En oväntad finanskris får dig att krypa ihop. Att utnyttja din pensionsplan kan ge en inledande lättnad men kan kosta dig betydligt mer än du kanske tror. Se till att du förstår riskerna med ett pensionslån och låt inte en kortsiktig lösning störa din långsiktiga säkerhet.

Lån i pensionsplan:Lär dig reglerna

Om din arbetsgivares plan tillåter lån finns det några regler du måste följa:

• Du måste underteckna ett låneavtal som förklarar villkoren för lånet.
• Du måste betala en rimlig ränta för lånet (om än till dig själv).
• Lånet kan i allmänhet inte överstiga 50 procent av ditt intjänade kontosaldo eller 50 000 USD inom en 12-månadersperiod – beroende på vilket som är mindre.
• Du måste betala tillbaka lånet inom fem år (såvida det inte används för att köpa en huvudbostad eller om du är i aktiv militärtjänst).
• Du måste betala tillbaka lån regelbundet, med lika betalningar som inkluderar kapital och ränta.
• Du kan behöva samtycke för lånet från din make/maka/sambo.

Saker att tänka på innan du tar ett lån

Även om det låter som en bra idé att låna dina egna pengar, här är några saker att tänka på innan du tar ett lån från ditt pensionskonto.

• Avgifter – Många registerförare tar ut avgifter för att utfärda lånet och spåra betalningar och räntor.
• Möjlighetskostnad – Du tar bort pengar från ditt pensionskonto som potentiellt kan tjäna mer än den ränta du betalar. Om det blir ett uppsving på marknaden kommer du att missa det. Dessutom går du miste om kraften i att räntesammansättning.
• Betala skatt två gånger – Dina återbetalningar av lån dras från din lön efter att skatt har hållits inne, men de går tillbaka till ditt konto som tillgångar före skatt. Du kommer att betala skatt igen på de pengarna när du börjar ta utdelningar.
• Sänkta sparsatser – Om du tar ett lån för att betala av skulder eller för att du har svårt att få pengarna att gå ihop, kanske du inte har tillräckligt med pengar för att både betala tillbaka lånet och fortsätta att bidra med en del av din lön till planen. Vissa människor slutar spara helt och hållet medan de betalar tillbaka ett lån, vilket gör att deras pensionering blir kortare.
• Möjliga skatter och straffavgifter – Vissa arbetsgivare kräver att du betalar tillbaka eventuella utestående lån inom 60 dagar efter att du lämnat ditt jobb. Eventuellt obetalt saldo skulle behandlas som skattepliktig inkomst och det kan tillkomma ytterligare skattepåföljder.

Standardinställda lån inträffar

Och de är ganska vanliga. Faktum är att 86 procent av människor som lämnar sitt jobb med ett utestående lånesaldo går i konkurs. ¹ Om du inte betalar tillbaka ditt lån eller bryter mot några låneregler förlorar du inte bara en del av ditt pensionssparande, du måste också behandla det uteblivna lånebeloppet som en utdelning, som beskattas som vanlig inkomst.

Om du är yngre än 59½ år kommer du att vara skyldig en 10 procent förtidsutdelningsskatt utöver inkomstskatten. Även om det kan tyckas som om du bara tagit en liten summa av ditt pensionssparande, kan skatterna och förlusten av sammansatt ränta ha en betydande ekonomisk inverkan.

Förhindra standardinställningar

Det enda säkra sättet att förhindra att ett lån går i konkurs är att inte låna från ditt pensionskonto i första hand. Skydda dig själv idag genom att planera för framtida ekonomiska överraskningar. Här är några tips:

1. Ställ in en automatisk insättning på ett sparkonto varje månad för ett enkelt sätt att spara. Du kan göra detta från din primära kontroll, men din löneavdelning kan göra det ännu enklare om de tillåter dig att skicka en del av din lönecheck direkt till ett separat akutsparkonto.
2. Överväg att använda en annan bank än ditt checkkonto. Du kommer att vara mindre benägen att dyka ner i det för icke-nödsituationer.
3. Hjälp dig själv att undvika frestelser genom att inte koppla ett betalkort till kontot.
4. Sätt igång din nödfond genom att avsätta en del av en skatteåterbäring.

Nästa steg

Det är lätt att tappa orsaken till ditt pensionssparande ur sikte - det är dina pengar och det kommer att betala för dina levnadskostnader när du går i pension. Överväg att det här kontot inte är begränsat om du inte verkligen behöver det. Om du måste låna pengar, gör din forskning först. Jämför avgifterna och räntorna för en kreditlinje, ett bostadslån och ett personligt lån utöver ett pensionslån.