Vi skulle alla gå i pension med ett hem vi äger gratis och rent, minst 1 miljon dollar i våra 401(k) och noll skuld till våra namn, om vi levde i en idealisk värld.

Den ekonomiska verkligheten ser väsentligt annorlunda ut för många nära och nuvarande pensionärer. Babyboomers har ett genomsnittligt kreditkortssaldo på $6,747 och $25,812 i total icke-bolåneskuld (inklusive kreditkort, butikskort, personliga lån och andra icke-hypotekkonton), enligt kreditbyrån Experian. De har en 3,2 procents brottslighetsfrekvens för konton 90 till 180 dagar förfallna. Boomer-husägare har en genomsnittlig bolåneskuld på 191 650 USD.

Att bära konsumtionsskulder till pension kommer antingen att minska det månatliga kassaflödet som är tillgängligt för att spendera på prioriteringar som hälsovård, resor och fritidsaktiviteter eller kommer att kräva att pensionskonton tecknas snabbare än planerat, vilket skapar möjligheten att få slut på pengar eller stå inför betydande livsstilsförändringar att klara sig. Och det är svårt att komma framåt när räntorna på skulden överstiger inkomsterna på pensionsinvesteringar. Aktiemarknadens historiska genomsnittliga årliga avkastning är långt ifrån den genomsnittliga kreditkortskursen.

Finansiella planerare Benjamin S. Offit, partner med Clear Path Advisory i Pikesville, Maryland, sa att det är idealiskt för pensionärer att få alla skulder betalade av vid pensionering, men särskilt "dåliga skulder" som kreditkort med hög ränta. Men om man behöver bära någon typ av skuld till pensionen, måste det återspeglas i en finansiell plan som ger utrymme för att ha tillräckligt med inkomst i pension samtidigt som man betalar av de skyldiga beloppen.

Hur man tar sig an skulder precis innan pensioneringen

Arbetare som snabbt närmar sig slutet av sina arbetsår och vill bli skuldfri men fortfarande sparar till pension kan behöva arbeta längre, leva på mindre eller göra någon form av uppoffring för att få skulden betald innan pensionen, Offit sagt, om det inte är möjligt att tryggt och säkert betala av skulden under pensioneringen. Nära pensionärer måste se till att de har tillräckligt med kapital och inkomst så att deras pengar överlever dem istället för tvärtom. (Kalkylator: Hur mycket ska man gå i pension?)

Att betala av kvarvarande skulder strategiskt kan hjälpa.

Kai Stinchcombe, verkställande direktör och grundare av True Link, ett finansiellt tjänsteföretag som hjälper pensionärer att ge råd, sa att det generellt sett är bäst att betala av högränteskulder så snabbt som möjligt, men för lågränteskulder som t.ex. bolån är det ibland smartare att betala ner det gradvis. Om du väljer mellan att betala av ett bolån snabbare eller att bidra med pengar till en IRA – eller att lämna pengar i en IRA istället för att ta ut dem för att betala för ditt hem – kommer du ofta att hamna före genom att prioritera pensionssparande.

"Om din IRA växer med 6 procent det året och din bolåneränta är 4 procent, för varje dollar du lägger på sparande istället för att betala ner skulder, kommer du att få mer pengar som ett resultat," sa Stinchcombe.

Men det är sällan meningsfullt att spara istället för att betala ner kreditkortsskulder. "Kreditkortsskulden är den värsta. Betala av det direkt, sa han. (Läs mer: Hantering av kreditkortsskulder)

Ett annat skäl till att göra nedbetalningen av bolånet till en låg prioritet är om lånet har en fast ränta och du fortfarande får avdraget för bolåneränteskatten, säger Rebecca Pavese, CPA, en finansiell planerare och portföljförvaltare med Palisades Hudson Financial Groups kontor i Atlanta. "Med det sagt kan du överväga att refinansiera till ett kortare lån med lägre ränta om ditt kassaflöde tillåter betalningarna. Om du inte har råd med dina bolånebetalningar när du går i pension är det viktigt att överväga att minska eller flytta till ett område med lägre levnadskostnader”, tillade hon.

När det gäller studielån som tagits ut för barns utbildningskostnader, "kan det vara dags att överföra skulden till dem om de har etablerat karriärer och är kapabla att göra betalningarna själva", sa Pavese.

Att betala av skulder under pensioneringen

För dem som redan har gått i pension men tyngs av skuldbetalningar, är ett sätt att betala av dem att använda intäkter från pensionsutdelningar, socialförsäkringsinkomster eller pensionsinkomster. Att utnyttja extra pensionsmedel kan också vara en lösning.

Offit varnade för att ta en stor utdelning av pensionskonton för att betala tillbaka skulder kommer att innebära att man måste deklarera en större inkomst det året och betala mer skatt. En finansiell planerare kan hjälpa till att avgöra om en sådan strategi är vettig att betala av skulder på en gång eller om skulden kan återbetalas över tid. (Behöver du råd? Kontakta oss)

Pavese sa att de som går i pension med skulder borde fokusera på konsumentskulder först, sedan studielån och slutligen bolåneskulder. Att ta ett deltidsjobb under pensioneringen kan också hjälpa till att eliminera skulder snabbt.

Men är det värt att försöka ta sig ur skulden i 60-, 70- eller 80-årsåldern, eller ska du bara göra dina lägsta månatliga betalningar och låta dina skulder dö när du gör det?

Lagar varierar beroende på stat, men efter att någon dör har borgenärerna vanligtvis några månader på sig att göra ett anspråk mot den avlidnes dödsbo för vad de fortfarande är skyldiga. I allmänhet måste dödsboet betala tillbaka dessa skulder innan arvingar kan få något. Sjukvårdsräkningar som är obetalda vid dödsfallet är också dödsboets ansvar. Och alla som har undertecknat en skuld eller som är en gemensam kontoinnehavare kommer fortfarande att vara ansvarig för dessa skulder efter att du dör.

Konton och tillgångar med en utsedd förmånstagare eller betalning vid dödsfall kommer dock vanligtvis inte att vara sårbara för borgenärer. En livförsäkring är ett annat möjligt sätt att se till att arvingar får något kvar även om hela kvarlåtenskapen går till att betala av borgenärer.

Slutligen, att lämna instruktioner i ett testamente om hur skulder ska betalas efter dödsfallet kan hjälpa dödsboets förvaltare att veta vilka tillgångar som ska likvideras först för att återbetala förpliktelser och vilka tillgångar som helst bör lämnas till arvingar om det är ekonomiskt möjligt.