Om du har läst igenom ditt företags förmånspaket på sistone har du antagligen märkt ett nytt alternativ när det gäller att spara till pension:Roth 401(k).

Bara under de senaste fem åren har antalet planer som erbjuder en Roth 401(k) skjutit i höjden. Cirka 3 av 4 pensionsplaner på arbetsplatsen erbjuder nu ett Roth-alternativ – vilket är bra nyheter för dig! ¹

Yngre sparare (inga överraskningar här) börjar dra nytta av detta nya alternativ och de skatteförmåner som följer med det. Faktum är att Gen Z nu är den mest sannolika gruppen (14 %) att lägga pengar i sin Roth 401(k) på jobbet. ²

Vad sägs om dig ? Om du har ett val mellan en Roth och traditionell 401(k) på jobbet, vilken ska du välja? Låt oss undersöka några av skillnaderna mellan dessa alternativ så att du kan fatta det bästa beslutet.

Vad är en Roth 401(k)?

Liksom en traditionell 401(k) är Roth 401(k) en typ av pensionssparplan som arbetsgivare erbjuder sina anställda – med en stor skillnad. Roth 401(k)-bidrag görs efter att skatter har tagits bort från din lönecheck. På så sätt växer pengarna du lägger i din Roth 401(k) skattefritt och du får skattefria uttag när du går i pension. Gott folk, när du ser skatt och gratis i samma mening, det är en anledning att fira!

Roth 401(k) introducerades 2006 och kombinerar de bästa funktionerna från den traditionella 401(k) och Roth IRA. Med en Roth 401(k) kan du dra fördel av företagsmatchningen på dina bidrag, om din arbetsgivare erbjuder en – precis som en traditionell 401(k). Och Roth-komponenten i en Roth 401(k) ger dig fördelen av skattefria uttag.

Vilka är likheterna mellan en traditionell 401(k) och en Roth 401(k)?

Låt oss börja med vad en traditionell 401(k) och en Roth 401(k) har gemensamt.

För det första, som vi sa tidigare, är dessa båda alternativ för pensionssparande på arbetsplatsen. Med båda typerna av 401(k) tas dina bidrag automatiskt från din lönecheck. Vem sa att det inte var lätt att spara till pension?

För det andra innehåller båda planerna vanligtvis en företagsmatch. Cirka 86 % av företagen som har en 401(k) erbjuder också en matchning på anställdas bidrag. ³ Om du arbetar på ett ställe som erbjuder en match, ta det. Din arbetsgivare ger dig gratis pengar!

För det tredje har båda typerna av 401(k)s samma bidragsgräns. År 2022 kan du spara upp till 20 500 USD per år (eller 27 000 USD om du är över 50) på ditt konto. ⁴ Möjligheten att investera så mycket varje år är en stor fördel av båda typerna av 401(k), särskilt jämfört med Roth IRA:s bidragsgräns på $6 000 per år. ⁵

Roth 401(k) innehåller några av de bästa egenskaperna hos en 401(k), men det är där deras likheter slutar. Låt oss gräva i några av de viktigaste skillnaderna mellan dessa två alternativ för pensionssparande.

401(k) vs. Roth 401(k):Hur är de olika?

Den största skillnaden mellan en traditionell 401(k) och en Roth 401(k) är hur pengarna du lägger in beskattas. Skatter är redan väldigt förvirrande (för att inte tala om jobbigt att betala!), så låt oss börja med en enkel definition, och sedan dyker vi ner i detaljerna.

En Roth 401(k) är en efter skatt pensionssparkonto. Det betyder att dina bidrag redan har beskattats innan de går in på ditt Roth-konto.

Å andra sidan är en traditionell 401(k) en föreskatt sparkonto. När du investerar i en traditionell 401(k) går dina bidrag in innan de beskattas , vilket gör din beskattningsbara inkomst lägre.

Roth 401(k) kontra traditionell 401(k)

Bidrag

Med en Roth 401(k) går dina pengar in efter skatt . Det betyder att du betalar skatt nu och tar hem lite mindre i lönen.

När du bidrar till en traditionell 401(k) är dina bidrag före skatt . De tas bort från toppen av dina bruttoinkomster innan din lön beskattas, vilket kommer att sänka din skatteräkning för året.

Du kanske undrar varför någon skulle välja en Roth 401(k) om det betyder att de inte får en skattelättnad nu. Om du bara tänker på åren du gör bidrag är det en rättvis fråga. Men häng med oss. Den enorma fördelen med en Roth börjar när du börjar ta ut pengar när du går i pension – och åren efter det.

Uttag vid pensionering

Den största fördelen med Roth 401(k) är denna:Eftersom du redan har betalat skatt på dina bidrag, är uttag du gör när du går i pension är skattefritt . Det är rätt! Pengarna du lägger in—och dess tillväxt!— är allt ditt. Ingen skatt tas ut när du använder de pengarna i pension. (Men kom ihåg att alla arbetsgivarmatchningar på ditt Roth-konto fortfarande är skattepliktiga vid pensionering).

Å andra sidan, om du har en traditionell 401(k), måste du betala skatt på det belopp du tar ut baserat på din nuvarande skattesats vid pensionering.

Så här betyder det:Låt oss säga att du har 1 miljon dollar i ditt boägg när du går i pension. Det är en ganska fin förvaring! Om du har investerat det i en Roth 401(k), är det mesta av den 1 miljonen gratis för dig eftersom du redan har betalat skatt för den.

Tänk om den där 1 miljonen var i en traditionell 401(k)? Tja, du måste betala skatt för varje krona du tar ut i pension. Beroende på din skatteklass och vad skattesatserna är när du går i pension kan du sluta skicka hundratusentals dollar i skatt till Uncle Sam under dina gyllene år. Det är ett svårt piller att svälja, särskilt efter att du har arbetat så hårt för att bygga ditt boägg!

Det säger sig självt att ditt pensionssparande räcker längre om du inte betalar skatt på dina uttag. Det är det som ger en Roth 401(k) – och en Roth IRA, för den delen – en enorm fördel jämfört med ett traditionellt investeringskonto! Och det är därför vi alltid säger att du ska dra nytta av alla Roth-alternativ du har!

Åtkomst

En annan liten skillnad mellan en Roth och traditionell 401(k) är din tillgång till pengarna. I en traditionell 401(k) kan du börja ta emot utdelningar vid 59 1/2 års ålder oavsett vad. Med en Roth 401(k) kan du börja ta ut pengar utan straff vid samma ålder. . . så länge du har haft kontot i minst fem år.

Om du fortfarande är decennier borta från pensionen har du inget att oroa dig för! Men om du närmar dig 59 1/2 och funderar på att starta en Roth 401(k), är det viktigt att vara medveten om att om du får tillgång till de pengarna under de första fem åren kommer du att betala en straffavgift.

Varför vi rekommenderar Roth 401(k)

Om du investerar konsekvent varje månad – oavsett om det är i en Roth 401(k), en traditionell 401(k) eller till och med en Roth IRA – är du redan på rätt väg! Den viktigaste delen av välståndsbyggande är konsekvent sparande varje månad , oavsett vad marknaden gör.

Men om du har ett val mellan en traditionell 401(k) och en Roth 401(k), skulle vi gå med Roth varje gång! Vi har redan pratat igenom skillnaderna mellan dessa två typer av konton, så du ser förmodligen redan fördelarna. Men bara för att vara tydlig, här är de största anledningarna till att Roth kommer ut i toppen.

Skatteförmån

Det kan vara lockande att få en skattelättnad nu så att du kan få lite mer i lönen idag. Men tänk på det så här:Du gör redan det hårda arbetet med att spara till pensionen. Varför skulle du inte göra allt du kan för att få pengarna att gå ännu längre när du går i pension?

Här är något annat att tänka på:Ingen vet hur skatteklasserna eller skatteprocenten kommer att förändras i framtiden, särskilt om du fortfarande är decennier borta från pensioneringen. Vill du ta den risken?

Känslomässig avgift

Gilla det eller inte, det är svårt att skilja känslor från investeringar. Föreställ dig att komma till dina pensionsår och se ditt boägg på 1 miljon dollar minskat till mindre än 800 000 USD på grund av skatter! Du betalar mycket hellre skatt nu än att se alla pengar flyga ut genom dörren senare. Du kommer att missa 100 000 USD i pension mycket mer än 100 USD i lön nu.

När du kan ta för vana att tidigt investera 15 % av varje lönecheck till din Roth 401(k), kommer du inte ens att missa pengarna du betalar i skatt. Och när du går i pension kommer du att vara glad att du inte är skyldig staten en del av ditt surt förvärvade boägg.

Vem är kvalificerad för en Roth 401(k)?

Om din arbetsgivare erbjuder det är du berättigad. Till skillnad från en RothIRA , en Roth 401(k) har inga inkomstgränser. Det är en fantastisk funktion i Roth-alternativet! Oavsett hur mycket pengar du tjänar kan du bidra till en Roth 401(k).

Om du inte har tillgång till ett Roth-alternativ på jobbet kan du fortfarande dra nytta av Roth-förmånerna (så länge du uppfyller inkomstkraven) genom att arbeta med din investeringsspecialist för att öppna en Roth IRA.

Vad är Roth 401(k) bidragsgränser?

För 2022 är bidragsgränsen 401(k) 20 500 USD . Denna bidragsgräns gäller för alla av dina 401(k)-bidrag, oavsett om de är i en Roth eller traditionell 401(k). Det betyder att om du bidrar till båda, får den sammanlagda summan av dina bidrag inte överstiga det beloppet. ⁶ Och om du undrade, dina arbetsgivaravgifter inte räkna mot gränsen.

Om du är 50 år eller äldre kan du också lägga in ytterligare 6 500 $ som ett "återhämtningsbidrag" – vilket ökar din bidragsgräns till 27 000 $ . ⁷

Hur mycket ska jag investera i en Roth 401(k)?

Oavsett vilken inkomst du har, bör du investera 15 % av din inkomst i pensionssparande – så länge du är skuldfri (allt utom huset) och har en fullt finansierad akutfond – tillräckligt för att täcka 3–6 månader av utgifter. Låt oss säga att du tjänar 60 000 dollar per år. Det betyder att du skulle investera $750 per månad i din Roth 401(k). Ser? Att investera för framtiden är lättare än du trodde!

Om du har en Roth 401(k) på jobbet med bra fondalternativ kan du investera hela dina 15% där. Bom, du är klar! Men om du inte är det nöjd med dina 401(k) investeringsalternativ, investera sedan upp till matchen och maximera en Roth IRA på egen hand.

Vilka typer av fonder ska jag välja för min Roth 401(k)?

Att diversifiera din portfölj är nyckeln till att upprätthålla en sund risk i ditt pensionssparande. Det är därför det är viktigt att balansera dina investeringar mellan fyra typer av fonder:tillväxt och inkomst, tillväxt, aggressiv tillväxt och internationella fonder.

Om en typ av fond inte fungerar lika bra, kan de andra hjälpa din portfölj att hålla sig balanserad. Är du osäker på vilka fonder du ska välja baserat på dina Roth 401(k)-alternativ? Sätt dig ner med en investeringsspecialist som kan hjälpa dig att förstå de olika typerna av fonder så att du kan välja rätt mix.

Ska jag rulla över min traditionella 401(k) till en Roth 401(k)?

Det finns inget entydigt svar när det gäller att rulla över ditt pensionssparande till ett Roth-konto. Om det är vettigt för din situation är en Roth-konvertering ett utmärkt sätt att dra fördel av skattefri tillväxt på dina konton.

Men kom ihåg att att rulla över en traditionell 401(k) innebär att betala skatt på det nu. Och om du konverterar en stor summa på en gång, kan det stöta dig i en högre skatteklass . . . vilket innebär en större skattesedel.

Om du kan betala kontant för skatterna utan att ta pengar ur ditt boägg och du fortfarande är flera år bort från pensionen, kan det vara vettigt att rulla över det. Men vad du än gör, gör inte dra ut de pengarna från själva investeringen!

Innan du rullar över konton, se till att sitta ner med en erfaren investeringsproffs. De hjälper dig att förstå skatteeffekten av att rulla över din 401(k) och ta reda på om det är vettigt för din situation.

Prata med en investeringsproffs om din Roth 401(k)

Om du vill lära dig mer om din Roth 401(k) eller andra investeringsalternativ, sätt dig ner med en finansiell rådgivare eller investeringsproffs som kan hjälpa dig att förstå dina val så att du kan fatta det bästa beslutet för din framtida pension.

Behöver du hjälp med att leta efter ett kvalificerat investeringsproffs? Prova SmartVestor-programmet ! Det är ett gratis sätt att få kontakt med finansiella rådgivare nära dig. Du kan börja bygga en relation med ett proffs som förstår den ekonomiska resan du är på idag!

Hitta din SmartVestor Pro!