar (aka pengarna som en förmånstagare tar ut) för 529 är helt skattefria.
Nu finns det två grundläggande typer av 529-planer du vill veta mer om:förbetalda planer och sparplaner. Det finns några ganska viktiga skillnader mellan dessa två, så se till att fokusera här.
En 529 förbetald plan låser undervisningen till nuvarande priser, så att du kan förskottsbetala framtida collegekostnader. Idag finns det 19 förbetalda planer, men bara 10 tar emot sökande. 2 Med hur undervisningen stiger verkar detta som en ganska bra affär. Innan du ropar, "Registrera mig!" du kanske vill fråga dig själv varför inte alla stater erbjuder dem? Det är vad de kallar en röd flagga! Du måste förstå att ökningarna i collegekostnader kan överträffa avkastningen på den förbetalda planen. Så du kan behöva lägga ut mer pengar för att täcka undervisningskostnaderna. Vissa förbetalda planer erbjuder garantier, men vissa stater respekterar inte garantin. Lyssna, det kan innebära att pengarna kanske inte finns där när ditt barn är redo att använda dem!
Experter säger att man planerar för en årlig genomsnittlig studiehöjning på 8 %, vilket innebär att undervisningskostnaderna skulle fördubblas vart nionde år, eller fördubblas två gånger från födseln till högskoleåldern! 3 Det betyder att om undervisningen idag är $50 000, skulle det vara cirka $200 000 om 18 år.
Du kan köpa enheter, eller poäng, på deltagande skolor (vanligtvis offentliga och statliga).
Det finns inga årliga bidragsgränser, men du kan behöva betala en federal "gåvoskatt" om du bidrar med mer än $15 000 på ett år.
Det finns inga åldersgränser för bidrag eller användning av pengarna i den förbetalda planen (i de flesta stater).
Studieavgiften kan inte garanteras.
Kan inte användas för att betala för framtida rum och kost.
Låter dig inte betala för K-12-undervisning.
Har bosättningskrav för ägaren och/eller förmånstagaren.
Du kan inte överföra pengarna till ett barn till förmånstagaren (ditt barnbarn) om ditt barn inte gör det sluta med att gå på college.
Kan ta ut en anmälnings-/ansökningsavgift och löpande administrativa avgifter.
Grundraden: Undvik förbetalda planer.
En 529-sparplan låter dig välja en förutbestämd investeringsportfölj som du kan använda för att odla pengar för ditt barns framtida utbildningskostnader. Du kan omfördela pengarna inom den portfölj du väljer, men bara två gånger om året.
SECURE Act, som antogs i december 2019, skapade nya kvalificerade utgifter för 529 sparplaner. Det betyder att pengarna i din plan nu kan användas för lärlingsutbildningar, hemundervisningskostnader och återbetalning av upp till 10 000 USD i studielån för mottagaren och deras syskon. 4
Med en 529-sparplan kan du shoppa runt och se om 529:or från andra stater har bättre investeringsalternativ och lägre avgifter. Mitt bästa shoppingråd är att arbeta med ett investeringsproffs som kan dessa planer bättre än någon annan.
Varje sparplan varierar från stat till stat, och du behöver inte använda din statens plan. 5 Du kan gå med den mest prisvärda planen!
Det finns inga årliga bidragsgränser, men du kan behöva betala en federal "gåvoskatt" om du bidrar med mer än $15 000 under ett år.
Det finns ingen åldersgräns för bidrag eller utdelningar. Om din 30-åring bestämmer sig för att gå tillbaka till skolan kan de fortfarande använda pengarna.
Det finns inga inkomstbegränsningar för bidrag eller utdelningar.
Tillväxt och uttag är inte föremål för federal inkomstskatt om de används för kvalificerade utbildningskostnader, inklusive undervisning och böcker.
Om du inte använder pengarna till ett barn kan du överföra pengarna till ett annat barn eller barnbarn.
Om du vill använda pengar i en sparplan för icke-utbildningskostnader, kan du. Det är dina pengar! Men icke-kvalificerade uttag är beskattas och drabbas med 10 % straffavgift. Åh, och personen som tar emot fördelningen betalar skatten. 6
Du kan inte låsa in undervisningskostnader.
Kan ta ut en registrerings-/ansökningsavgift, årliga kontounderhållsavgifter, löpande programförvaltningsavgifter och löpande kapitalförvaltningsavgifter.
Den skatteuppskjutna tillväxten och skattefria uttag för kvalificerade utgifter är attraktiva skäl att ha en 529-plan. En annan är de högre bidragssatserna som kan nå upp till 500 000 USD, beroende på staten. 7 Men uppenbarligen skapas inte de två typerna av planer lika här.
Att investera i 529 sparplaner med bra tillväxtfonder är det bästa sättet att gå med en 529. Sparplaner ger bättre avkastning genom att investera dina pengar istället för att låsa in en kursavgift med den förbetalda planen. Dessutom, med de flesta förbetalda undervisningsplaner, kommer staten endast att återbetala kapitalbeloppet (inte någon ränta du har tjänat) om ditt barn bestämmer sig för att inte gå på college.
Nu, förutom 529s, när du tittar på collegeplanering för Junior, vill du också kolla in ett Education Savings Account (ESA). När det gäller en 529 och en ESA är det starkaste argumentet för en ESA de praktiskt taget obegränsade investeringsalternativen.
Att investera i 529 sparplaner med bra tillväxtfonder är det bästa sättet att gå med en 529. Sparplaner ger bättre avkastning genom att investera dina pengar istället för att låsa in en kursavgift med den förbetalda planen.
Naturligtvis älskar Uncle Sam finstilt - så gör dina läxor innan du väljer en plan. Och oavsett vad du väljer kan du inte gå på autopilot. Det bästa sättet att hålla sig inkopplad är att prata med en av våra SmartVestor-proffs. De känner till alternativen i ditt land, inklusive eventuella skattelättnader, och kan hjälpa dig att göra det val som är rätt för dig.