Det krävs mer än en korg med aktier för att säkra din ekonomiska framtid. Det krävs strategi, besparingar och ett engagemang för skatteeffektivitet. Det krävs holistisk planering.

En holistisk finansiell plan står för alla aspekter av ditt ekonomiska liv, och säkerställer att varje pusselbit fungerar tillsammans för att hjälpa dig att nå dina mål. Det inkluderar ditt kassaflöde, skattepliktiga investeringar, pensionssparande, försäkringsskydd och din egendom.

"Holistisk planering innebär att vi inte bara tittar på försäkringar eller investeringar", säger Charles Clark, en finansiell expert på Capital Financial Group i Memphis, Tennessee. "Vi tittar på den globala bilden."

Och att kartlägga den bilden innebär att man bedömer sex områden i synnerhet:

• Tillgångsallokering
• Pensionssparande
• Bostadsplanering och dokumentation
• Försäkringsskydd
• Skatteeffektivitet
• Uttagsstrategier

I många fall arbetar holistiska finansplanerare nära andra yrkesverksamma, inklusive revisorer och fastighetsplaneringsadvokater, för att hantera risker och minimera skattebördan. De utvecklar relationer med sina kunder för att bättre förstå deras värderingar, prioriteringar och bekymmer, vilket gör det möjligt för dem att skapa en personlig färdplan för ekonomiskt välbefinnande. Och genom att ställa riktade frågor längs vägen spelar holistiska finansprofessionella en viktig roll i att utbilda kunder om deras alternativ och hjälpa dem att definiera sin vision.

"Min erfarenhet är att detaljerna är där klienter vill ha råd," sa Clark. "I slutändan vet kunderna att de behöver livförsäkring och pengahantering, men de vill verkligen ha en arkitekt över hela deras ekonomiska bild."

Alla behöver inte en holistisk finansiell plan, särskilt de som främst fokuserar på investeringsavkastning. En bra kandidat för holistisk planering inkluderar "någon som är avsiktlig att ta väl hand om sin familj och inte har tid eller utbildning att göra det på egen hand", säger Louis Holmes, en finansiell expert med LongView Planning Partners i Tupelo, Mississippi .

Om du vill vara säker på att din egen ekonomiska plan är heltäckande, ställ dig själv (eller din finansexpert) följande sex frågor:

Är min tillgångsallokering lämplig?

De flesta investeringsportföljer är uppdelade i flera tillgångskategorier, inklusive aktier, obligationer och kontanter. Din potential för avkastning – och motsvarande risknivå – bestäms till stor del av hur dessa tillgångar allokeras.

En aktietung portfölj har till exempel störst tillväxtpotential, men är också mer benägna att uppleva betydande svängningar när aktiemarknaderna ebbar och strömmar. Däremot är en portfölj som mestadels består av kontanter och statsobligationer mer sannolikt stabil men kommer också att ge minimal avkastning som kanske inte håller jämna steg med vare sig inflationen eller ditt behov av tillväxt. (Läs mer: Varför det är viktigt att identifiera din riskprofil för att investera)

För att maximera riskjusterad avkastning föreslår de flesta finansexperter att aktieportföljer inkluderar en blandning av olika sektorer (industri, finans, konsumentvaror, etc.) och storlekar (stora företag, medelstora företag, småföretag) samtidigt som de inkluderar exponering mot både inhemska och internationella aktier. I vilken grad kontanter och obligationer är representerade i din portfölj beror på din ålder, riskprofil och finansiella mål.

Var medveten om att din tillgångsallokering sannolikt kommer att förändras när du åldras och blir mer konservativ med tiden. Genom att arbeta med din finansexpert kan du skapa en tillgångsallokering som återspeglar din unika ekonomiska profil. (Läs mer: Tillgångsallokering och diversifiering:Vet du var dina ekonomiska ägg är?)

Sparar jag tillräckligt för pensionering?

För många arbetande amerikaner är den största privatekonomiska frågan om de sparar tillräckligt för en bekväm (och läglig) pensionering.

De flesta finansexperter rekommenderar att man sparar 10 till 15 procent av din inkomst varje år på ett konto före skatt, till exempel en 401(k) eller IRA. Är du osäker på om du har sparat tillräckligt baserat på din ålder? Här är några allmänna tumregler:

• 1 till 2 gånger din inkomst vid 35 års ålder. (Läs mer: Pensionssparande i 30-årsåldern:Hur mycket ska du ha?)
• 2 till 3 gånger din inkomst vid 40 års ålder. (Läs mer: Hur mycket pensionssparande ska du ha i 40-årsåldern?)
• 5 till 6 gånger din inkomst vid 50 års ålder (Läs mer: Mål för pensionssparande för dina 50- och 60-tal)
• 10 till 11 gånger din inkomst i mitten av 60-talet (Läs mer: Mål för pensionssparande för dina 50- och 60-tal)

Om du för närvarande inte sparar tillräckligt med besparingar, överväg att öka ditt månatliga bidrag till din IRA eller 401(k) och se till att du drar nytta av alla arbetsgivares pensionssparmatcher. (Läs mer: Pensionssparande kommer ikapp:3 drag)

Det kan göras enklast genom att öka din inkomst eller minska dina utgifter (nix den där extra semestern varje år). Det kan också göras smärtfritt genom att tilldela framtida bonusar eller höjningar mot din pension. (Kalkylator: Hur mycket ska jag spara till pensionen?)

Är mina fastighetsplaneringsdokument i ordning?

I kärnan handlar finansiell planering egentligen om att skydda dina intressen. Det inkluderar dina nära och kära.

Om du har för avsikt att lämna ett ekonomiskt arv till dina arvingar måste du ha bostadsplaneringsdokument på plats för att säkerställa att dina tillgångar kommer att fördelas enligt dina önskemål efter att du dör.

Sådana dokument inkluderar förmånstagarbeteckningar för dina pensionskonton, ett testamente, varaktiga fullmakter, ett levande testamente och en levande trust, vilket också kan gynna dig och dina nära och kära under din livstid.

Till exempel anger den levande testamentet dina önskemål om vård i livets slutskede, vilket befriar din familj från att behöva fatta de svåra besluten i ett stressigt ögonblick. Och fullmaktsdokumenten identifierar den person som du litar mest på för att fatta medicinska och ekonomiska beslut å dina vägnar om du inte kan göra det, vilket kan bidra till att förhindra konflikter bland dem du lämnar bakom dig. (Läs mer: Testamente och grunderna för fastighetsplanering)

Har jag tillräckligt försäkringsskydd?

Försäkringsskyddsprodukter är hörnstenen i alla ekonomiska planer, som skyddar din lön och din familj mot ekonomiska risker.

• Livförsäkringen ger en dödsfallsersättning till din familj om du skulle dö i förtid, vilket hjälper dem att betala räkningarna när din inkomst plötsligt skulle upphöra. Men alldeles för många amerikaner är antingen under- eller överförsäkrade. Andra har fel typ eller mängd av täckning för deras specifika behov. Till exempel är livstidsförsäkring billigast eftersom den ger en förmån under en begränsad tid, medan permanent livförsäkring (som inkluderar hellivsförsäkring) är dyrare men ger en garanterad skattefri dödsfallsersättning till dina arvingar oavsett hur länge du lever, förutsatt att din policy förblir i kraft. Utöver skyddet för dödsfallsersättning kan en permanent livförsäkring utformas för att ge en framtida pensionsinkomst efter behov. Din finansexpert kan ge vägledning om hur mycket livförsäkringsskydd din familj behöver och vilken typ av täckning som är vettig för dig. (Kalkylator: Hur mycket livförsäkring behöver jag?)
• Invaliditetsförsäkring (DI) skyddar å andra sidan en del av din inkomst i händelse av att du skulle bli för sjuk eller skadad för att arbeta. Många arbetare antar felaktigt att deras arbetsgivarsponsrade DI-täckning räcker. Faktum är att alla förmåner som erbjuds av arbetsgivare kan vara skattepliktiga, det kan begränsa täckningen till din grundlön, det kanske inte ger täckning om du ens kan arbeta i ett minimilönejobb, och det kanske inte är portabelt – vilket betyder att du kan inte kunna ta med dig försäkringen efter att du lämnat ditt jobb. Kontrollera din försäkring för att vara säker på att du har den täckning du behöver. (Kalkylator: Hur mycket sjukförsäkring behöver jag?)
• Slutligen erbjuder långtidsvårdsförsäkringen ett antal finansiella funktioner som kan skydda både dig och din familj. Genom att täcka en del av dina utgifter om du skulle behöva kostsamma stödboende eller boendetjänster när du åldras, bevarar du inte bara din egendom för dina arvingar utan befriar också dina nära och kära från att eventuellt behöva lämna sitt jobb för att bli vårdgivare. (Läs mer: 6 personer som säger upp långtidsvårdsförsäkringen, men kanske inte borde det)

Är mina tillgångar optimerade för skatteeffektivitet?

Skatter tar en vägtull på din investeringsavkastning och din egendom. Du kan potentiellt behålla mer av dina surt förvärvade besparingar genom att arbeta nära en skatte- eller fastighetsplaneringsspecialist som kan hjälpa dig att optimera för skatteeffektivitet.

Det kan inkludera strategier som skatteförlustavverkning vid årets slut för att kompensera kapitalvinster, hantera utdelningar från dina skattepliktiga pensionskonton, överföra tillgångar till en trust och ge ekonomiska gåvor till yngre generationer eller en välgörenhetsorganisation. Livförsäkring, som först och främst är utformad för att ge en dödsfallsförmån för dina nära och kära, kan också användas för dödsboplaneringsändamål eftersom dödsfallsförmånen i allmänhet är inkomstskattefri för dina namngivna förmånstagare. (Läs mer: 7 situationer där ett förtroende kan hjälpa)

Dessutom kan du sätta ihop finansiella instrument i din portfölj för att diversifiera din skattebas, vilket kan göra det möjligt för dig att strukturera uttag i pension för att potentiellt öka mängden spenderbar inkomst efter skatt.

Vad är min ideala uttagsfrekvens för pensionering?

När du når dina förtidspensionsår skiftar samtalet från hur mycket du behöver spara till hur du omvandlar ditt sparande till inkomst. Och ännu viktigare, hur mycket du säkert kan ta ut från dina besparingar varje år så att du inte överlever dina tillgångar.

Din uttagsstrategi måste beräknas noggrant baserat på din förväntade livslängd, storleken på din portfölj, dina utgifter och hur mycket pensionsinkomst du har. , och eventuella livräntor eller truster du kan ha.

Den ofta citerade tumregeln är att de flesta pensionärer säkert kan ta ut 4 procent av sitt pensionssparande under sitt första pensionsår och öka sitt uttag med 1 procent per år för att justera för inflationen, vilket maximerar sannolikheten att de bara någonsin spenderar sina pengar. inkomster och lämna sin huvudman orörd. Men 4 procent kan vida överstiga din idealisk uttagshastighet, speciellt om du sparat för lite eller gått i pension i förtid. Eller så kan det vara för konservativt om du fortsätter att producera en inkomst efter den typiska pensionsåldern eller överskrider ditt sparmål. (Läs mer: Den idealiska pensionsuttagsfrekvensen)

Din uttagsfrekvens kan också justeras baserat på hur marknaderna presterar under de första åren av din pension. (Läs mer: Se upp för pensioneringens förbisedda risk:Sekvens av avkastning)

"Du måste överväga liknelsen med att "klättra uppför berget och säkert ta dig ner igen", säger Laurie Madenfort, en finansprofessionell med Coastal Wealth i Ft. Lauderdale, Florida. "Detta hänvisar till kontantackumulering och bevarande av kapital för att ta sig upp på berget under en livstid av ekonomisk trygghet, men vissa anser aldrig den viktigaste delen av resan - distributionsfasen. Kan du ta den här hinken med sparande och investeringar och tryggt utvinna inkomster på det mest skatteeffektiva sättet, eller står du inför exponering för skatter och faktiskt minskar din inkomst i onödan?”

Madenfort sa att det är viktigt att tidigt arbeta med en finansiell expert som "tänker med slutet i åtanke."

Slutsats

Holistisk planering skapar en personlig väg till ekonomiskt välbefinnande. Genom att se över din investeringsstrategi i sammanhang med din vision för din ekonomiska framtid kan du hjälpa till att se till att du minimerar risken, maximerar investeringsavkastningen och skyddar dem du älskar.