Hur mycket pengar ska du ha sparat till pensionen när du är 30? Det är en smart fråga att ställa, oavsett om du har en konversation med din finansexpert eller granskar dina pensionskonton på egen hand.

Under 20-årsåldern hade du kanske inte sparat mycket. Att spara till pension kan ha känts som ett alltför avlägset mål när du var fokuserad på utmaningar som att avsluta din examen, börja din karriär, betala ner skulder eller spara till ett hem.

Eller så kanske du fick några sunda råd och ett gediget jobb i ung ålder, så att du kan börja starkt och bidra till din 401(k) genom arbete och din Roth IRA på egen hand.

I båda fallen, nu när du är ett decennium äldre, kanske du undrar om du är på rätt spår - eller hur långt borta du är och vad du kan göra för att komma ikapp. Du kanske också undrar hur du ska hålla kursen eller öka dina besparingar. Under 30-årsåldern kanske du betalar ett bostadslån, skaffar barn eller fortsätter att betala av studieskulder, skyldigheter som kan kännas i strid med pensionssparande.

Det finns tre områden som kan hjälpa dig att lägga strategier kring framgångsrikt pensionssparande i 30-årsåldern:

• Vanliga tumregler.
• Skadan eller värdet av att jämföra dina framsteg med andra.
• Strategier för att öka ditt pensionssparande i 30-årsåldern.

Låt oss först prata om populära sparriktlinjer och om de är realistiska.

Vanliga tumregler för pensionssparande i 30-årsåldern

Du kan stöta på olika riktlinjer när du undersöker hur mycket du borde ha sparat till din pension i 30-årsåldern. Två populära är:

• Ungefär ½ till 1 ½ gånger din inkomst vid 30 års ålder.
• 1 till 2 gånger din inkomst vid 35 års ålder.

Låt oss titta på två exempel på var dessa riktlinjer kan landa dig.

Årsinkomst:40 000 USD

Pensionssparande vid 30 års ålder:$20 000 till $60 000

Pensionssparande vid 35 års ålder:40 000 USD till 80 000 USD

Årsinkomst:80 000 USD

Pensionssparande vid 30 års ålder:40 000 USD till 120 000 USD

Pensionssparande vid 35 års ålder:80 000 USD till 160 000 USD

Beloppen baseras på din inkomst eftersom de förutsätter att du kommer att kunna leva på en liknande eller något lägre inkomst i pension. Inkomstbaserade riktlinjer kan vara mer användbara än absoluta dollarsiffror, som inte tar hänsyn till den levnadsstandard du är van vid eller regionala levnadskostnader.

Hur realistiska dessa mål är beror på din lön, din skuldbelastning och levnadskostnaderna där din tidiga karriärmöjlighet presenterar sig, säger finansproffsen Russell Jacobs, en grundare på Jacobs, Coolidge &Company i St. Simons Island, Georgia. På många ställen borde det vara möjligt att nå dessa nivåer av besparingar vid 30 eller 35 års ålder.

"Hur mycket man kan spara är en funktion av alla dessa saker och vad man väljer att spendera på livsstilsinköp, vare sig det är kläder, Starbucks, äta ute, semestrar eller snygga bilar," sa Jacobs. "Om du verkligen bedömer din situation, borde du försöka spara minst 10 procent och sträcka dig till 20 procent, om du är kapabel att göra det."

Om du kommer in på arbetsmarknaden i mitten till slutet av 20-årsåldern, eller inte började spara så fort du började arbeta, kan ett lägre mål vara mer realistiskt, om du inte har en stor disponibel inkomst.

I 30-årsåldern har du fortfarande mycket tid på din sida, även om du börjar från noll. Om du antar en traditionell pensionsålder i mitten av 60-talet (vilket också är vad de vanliga tumreglerna förutsätter), har du fortfarande tre decennier på dig att spara kapital och tjäna investeringsavkastning. MassMutuals pensionskalkylator kan hjälpa dig att se om du är på väg att gå i pension.

Framsteg mot pensionering och vikten av att minimera jämförelser med andra

Har du någonsin läst en intervju med en 35-åring som redan är en arbetsfri mångmiljonär och som efteråt kände sig helt otillräcklig? Det är svårt att låta bli, men de flesta av oss kommer inte att uppnå den typen av rikedom i så ung ålder. Deras extraordinära är varför sådana berättelser publiceras, trots allt.

"Det är ingen bra idé att jämföra dig själv med andra människors framsteg om de inte bara pratar om hur stor andel av din inkomst du sparar", säger John Bergquist, chefsmedlem för Lift Financial i South Jordan, Utah. "Det är troligt att inkomsterna ligger på olika nivåer och därför bör varje person nå olika summa i sparade dollar för att nå sina mål."

Istället är det viktigt att sätta upp ett eget mål för dig själv baserat på hur du vill leva nu och i framtiden, hur mycket av din inkomst du realistiskt kan spara och hur aggressiv du är bekväm med din tillgångsallokering. (Läs mer: Varför det är viktigt att identifiera din riskprofil för att investera)

Här är den andra anledningen till att du inte bör jämföra dina egna framsteg med hur mycket andra 30-åringar har sparat:Många människor sparar inte tillräckligt för pensionering. Så om du jämför dig med dem kanske du känner att du har det bra – när du verkligen inte gör det.

När Fidelity analyserade uppgifterna om sina 16,4 miljoner deltagare i pensionsplanen på arbetsplatsen fann den att den genomsnittliga 30- till 39-åringen hade en avgift på 8 procent och ett saldo på 38 400 USD.

En Vanguard-studie av kontosaldon 2019 fann att deltagare i Vanguard-avgiftsbestämda planer i åldrarna 25 till 34 hade ett genomsnittligt kontosaldo på 26 839 USD och ett mediankontosaldo på 10 402 USD. Bland deltagare i alla åldrar bidrog 12 procent med max 19 000 $. Inklusive arbetsgivaravgifter var den genomsnittliga avgiftssatsen 10 procent och medianavgiften 10,7 procent. ¹

Dessa individer kan ha andra pensionskonton, såsom pensionskonton hos tidigare arbetsgivare och IRA. Vi antar inte att dessa summor representerar hela deras boägg. Men om de gör det, ligger de under det mål du borde sträva efter.

Sätt att öka ditt pensionssparande i 30-årsåldern

Pensionering är ett långsiktigt mål och, precis som alla andra långsiktiga strävanden, lönar det sig ofta att tänka igenom en plan. Den planen ska inte bara täcka hur man tar sig dit man vill vara, utan också hur man anpassar sig om det skulle bli några vändningar på vägen. Ofta vänder sig människor till en finansiell expert för att hjälpa dem förstå hur olika alternativ kan passa in i deras egna omständigheter. (Behöver du en finansiell expert? Hitta en här.)

Utöver det, om du vill se fler framsteg mot dina pensionsmål, kanske du kan göra små taktiska förändringar med stor effekt.

• Bidra automatiskt året runt. Väntar du till skattetid för att bidra till din IRA? Ställ in automatiska bidrag istället. Dina pengar kommer att få mer tid att växa och du kommer inte känna träffen av att göra ett stort bidrag på en gång. Och välj dina investeringsalternativ för dessa bidrag, eftersom ditt sparande kanske inte växer tillräckligt för att uppfylla dina pensionsmål om de inte är investerade.
• Få hela arbetsgivarmatchningen. Om det är tillgängligt för dig, bidra tillräckligt till ditt arbetsplatspensioneringskonto, vanligtvis en 401(k), för att få hela arbetsgivarmatchningen tillgänglig.
• Byt jobb. Får du inte hjälp från jobbet? Överväg att leta efter ett nytt jobb med bättre arbetsplatsförmåner. Vissa arbetsgivare matchar inte bara en procentandel av de anställdas bidrag, utan gör också en insats oavsett.
• Öka automatiska bidrag varje år. Låt oss säga att du bidrar med 5 procent av din lön till din 401(k) just nu. Om du ökar ditt sparande med 1 procent per år, kommer du att spara 15 procent av din lön efter 10 år, och med en så långsam och stadig ökning kommer du förmodligen inte ens att märka det.
• Tjäna egenföretagande, sidoinkomst. En inkomst av egenföretagare kan inte bara göra det lättare att spara genom att öka dina inkomster, det kan också öppna upp för andra affärsmöjligheter.
• Rör inte dina pensionspengar. Använd inte pensionssparande för en handpenning, en nödfond eller något annat ändamål. Finansiera dessa mål med kontanter som du avsätter på ett högräntesparkonto eller insättningsbevis.

Kom ihåg, må inte dåligt om du inte har uppfyllt ett populärt riktmärke för vilken multipel av din inkomst du borde ha sparat vid 30 eller 35 års ålder. Fokusera istället på att konsekvent spara till pensionen och arbeta för att öka andelen av din inkomst du spara. Genom envishet har du en bra chans att dra dig tillbaka bekvämt och i tid.