Oavsett om du har arbetat hårt i 30 år eller bara är tre månader på ditt första jobb, är det alltid klokt att planera för pensioneringen. När allt kommer omkring kommer du en dag att avsluta kapitlet om din karriär och börja nästa äventyr. Men vad du får ut av morgondagen beror på vad du lägger i det idag – och hur du hanterar eventuella stötar på vägen.

Så medan du håller ett öga på det pensionspriset, se till att hålla den andra på jakt efter fallgropar, som:

1. Närsynta besparingar
2. Karriäravbrott
3. Sjukdom eller skada
4. Skulder
5. Oväntade livskrav

Här är en titt på hur du kan förbereda dig för dessa situationer.

1. Kortsiktiga besparingar

Det är här ordentlig planering spelar en stor roll. Sparande tar i allmänhet tid att växa, så du kanske vill överväga att spara och investera tidigt för att dra fördel av sammansatt ränta och långsiktiga aktievinster om de amerikanska aktiemarknaderna fortsätter sin historiska uppåtgående trend. ¹ Se också till att överväga flera vägar för dina besparingar, inklusive:

401(k) ― Arbetsgivarsponsrade 401(k)-planer kan ofta vara ett bra sätt att investera i din framtid. Många arbetsgivarsponsrade planer erbjuder också en matchande bidragsfunktion. 401(k)-planer gör det vanligtvis möjligt för dig att göra bidrag från din lönecheck före skatt, så att du kan skjuta upp beskattningen av din inkomst samtidigt som du ökar ditt pensionssparande på en skatteuppskjuten basis (Kalkylator:> Hur mycket ska man spara till pensionen?).

Individuellt pensionskonto (IRA) ― Många mindre arbetsgivare erbjuder ett IRA-alternativ, eller så kan du öppna din egen IRA. Enligt gällande regler och under vissa villkor är traditionella IRA-avgifter i allmänhet avdragsgilla för det år du gör bidraget, medan uttag vid pensionering i allmänhet beskattas med vanliga inkomstskattesatser.

Personliga besparingar ― Många banker erbjuder automatiska uttag från en direktinsättningslön till ett sparkonto. Även om dessa banker krediterar ditt konto med låg (eller ingen) ränta – och därmed erbjuder begränsad tillväxtpotential – kan detta i allmänhet vara ett enkelt och konservativt sätt att avsätta kontanter på en regelbunden basis. (Ultimativ sparguide)

Så hur mycket pengar behöver du spara till pensionen? Tja, svaret är olika för alla. Individuell risktolerans räcker långt för att avgöra hur – och hur mycket – man ska spara. Använd en pensionskalkylator för att uppskatta dina framtida ekonomiska behov och prata sedan med en finansiell expert för att utveckla en sparstrategi som är skräddarsydd för dig och dina specifika omständigheter.

2. Karriäravbrott

I dagens ekonomi kan du aldrig vara säker på din arbetsstabilitet – eller på din förmåga att snabbt hitta ett nytt jobb om du blir uppsagd. Det är därför många tror att det är viktigt att ha en nödfond för att täcka 6-12 månaders levnadskostnader som hyra eller bolån och matvaror. (Läs mer: Bygga nödbesparingar)

Om du tar ut pengar från ditt pensionssparande, särskilt en kvalificerad pensionsplan, kan du drabbas av skattepåföljder för uttagen (beroende på dina omständigheter) samtidigt som du skär in i kontots värde över tiden.

3. Oförutsedd sjukdom eller skada

Enligt Social Security Administration kommer ungefär en av fyra 20-åringar som arbetar i dag att bli funktionshindrade innan de går i pension. ² Det är en häpnadsväckande statistik med allvarliga konsekvenser. Om du blir sjuk eller skadad och måste gå på långvarig funktionsnedsättning (vanligtvis efter sex månaders kortvarig funktionsnedsättning), kan din arbetsgivare ha rätt att säga upp din tjänst – och därmed din förmåga att fortsätta att bidra till din 401 (k). Detta kan potentiellt ha en betydande inverkan på ditt pensionssparande. (Kalkylator för ekonomisk påverkan på funktionshinder)

Många människor som blir för sjuka eller skadade för att arbeta tvingas utnyttja sina pensionssparande för att klara vardagens utgifter. En invaliditetsförsäkring hjälper inte bara att ersätta en del av din inkomst när en funktionsnedsättning inträffar (förutsatt att vissa villkor är uppfyllda), men den kan också utformas för att hjälpa dig att fortsätta spara till pension.

4. Skuld

Från kreditkort till bostadslån till att betala av dina barns högskoleutbildning, skulder har potential att spåra ur dina pensionsplaner. Skuld, när den inte hanteras på rätt sätt, kan leda till låga kreditpoäng, en utarmning av ditt pensionssparande eller till och med konkurs. Oförvaltad skuld kan också göra det svårare och potentiellt dyrare att uppnå din grund för pensionsplanering - ackumulering av tillgångar. Nyckeln är att betala ner skulden samtidigt som du balanserar den med dina andra ekonomiska prioriteringar.

5. Livshändelser

Du kan spara tidigt och spara ofta till pensionen, men något kan hända som sätter det sparandet på spel. Kanske faller din dotters collegestipendium igenom. Eller så behöver din åldrande pappa plötsligt vård på heltid. Eller så sjunker ditt bostadsvärde oväntat när du är redo att sälja. Vid den tidpunkten kan du antingen slänga upp händerna och säga "Så här är livet!" (och det är det verkligen), eller så kan du vara tacksam för att du förberedde dig på detta hinder.

Överväg att planera för det oväntade med en hel livförsäkring som bygger kontantvärde över tiden. Naturligtvis är en av de viktigaste delarna av livförsäkringen dödsfallsersättningen, som skyddar dina nära och kära genom att ge en ekonomisk förmån när du dör. Men istället för att gräva i dina pensionssparande för att betala för oförutsedda utgifter, kanske du kan få tillgång till kontantvärdet i hela din livförsäkring för att täcka en del av dessa kostnader. ³ Eller senare i livet kan du använda ditt kontantvärde för att komplettera ett underskott i din pensionsinkomst.

Att ta stegen i förväg för att förbereda sig för potentiella och verkliga hinder kan hjälpa dig att njuta av livets nästa äventyr – pension.