Om du har skilt dig från din tidigare arbetsgivare kanske du undrar vad som händer härnäst med ditt pensionskonto.

I allmänhet kan du inte fortsätta att bidra till en arbetsgivarsponsrad plan, som en 401(k) eller 403(b), om du har lämnat den arbetsgivaren, men du har flera alternativ när det gäller att hantera dessa besparingar framöver – och de kan alla påverka storleken på ditt framtida boägg.

Att avgöra vilken som är rätt för dig kräver en grundlig översyn av din ekonomiska bild och långsiktiga mål. "Det är inte något som bör beslutas om i ett vakuum", säger Brian O'Sullivan från Commonwealth Financial Group i Boston. "Det bör integreras med din övergripande profil."

Gör ingenting

Oavsett om du är i ett nytt jobb eller inte, har du i allmänhet möjlighet att lämna din gamla pensionsplan där den är, så länge ditt saldo är minst 5 000 $ (om det är mindre än så kan din arbetsgivare automatiskt lösa ut dig ut). Du kommer inte att kunna bidra aktivt längre, men de pengar som redan finns kommer att förbli investerade och delta i investeringsvinster (och förluster), baserat på hur du ställer in dina tillgångsallokeringar.

Planen "gör ingenting" är verkligen den enklaste vägen, och om din gamla plan har tillgång till kvalitetsinvesteringar som nu är stängda för nya investerare eller kan erbjuda dem för lägre avgifter, kan det också vara vettigt. Men kom ihåg att om du ursprungligen allokerade dina pensionsplansmedel på ett sätt som inte längre speglar dina nuvarande investeringsmål och du inte åtar dig att justera dina allokeringar över tid, kan det bli dyrt. (Läs mer: Är du i förmögenhetsöverföringszonen?)

En gammal plan som investeras för aggressivt innebär att du kan möta mer volatilitet än du är bekväm med. Å andra sidan betyder en alltför konservativ investeringsstrategi att dina pengar inte tar tillräcklig risk för att nå dina mål och att du kan gå miste om större möjligheter till tillväxt.

Det är alldeles för lätt att falla i den gamla "utom syn, utom sinne"-fällan med ett pensionskonto du inte längre aktivt bidrar till. Och en investeringsstil som inte är synkroniserad med dina nuvarande behov och risktolerans kan betyda mindre pensionsinkomster för dig när det är dags, så var försiktig med att låta gamla planer stå på tomgång.

Ta in i din nuvarande arbetsgivares plan

Beroende på din personliga situation kan du kanske konsolidera genom att rulla saldot från din gamla plan till din nya arbetsgivares plan. Se bara till att be din tidigare planadministratör om en direkt övergång så att pengarna aldrig rör dina händer – om det kommer till dig som en check som du måste sätta in i den nya planen anses transaktionen vara en skattepliktig utdelning. Beloppet som delas ut, inklusive beloppet för källskatten, skulle vara föremål för vanlig inkomstskatt, plus ytterligare 10 procents straffavgift för förtida uttag om du är under 59½ år.

Konsolidering är en ganska vanlig väg, och uppsidan är att du inte behöver hålla reda på flera pensionskonton eller komma ihåg att uppdatera dina tillgångsallokeringar i ett separat, äldre konto när din investeringsstil och risktolerans förändras.

Men vad händer om du inte har ett nytt konto att sätta in pengar på?

Om du är mellan jobb eller hos en arbetsgivare som inte erbjuder en pensionsplan finns det några andra alternativ att överväga.

Rulla in i en livränta

Du kanske vill undersöka till exempel om en livränta skulle vara klokt. Även om livräntor inte ersätter pensionssparplaner, kan de fungera som en annan inkomstkälla vid pensionering. (Läs mer: Passar en livränta dina pensionsmål?)

Eftersom det finns flera olika typer av livräntor tillgängliga och att förstå fördelarna och nackdelarna med var och en kan bli komplicerad, är det en bra idé att uppsöka en finansiell expert som hjälper dig att avgöra om en livränta är rätt för dig.

Rulla in i en IRA

Ett annat alternativ är att flytta dina pengar till ett individuellt pensionskonto, eller IRA. Precis som med 401(k)s, 403(b)s och andra avgiftsbestämda planer har IRA:er sina egna regler.

Det finns två grundläggande typer av IRA:traditionella och Roth. Den stora skillnaden är när de beskattas.

Traditionella IRA:er, som 401(k)-planer, skjuter upp skatt till pensionering, då du kan vara i en lägre skatteklass och därför skulle vara skyldig mindre skatt på inkomsterna.

Roth IRA, å andra sidan, finansieras med dollar efter skatt, så det finns ingen omedelbar avdragsförmån, och det finns behörighetskrav förknippade med att starta en Roth IRA. Men inkomsterna växer skattefritt, vilket kan ge en större potentiell utdelning för pensionärer.

Det finns andra skillnader också, så se till att du förstår alternativen innan du går med antingen en traditionell IRA eller en Roth IRA. IRS publicerar ett IRA-jämförelsediagram, som jämför reglerna för Roth och traditionella IRA, på sin webbplats som kan hjälpa dig att komma igång. Det finns också regler om vilken typ av konto som kan rullas in på en annan typ av konto. För dessa detaljer, kolla in IRS Rollover Chart.

Ta ut ditt pensionssaldo

Det finns en sista väg du kan välja när du avgör hur du bäst ska hantera ditt pensionskonto när du lämnar ditt jobb, men den kommer med en stor röd flagga.

Dina bidrag, och eventuella matchande bidrag från din tidigare arbetsgivare som du är tilldelad, är dina att göra med vad du väljer. Det inkluderar uttag.

Detta kan vara frestande. Vi skulle alla kunna använda oss av en plötslig oväder.

Men kom ihåg att när du lade bort de pengarna var de specifikt öronmärkta för pensionering. Ju längre du lämnar pengar i din plan, desto större möjlighet har den att dra nytta av sammansatt ränta i en skatteuppskjuten miljö. Om du dränerar dina besparingar nu, berövar du dig själv de pengarnas potential att växa.

"Någon som tar ut sina 401(k) besparingar kommer att känna stinget av att ha kastat bort besparingar som de uttagna saldona skulle ha tillkommit när de går i pension, och de kommer också att förlora pengar direkt efter att ha fattat beslutet om utbetalning," J Spencer Williams, VD och koncernchef för Retirement Clearinghouse, noterade i en kolumn. "Med andra ord, utbetalningar träffar dig i din plånbok inte en, utan två gånger." ¹

Vad är det andra bettet? Du är fortfarande skyldig inkomstskatt på beloppet du tar ut (förutom i fallet med en Roth 401(k), som finansieras med efterskattedollar), och IRS debiterar de flesta skattebetalare som är under 59½ år ett 10 procents förtida uttag straff. (Denna påföljden frångås i vissa svåra situationer.)

Tänk också på att dollarsiffran som visas på ditt kontoutdrag kan vara mycket lägre än vad du skulle få, efter att ha tillämpat intjänandescheman (för arbetsgivaravgifter) och avdrag för belopp för inkomstskatt.

Om du inte går i pension nu, avråder de flesta finansexperter från att ta dina pensionspengar för att betala för kortsiktiga utgifter.

Göra rätt ekonomiska steg

De flesta experter håller med om att bara att tänka på vad du ska göra med ditt gamla pensionskonto betyder att du värdesätter dina besparingar, och det är bra. Genom att ta lite tid nu för att ta reda på hur du tjänar pengarna på ett gammalt pensionskonto bäst för dig så kommer du att vara mycket bättre positionerad för att gå i pension på dina egna villkor när det är dags.