Du gjorde det. Du har jobbat hårt, planerat i förväg och lagt undan pengar under åren för att kunna gå i pension. Grattis! Nu är målet att förbli pensionerad. Vi har pratat med dussintals människor som inte planerade bra, gick i pension och som senare var tvungna att gå i pension eftersom de fick slut på pengar. Snacka om en nedgång!

Nyckeln till att se till att du har tillräckligt mycket sparat är att skapa en pensionsbudget – och hålla fast vid den! Trots vad de flesta tror, ​​är en budget inte en dödglädje. I själva verket gör det dig redo för framgång. Det ger dig tillstånd att spendera. Det ger dig också sinnesfrid.

Två till tre år innan du går i pension föreslår vi att du tar en ärlig titt på vad du kommer att faktiskt behöver finansiera din livsstil. Skapa en budget och prova den ett tag. På så sätt vet du vilka justeringar du ska göra. Vi vill att du ska drömma stort. Vi vill också att du ska vara realistisk och ha en plan för att förverkliga dessa drömmar!

Här är fyra steg för att skapa din pensionsbudget.

1. Lägg ihop dina inkomstströmmar.

Vi tycker om att se dina inkomstströmmar som hinkar med pengar som du kommer att dra ifrån när du går i pension. Förhoppningsvis har du investerat konsekvent i flera år för att bygga upp välstånd i en mångsidig uppsättning "hinkar" som nu kommer att bli din lönecheck!

Sätt dig ner med en investeringsproffs och gör en lista över alla dina inkomstströmmar, som följande:

• Skatteförmånliga pensionskonton , som en 401(k), 403(b) eller Roth IRA.
• Socialförsäkringsförmåner är grädden på moset i din pensionsfond – inte själva kakan! Vi vill inte att du ska räkna med att Uncle Sam tar hand om dig i pension, men du kan beräkna dina socialförsäkringsförmåner för att veta hur mycket du kan förvänta dig.
• Pensioner är ett minne blott för många amerikaner, men om du får pension från din arbetsgivare, få informationen från HR.
• Deltidsintäkter :Planerar du att fortfarande jobba här och där i pension? Lägg ihop hur mycket du tror att du kommer att tjäna varje år.
• Skattepliktiga investeringar är ett sätt att spara till pension, särskilt om du är en höginkomsttagare. Om du har pengar på ett mäklarkonto kan du börja ta ut pengar under pensioneringen.
• Fastigheter kan vara en stadig källa till passiv inkomst - se bara till att du inte bär en enda krona av bolåneskulder till pensionen!
• Annuiteter är en försäkringsprodukt som många använder för att finansiera sina pensionsår.

Lägg ihop din beräknade inkomst baserat på alla dessa intäktsströmmar, dividera sedan det antalet med hur många år du planerar att leva i pension. Detta är ett grovt siffra för din årsinkomst. Därifrån kan du dela upp det i månadsinkomst.

2. Planera dina distributioner noggrant.

Troligtvis kommer dina 401(k) eller IRA att vara din största "hink". När du når en viss ålder börjar du ta utdelningar (eller ta ut pengar) från dessa konton. Att planera när, hur och från vilka konton du ska ta utdelningar är en avgörande del av att skapa din pensionsbudget.

Vi kan inte betona hur viktigt det är att arbeta med en investeringsprofessionell när du gör dessa beräkningar. Riskera inte ett stort misstag – din framtid är för viktig! En investeringsproffs hjälper dig att navigera i hela debatten om hur mycket du ska dra ut och när du ska göra det. Vissa rekommenderar att man drar ut 4 % av det totala beloppet på ditt pensionskonto varje år – vissa säger mer.

Huvudsaken är att se till att du inte drar ut så mycket att du "dödar guldgåsen" och stoppar tillväxten på det du fortfarande har investerat. I teorin kommer din portfölj att fortsätta växa (om du håller det hela välbalanserat i rätt fonder).

Obligatoriska minimidistributioner

Om du har en traditionell pensionskonto, som ett 403(b) eller 401(k), måste du vara medveten om nödvändiga minimiutdelningar (RMDs). IRS kräver att du börjar ta pengar från ditt pensionskonto vid antingen 70 eller 72, beroende på vilket år du föddes.

Använd RMD-arbetsbladen på IRS:s webbplats för att förstå hur mycket du kommer att behöva ta ut från ditt konto. Det är viktigt att komma ihåg att dessa kommer att beskattas som vanliga inkomster, så se till att du avsätter pengar för att betala för dessa skatter!

Om du har sparat i en Roth konto behöver du inte oroa dig för RMD. När det gäller Uncle Sam behöver du aldrig ta några pengar från ett Roth-konto! Du har redan betalat inkomstskatt för de pengarna. Om du vill låta ditt Roth-konto växa och växa, kan du teoretiskt sett aldrig röra det (om du har andra pengar att leva på) och lämna det till en av dina förmånstagare när du väl är borta.

3. Ha en plan för sjukvårdskostnader.

När du åldras kommer du att märka många nya värk och smärtor. Saker och ting fungerar helt enkelt inte som de brukade! Du kan förvänta dig att en viss utgift ökar när du blir äldre –sjukvård . En nyligen genomförd studie från HealthView Services projekterar att det genomsnittliga, friska 65-åriga paret som går i pension i år kommer att behöva 387 644 USD för att täcka sjukvårdskostnader under 20 år! ¹ Om du dividerar det talet med 20 lägger det till 19 382 USD till dina årliga utgifter, eller 1 615 USD varje månad !

Vårt bästa råd för hälsovårdsplanering är att prata med en försäkringsspecialist. Här är några frågor som en försäkringsspecialist kommer att leda dig igenom:

• Har du granskat din sjukförsäkring och förstår du din täckning?
• Har du en långtidsvårdsförsäkring?
• Har du ansökt om Medicare?
• Har du pengar avsatta i en HSA, eller är du berättigad att öppna en?

Försäkring är ett komplicerat ämne. Och ett sjukhusbesök kan sätta dig i hålet under lång tid! Så gör det till en prioritet att träffa en försäkringsproffs!

4. Skapa en nollbaserad månadsbudget.

En nollbaserad budget hjälper dig att spendera alla dina pengar på papper och med avsikt. Du använde en budget för att gå i pension, och den här budgeten hjälper dig att stanna i pension! Du växer aldrig ur behovet av att planera och spåra dina utgifter.

Vad är en nollbaserad budget?

En nollbaserad budget summerar din månadsinkomst och drar av dina utgifter så att inget blir över. Det hjälper dig att se till att du spenderar, sparar eller ger varenda krona precis som du borde. Du kan läsa mer om hur du skapar en nollbaserad budget, men här är en sammanfattning av stegen:

1. Skriv ner din månadsinkomst (från dina "pensioneringshinkar").
2. Skriv ner dina månatliga utgifter.
3. Skriv ner dina säsongsbetonade utgifter.
4. Subtrahera dina utgifter från din inkomst till lika med noll.
5. Spåra dina utgifter.

Lista dina månatliga utgifter.

När du är redo att lista dina utgifter, börja med att granska ditt senaste kontoutdrag. Spåra var dina pengar går varje månad. Du kommer att bli förvånad när du märker hur dina pengar läcker ut från ditt bankkonto.

När du bestämmer dig för hur du ska spendera dina pengar kan det vara bra att dela upp dina utgifter i olika kategorier:

Viktigt utgifter:

• Tiende och välgörenhet
• Matvaror
• Verktyg
• Reparation och underhåll av hem
• Transport (gas, bilunderhåll)
• Kläder

Gissa vad du inte ser på den här listan:en bolånebetalning. Du bör inte bära en enda krona av skuld till pensionen – inklusive ditt bolån!

Icke väsentligt utgifter:

• Resa
• Prenumerationstjänster
• Gym
• Hobbyer (särskilt om du bestämmer dig för att börja spela mycket golf när du går i pension!)
• Ge presenter (alla älskar dessa barnbarn!)
• Djurvård

säsongsbetonad utgifter:

• Fastighetsskatter
• Försäkringspremier
• Automatisk registrering
• Utgifter för jul, jubileum, födelsedagar och speciella tillfällen

Använd dessa kategorier som utgångspunkt och fortsätt brainstorma tills du har ett dollarbelopp för varje månadspost.

Starta dina sjunkande medel.

Du bör redan ha en akutfond på plats som täcker tre till sex månaders levnadskostnader om något skulle hända dig. När du går i pension vill du också behålla sjunkande medel för att betala för saker som semester, jul med barnbarnen eller nya fordon. Ställ in din sjunkande fond som en post i din budget varje månad och spara pengarna för just det målet på ett högavkastande sparkonto eller ett penningmarknadskonto.

Hantera dina utgifter.

Det räcker inte att sätta en budget och hoppas på det bästa. Om du faktiskt inte håller dig till det kommer det inte att göra dig någon nytta! När du väl har skapat en månadsbudget måste du arbeta med din make eller en vän som kan hålla dig ansvarig och hålla fingret på pulsen för dina utgifter. Kom ihåg:Du har kontroll över din budget. Var medveten om de val du gör med pengar. Att spåra dina utgifter hjälper dig att hålla dig borta från dumma och hålla dig nära dina pensionsdrömmar!

Bygg din pensionsbudget i Ramsey+

Vi har precis täckt mycket mark. För att börja skapa en pensionsbudget, kolla in EveryDollar – vår nollbaserade budgetapp som gör alla beräkningar och tunga lyft åt dig. Och nu ingår EveryDollar i vår kostnadsfria testversion av Ramsey+!