Amerikaner lever idag längre än tidigare generationer, och den ökade livslängden sätter stress på traditionella pensionsplaner och finansiella strategier.

I genomsnitt kan män och kvinnor som når standardpensionsåldern på 65 förvänta sig att leva upp till åttiotalet, enligt Social Security Administration. ¹

Många kanske inte tycker att leva längre låter som ett problem - det är säkert att anta att de flesta vill. Men ett långt liv är bara en dröm som går i uppfyllelse om kvaliteten på det livet är hög från början till slut. Och livskvalitet är ofta beroende av pengar och medel. Tyvärr, när folk regelbundet lever upp i 80-, 90- och 90-årsåldern, går gamla filosofier om pensionsplanering ut genom fönstret.

Hur påverkar ett längre liv pensionsutgifterna, kostnaderna?

Efter att du gått i pension kommer du förhoppningsvis att börja få regelbundna betalningar som dras från de besparingar du arbetat för att samla in under dina yngre år, antingen genom 401(k)-planer, individuella pensionskonton eller andra sparplaner. Pensioner är också en möjlig pensionsinkomstkälla för vissa människor. (Kalkylator: Hur mycket ska jag spara till pensionen?)

Naturligtvis kommer nivån på pensionsinkomsten att bero på nivån på det sparande som ackumulerats under åren. En annan faktor skulle vara hur mycket av boägget som tappas på månadsbasis efter pensioneringen. Marknadsutvecklingen kan också vara en faktor, beroende på vilken typ av pensionsinvesteringar det handlar om. Dessutom planerar många människor att kombinera sina egna besparingar med socialförsäkringsförmåner.

En brist på positiva anpassningar av sociala levnadskostnader kan dock platåga en betydande del av en pensionärs sparplan. Under 2015, till exempel, såg socialförsäkringstagare inte en ökning av levnadskostnadsanpassningen. Även om detta bara är en av en handfull gånger COLA-stagnation har inträffat under de senaste 40 åren, ² det kan vara en indikator på att de som närmar sig pensionsåldern inte borde förlita sig alltför mycket på social trygghet som generationen innan.

Det pågår också debatter om socialförsäkringsprogrammets ekonomiska styrka och framtid. Faktum är att Social Security Administration i sin 2018 års rapport om förvaltare upprepade sin pågående oro över att fonden som betalar ut socialförsäkringsförmåner kan vara uttömd inom decennier om inte ändringar görs i det nuvarande systemet; sådana förändringar, om de skulle inträffa, kan ha en effekt på nivån på individuella betalningar.

Utöver frågor om hur mycket pengar en pensionär sannolikt kommer att få, finns det utsikter till ökade kostnader vid pensionering och hur dessa kostnader kan förvärras av lång livslängd.

Pensionärer spenderar mycket på sjukvård. Ingen överraskning där - hög ålder tenderar att komma med ökade hälsorisker. Vad som är förvånande är dock hur mycket sjukvård kostar ballong när pensionärer blir äldre. En studie från HealthView Insights fann att hälsokostnaderna för de flesta par som går i pension 2021 kan variera från 156 208 USD till 1 022 997 USD. ³

Handlingsplan för lång livslängd

Lyckligtvis finns det fortfarande tid att anpassa hur du sparar för att effektivt planera för dessa potentiella ekonomiska problem. Alternativen inkluderar att dra nytta av återhämtningsbestämmelser för att maximera skattegynnade sparalternativ, spara mer utöver pensionskonton och skjuta upp pensionen.

Det första pensionsoroliga investerare bör titta på är om de ska lämna inhopp. Dessa är extra bidrag till skatteförmånliga pensionskonton som äldre sparare kan göra utan att överskrida IRS-gränserna. I grund och botten är det ett sätt att sätta in mer pengar nu när pensioneringen närmar sig för att senare dra ur en större pool.

Detta är inte alltid idealiskt, eftersom många människor inte har flexibiliteten eller önskan att kompromissa med komforten idag för komforten imorgon. Dessutom, enligt Economic Growth and Tax Relief Reconciliation Act från 2001, som fastställde indrivningsbidrag, kan bara de som är äldre än 50 år dra fördel ⁴ . Hur är det med alla andra?

Försök att hålla tillbaka din budget nu – om du lär dig att spendera mindre innan du går i pension kan det vara lättare att hantera din dagliga ekonomi efter att du tagit steget. Ett annat lågriskalternativ till återhämtningsbidrag skulle vara att granska dina skatteuppskjutna medel för att säkerställa att du har maximerat möjligheterna där. Vem vet? Du kanske kan dra nytta av något du missat tidigare i livet.

Utforska ytterligare inkomst- och förmånskällor

Andra spar- och investeringsalternativ - fastigheter eller råvaror till exempel - kan ge högre ekonomiska belöningar, men de inkluderar också deras rättvisa andel av riskerna. Ibland kan investeringar slå tillbaka lika enkelt som de kan leverera.

På grund av oron över lång livslängd tittar många sparare och investerare på livräntor, som kan ge garanterad livstidsinkomst. De kan finansieras antingen genom personligt sparande eller en övergång av pensionsfonder. Men olika livräntor erbjuder olika typer av fördelar och nackdelar. (Relaterat :Livränteinformationscenter)

Med tanke på mångfalden av tillgängliga sparplaner och byggnadsfrågorna om livslängd, väljer många människor att konsultera en finansiell expert för att reda ut vilka val som bäst passar deras personliga förutsättningar.

Naturligtvis finns det möjlighet att skjuta upp pensioneringen för att förbereda sig för en längre livslängd. Att skjuta upp din pensionering med tre år från 62 till 65 år kan öka dina tillgångar på ett meningsfullt sätt, tack vare kombinationen av att ge extra bidrag till din arbetsgivarsponsrade pensionsplan, att inte ta uttag och ge dina pengar mer tid att växa.

Även när det gäller pensionsförmåner från socialförsäkringen är det viktigt att förstå att månatliga förmåner skiljer sig avsevärt beroende på när du börjar få dem och vilket ansökningsalternativ du väljer. Om du är född 1943 eller senare kan du för varje år du skjuter upp insamlingen av förmåner efter din fulla pensionsålder (vanligtvis 66 eller 67 år) få en årlig fördröjd pensionskredit på upp till 8 procent. Det är en stor ökning av förmåner varje år upp till 70 års ålder.

Tyvärr är det inte alltid möjligt för många att jobba längre på grund av effekterna av ålder eller arbetsmarknad. Detta förstärker behovet av att undersöka alternativen nu och vidta vilka åtgärder som är nödvändiga för att säkerställa ett ekonomiskt bekvämt liv under det växande antalet senare år för de flesta amerikaner.